Страхование средств наземного и водного транспорта

Страхование средств транспорта - один из видов авто­транспортного страхования, объектами которого выступают ме­ханизированные и другие средства транспорта. Этот вид стра­хования проводится в добровольном порядке. Договоры стра­хования транспортных средств заключаются с гражданами Рос­сии, иностранцами, постоянно проживающими на ее терри­тории, а также с лицами без гражданства.

На страхование при­нимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистра­ции органами МВД; автомобили, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы (аэросани); водный транспорт, под­лежащий регистрации специальными органами; гребные, па­русные, моторные лодки; моторные, парус­ные, моторно-парусные катера и яхты.

Основной договор страхования транспортного средства за­ключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, допол­нительный - на срок, оставшийся до конца действия основно­го договора.

Страхование производится от:

- похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора – по его стоимости;

- уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

-повреждения транспортного средства - по стоимости ре­монта в следующем порядке: стоимость новых частей, де­талей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного стра­ховым случаем. В сумму ущерба включаются также зат­раты по спасению транспортного средства.

Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортно­го средства. Страхование средств транспорта, при кото­ром страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхова­телю при повреждении или гибели только самого перево­зочного средства (исключая перевозимое имущество, ба­гаж и т. д.), называется страхованием КАСКО. Однако в российской практике страхования автотранспорта популяр­но комбинированное страхование, когда страхуется не толь­ко транспортное средство, но и ответственность автовла­дельца, а также багаж идополнительное обо­рудование.

Варианты страхования различны, поэтому страхователь мо­жет выбрать полное или частичное возмещение ущерба, нане­сенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (уго­на) транспортного средства. Однако не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений и т.д.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя иба­гажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

-с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

-с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу.

По такому договору ущерб в размере франшизы не возме­щается. Кроме того, водитель и страхователь считаются заст­рахованными на случай смерти при дорожно-транспортном про­исшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматри­вает возмещение страхователю убытков.

Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользова­ния граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транс­портного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажи­ров от несчастных случаев (этот вид страхования не следует путать с обязательным страхованием гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств), по которому страхов­щик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длитель­ную или постоянную утрату трудоспособности либо умер.

Автомобили и другие средства транспорта могут быть за­страхованы либо в размере их действительной стоимости (за вычетом износа), либо, если это предусмотрено договором, на любую меньшую страховую сум­му. Во втором случае страхование проводится по принципу про­порциональной ответственности. Дополнительное оборудова­ние и предметы багажа автомобиля по желанию страхователя могут страховаться вместе (в общей сумме) со средством транс­порта или раздельно.

При страховании автомобиля могут быть также застрахо­ваны от несчастного случая (дорожно-транспортных происше­ствий, влекущих ранение или увечье, длительную или посто­янную инвалидность I, II или III групп).

При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатил страховую премию либо страховой взнос.

В страховом договоре указываются сведения об автомобиле, в том числе, марка, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, количество мест, застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортно­го средства, наличие сигнализации и др., а также цель исполь­зования транспортного средства (для бытовых и домашних це­лей, бизнеса, участия в гонках, такси, и т. д.).

На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включае­мые в договор страхования, размер франшизы и другие усло­вия договора.

Утаивание или искажение информации страхователем спо­собно привести к тому, что страховщик может потребовать при­знать страховой договор недействительным.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, уста­новленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании дополнительного обо­рудования и багажа размер страховой премии увеличивается, но также зависит от страховой суммы и варианта страхования.
Для привлечения страхователя страховщики предлагают раз­личные льготы, например рассрочку платежей и скидки по стра­ховой премии.

При наступлении страхового случая размер ущерба и сум­ма страхового возмещения определяются на основании страхо­вого акта и приложенных к нему документов органов ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицин­ских учреждений, подтверждающих факт и обстоятель­ства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, не­правомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого - на основа­нии акта оценки и сметы на ремонт или восстановление. Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба с учетом износа и стоимости неповрежденной части имущества, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

При наступлении страхового случая на страхователя возлагаются обязанности к принятию всех возможных мер к спасению автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возник­новению дополнительного ущерба. Кроме того, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля или его отдельных частей, де­талей и принадлежностей, а также предметов багажа страхователь обязан незамед­лительно заявить об этом в компетентные органы; в установ­ленный договором срок письменно заявить о любом страховом случае, произошедшем с транспортным средством, в страхо­вую организацию, заключившую договор; предъявить в стра­ховую организацию поврежденный автомобиль (или другое транспортное средство) до его ремонта или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности автомо­биля и предметы багажа или остатки от них.

Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной фор­ме страховой акт и в течение установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.

Страховое возмещение за угнанную автомашину выплачи­вается обычно не ранее чем через два месяца после угона, т.е. по окончании срока предварительного расследования органами МВД.

По договору страхования возмещается только ущерб, нане­сенный непосредственно в результате страхового случая. По­этому в калькуляцию (смету) на восстановительный ремонт не включаются: стоимость техобслуживания и гарантийного ре­монта; стоимость работ в связи с заменой деталей вследствие их изношенности, брака и т.п.; стоимость замены (вместо ре­монта) узлов автомобиля из-за отсутствия отдельных деталей для ремонта этих узлов на ремонтных предприятиях. Однако подлежат оплате и включаются в страховое возмещение затра­ты на транспортировку поврежденного автомобиля до ремонтной мастерской или его стоянки, фотографирование, составле­ние калькуляции на ремонт и потерю товарного вида, если эти расходы произведены страхователем.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или выгодоприобретателям (либо наследникам).

Страхование железнодорожного подвижного состава обес­печивает имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом на случай повреждения, уничтожения или утраты подвижного состава, в том числе от противоправных действий третьих лип. Страхованию подлежат:

-тяговый подвижной состав (локомотивы всех видов, дизельпоезда, авто- и мотодрезины, мотовозы и др.);

-вагоны (пассажирские, багажные, почтовые, почтово-багаж­ные, рестораны, служебные, специальные вагоны, крытые, полувагоны, платформы, цистерны, цементовозы и все иные виды вагонов).

Договор стра­хования железнодорожного подвижного состава заключа­ется сроком на один год и менее с юридическими лицами (собственниками или арендаторами железнодорожного под­вижного состава). Его действие распространяется, как пра­вило, на территорию России, но обязательства могут быть распространены на территории стран - членов СНГ и дальнего зарубежья и уплатой страховой премии по повышен­ному тарифу.
Страхование рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава в основном производится одновременно, но в отдельных случаях по согласованию со страховщиком может предоставляться раздельно по каждому риску.

Минимальная страховая сумма по рискам повреждения, уничтожения и утраты при страховании единицы подвижного состава не может быть, согласно Правилам страхования, ниже 40 процентов стоимости единицы нового подвижного состава. Максимальная страховая сумма по риску повреждения при стра­ховании единицы подвижного состава не может быть выше страховой действительной стоимости застрахованной едини­цы подвижного состава и устанавливается по каждой единице подвижного состава по согласованию сторон. Под действитель­ной стоимостью подразумевается стоимость единицы подвиж­ного состава с учетом износа на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость может быть определена как балансовая, если она ниже или равна действительной стоимос­ти единицы подвижного состава, определенной страховщиком в соответствии с существующими ценами на рынке.

Размер страхового тарифа по договорам страхования зави­сит от степени риска, которая обусловливается рядом факторов (срок службы, тип и количество единиц подвижного состава и т. п.) и определяется при заключении договора страхования.

Страховое возмещение выплачивается в соответствии с до­говором страхования:

-при повреждении железнодорожного подвижного состава - из расчета стоимости его восстановления, которая определяется в следующем порядке: к стоимости запасных час­тей, деталей и принадлежностей прибавляется стоимость восстановительных работ, а затем вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования на момент страхового случая;

-при утрате, уничтожении железнодорожного подвижного состава выплачивается полная страховая сумма с учетом предыдущих выплат и за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования или утилизации.
Сумма убытка оплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и стоимости подвижного состава.

Если единица застрахованного подвижного состава утраче­на (похищена), страхователю выплачивается страховое возме­щение, причем перед выплатой составляется договор, по кото­рому страхователь отказывается от своих прав на застрахован­ный вагон либо обязуется в случае обнаружения застрахованного вагона возвратить страховое возмещение в установленный договором срок. Однако заявление о выплате и все необходи­мые документы (состав документов регламентирован правилами страхования) при наступлении страхового случая страхова­тель обязан представить страховщику не позднее установлен­ного договором срока. В противном случае страховщик остав­ляет за собой право отказать в страховой выплате. Страховщик рассматривает все необходимые документы по страховому слу­чаю в течение срока, установленного в договоре страхования (обычно 7-10 дней), составляет страховой акт либо представ­ляет страхователю мотивированный отказ.

В выплате страхового возмещения может быть отказано в следующих случаях: если уничтожение или повреждение про­изошло в результате умышленных действий страхователя (либо лица, действовавшего по поручению или с ведома страховате­ля), установленных компетентными органами; если страхова­тель не предъявил страховщику или его представителю повреж­денный подвижной состав до его ремонта, его остатки или фо­тографии аварийного подвижного состава с видимым железно­дорожным номером; если ущерб полностью возмещен лицом, виновным в его причинении (если ущерб возмещен частично, в размере, меньшей, чем причитающееся страховое возмещение, выплата осуществляется с учетом сумм, полученных страхова­телем от виновного лица); если страхователь (или его предста­витель) нарушил правила перевозок грузов (например, загруз­ка непредусмотренным грузом и превышение норм загрузки подвижного состава); если ущерб нанесен в результате нару­шений страхователем или его представителем Правил техни­ческой эксплуатации железных дорог; при утрате, уничтоже­нии или повреждении подвижного состава страхователь не пред­ставил все необходимые документы

Морское страхование судов (условия страхования судов КАСКО), груза и иных имущественных интернов базируется насле­дующих принципах:

-наличие имущественного интереса;

-наивысшая степень доверия сторон (клиент обязан сооб­щить страховщику всю информацию о застрахованном объекте, позволяющую установить конкурентоспособные ус­ловия страхования);

-наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его (только после установления причины убытка и факта наступления страхового случая можно получить
страховое возмещение);

-выплата возмещения в размерах реального убытка (возмещение выплачивается в заранее оговоренной сумме, не превышающей фактического убытка);

-суброгация - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, виновному в убытках, т.е., выплатив страховое возмещение, страховщик получает все права клиента и принимает меры к возмещению убытка с третьих лиц (если таковые имеются), виновных в причинении убытков.
Страхование КАСКО судов - вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов, в случае нанесения ущерба, гибели принадлежащих им или иным об­разом юридически связанных с ними судов либо нанесения иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплу­атацией судов.

На страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также, а также суда в постройке.

Объем страховой ответственности распространяется на три группы убытков судовладельца, которые связаны: 1) с физи­ческой гибелью, повреждением и поломками корпуса, машин или оборудованием судна, 2) с возникновением ответственности соответственно размера убытков.

К первой группе относят следующее:

-опасности, связанные с морским, речным, озерным и другим судоходством (штормы, затопление и переворачива­ние судна, столкновение или касание других судов, подводных, плавучих или неподвижных объектов я т.д.);

-пожар, взрыв;

-кража со стороны лиц, не относящихся к категории «страхователь»;

-выбрасывание имущества за борт;

-пиратство;

-поломку или аварию на ядерном реакторе или установке;

- столкновение с самолетом, аналогичными летательными аппаратами или предметами, выпавшими из них, а также столкновение с наземным транспортным средством, доком или портовым оборудованием или установкой;

-землетрясение, извержение вулкана или удар молнии.

Вышеперечисленные опасности составляют стандартный перечень, включаемый в договор страхования. Кроме того, возмещаются убытки, если не будет доказано «отсутствие должной заботливости» со стороны страхователя, судовладельца или оператора судна, в следующих случаях (вторая группа):

-происшествие при погрузке, выгрузке или перемещении груза или бункера (топлива);

-взрыв котлов, поломка валов или скрытый дефект в машинном оборудовании или корпусе судна;

-небрежность со стороны капитана, офицеров, команды или лоцманов;

-небрежность со стороны ремонтных служб или фрахтователей, если они не являются страхователями по данному полису;

-баратрия (преднамеренное правонарушение в отношении судна) со стороны капитана, офицеров или членов команды,

-опасность загрязнения, которая обусловливает возмещение ущерба судну, нанесенного в результате действий официальных властей с целью предотвращения или уменьшения опасности загрязнения окружающей среды (или прибрежных вод) и при существовании угрозы заг­рязнения

Английский и континентальный (в том числе российский) подходы к страхованию каско судов различаются тем, что на континенте судовладельцу достаточно продемонстрировать факт убытка, тогда как в английской практике он должен разъяс­нить, вследствие воздействия какого застрахованного (т.е. вклю­ченного в договор страхования) риска возник убыток. Сле­довательно, классификация включаемых в договор страхова­ния рисков более совершенна в английской практике.

Английские (стандартные условия) различают две группы рисков (по вкладу судовладельца в возникновение убытка):

-риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца: различные навигационные опасности, в том числе затопление судна в шторм, посадка на мель; взрыв, пожар; пиратство или бандитские нападения на судно; преднамеренный выброс имущества за борт; землетрясение, извержение вулкана, удар молнии; происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке; уничтожение судна, являвшегося потенциальным ис­точником загрязнения окружающей среды, по приказу вла­стей;

-риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец: взрыв котлов, поломка ва­лов, скрытые дефекты оборудования или корпуса; небреж­ность офицеров или команды, ремонтников или фрахтова­телей; мошенничество со стороны офицеров или команды; столкновения с летательными аппаратами, наземным транс­портом, доками или портовым оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие одной из причин первой группы, то дальнейшего расследова­ния практически не требуется. Если же страховой случай отне­сен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены, только если будет доказано, что не имел место «недо­статок должной заботливости», т.е. недосмотр или небрежность со стороны судовладельца, менеджера, суперинтендантов или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельче­ской компании.

Капитан, офицеры, члены команды или лоц­маны не относятся к этой категории (хотя на российском рынке в договорах есть формулировки, согласно которым понятие «су­довладелец» распространяется и на капитана судна). Послед­ствия их недосмотра или небрежности покрываются страхова­нием. Каждый подобный ущерб изучается страховщиками на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца и иных лиц.

Ставка страховой премии при страховании каско судов чаще всего выражается в процентах от страховой суммы по догово­ру, но зависит не столько от страховой суммы, сколько от раз­меров и возраста судна. Размер ставки страховой премии обыч­но обратно пропорционален размеру франшизы, уровни кото­рой в разных странах различны и зависят от стоимости и типа судна (на российском рынке франшизы низкие - около 5 тыс. долл. США по каждому страховому случаю, на английском - ее средний размер достигает 50 тыс. долл. США).

В страховании судов встречается специфическое страховое явление, именуемое общая авария,т.е. убытки, понесенные судовладельцем из-за чрезвычайных расходов в целях сохранения имущества, участвующего в страховании (судно, груз, фрахт). Общей аварией будет, например, считаться стоимость судового оборудования, выброшенного за борт в целях облегчения судно, севшего на мель.

Расчет общей аварии и распределение убытков по общей аварии между судном, грузом и фрахтом в международном морском страховании называется диспаш(dispashe), а специалист, производящий эти и связанные с ними расчеты – диспашер.