Современнная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой

Современная кредитная двухуровневая система практически сформирована:
1 уровень – Центральный банк Российской Федерации[1].
2 уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.
ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и другие функции.
Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно - расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.
Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.
Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.
В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.
Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).
Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

Банки (банковская система) обладают способностью создавать деньги, т. е. увеличивать предложение денег. В основе способности банков создавать деньги лежат их избыточные резервы и принцип мультипликатора.

Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, который фиксирует размер денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в форме резервных вкладов в Центральном банке.

Нормы обязательных резервов (r) устанавливаются в процентах от объема депозитов. Их величина различается в зависимости от видов вкладов. Например, по срочным вкладам r ниже, чем по вкладам до востребования. На основе установленной нормы обязательных резервов определяется их величина.

Обязательные резервы представляют собой часть суммы депозитов, которую коммерческие банки обязаны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервные требования используются Центральным банком для страхования вкладов, для осуществления межбанковских расчетов и для регулирования деятельности кредитно-банковской системы.

Размер кредитных ресурсов каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов, которые представляют собой разность между общей величиной резервов и обязательными резервами.

Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, превышающие ее избыточные резервы благодаря действию эффекта банковского мультипликатора.

Банковский мультипликатор (b) или мультипликатор предложения денег представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной норме обязательных резервов:

b = 1/r.

Деятельность банков направлена на получение прибыли, и они стремятся к тому, чтобы все их финансовые ресурсы приносили процентный доход. Поэтому практически все свои избыточные резервы банки используют для предоставления ссуд или приобретения ценных бумаг.

Коммерческая банковская система может предоставлять кредиты, т. е. создавать деньги, умножая свои избыточные резервы. Банковская система может давать ссуду, в несколько раз превышающую ее избыточные резервы, тогда как каждый отдельный коммерческий банк может ссужать рубль на рубль по отношению к своим избыточным резервам.

Резервы, которые теряет отдельный банк, не теряет банковская система в целом.

Кратко описанный процесс создания денег банками получил название кредитно-банковской мультипликации. Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, работает как на увеличение, так и на уменьшение.

Чем выше Центральный банк устанавливает норму обязательных резервов, тем меньшая доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций. Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Следовательно, изменяя норму обязательных резервов, Центробанк может изменять величину предложения денег в экономике.

Каждый коммерческий банк помещает в ЦБ определенную часть своих депозитов. Она называется обязательным резервом. Эта практика нужна для обеспечения контроля ЦБ над коммерческими банками. Отношение обязательных резервов к сумме всех вкладов называется нормой обязательных резервов.(10%-30%). Избыточные резервы – разность между депозитами и обязательными резервами.

Коммерческие банки в своих активных операциях имеют дело с избыточными резервами. Чем они больше или меньше, тем больше или меньше кредитные возможности коммерческого банка.

Допустим, что какой-то банк А имеет вклады на 10.000$, но обязательных резервов 10%,следовательно избыточных резервов или кредитные возможности банка А составят 9.000$. Видно, что в денежном обращении уже находится 19.000$, 9.0004 из которых создал банк А.

Процесс создания денег будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма первоначального вклада (9.000$) не будет использоваться в качестве обязательного резерва. Процесс создания денег банковской системой связана с мультипликационным денежным эффектом. (Денежный, депозитный, банковский) мультипликатор представляет собой величину обратную обязательному резерву. В реальности же количество денег, которыми оперирует Банковская система, уменьшается за счет средств, хранящихся у населения, часто не используются самими банками и тому подобными, следовательно реальный денежный мультипликатор на много меньше теоретического. Его можно подсчитать, если соотнести денежную массу и денежную базу. В России он приблизительно равен 1,8.

Обслуживая хозяйственный оборот, деньги постоянно выпускаются в оборот и изымаются из оборота. Так, безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Одновременно с этим клиенты банков погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте не увеличивается.

Подобных выпуск денег следует отличать от эмиссии денег. Под эмиссией понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Существует эмиссия наличных и безналичных денег. В условиях рыночной экономики эмиссию наличных денег осуществляют центральные банки. Эмиссия безналичных денег, или кредитная эмиссия, производится коммерческими банками и регулируется центральным банком страны. Контроль за объемом денежной массы в стране осуществляет Центробанк. Количество денег в обращении определяется как сумма наличных денег ибанковских депозитов. Предоставляя кредиты, коммерческие банки увеличивают объем денежной массы. Задачей Центробанка является ограничивать или расширять с помощью проводимой кредитно-денежной политики возможности коммерческих банков эмитировать кредитные деньги в зависимости от того, какой объем денежного предложения в данный момент считается необходимым. Под резервами коммерческого банка понимается сумма денег, доступная для немедленного удовлетворения требований вкладчиков. Отношение суммы резервов к сумме депозитов называют нормой резервов (резервной нормой). Способность банков влиять на размер денежной массы, обращающейся в экономике, регулируется центральными банками через систему обязательных резервов, предусматривающую депонирование кредитными организациями в Центробанке определенной части привлеченных ими денежных средств. Обязательные резервы – один из основных инструментов осуществления денежно-кредитной политики центральными банками. Обязывая банки депонировать часть привлеченных ими средств, Центробанк тем самым ограничивает кредитные возможности банков, регулирует общую ликвидность банковской системы. Изменяя норматив резервирования, Центробанк имеет возможность поддерживать на определенном уровне объем денежной массы, находящейся в обращении в стране. Под свободными резервами(избыточными резервами) коммерческого банка понимается совокупность ресурсов, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций. Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка складывается из его капитала; привлеченных ресурсов; централизованного кредита, предоставленного ему Центробанком; межбанковского кредита за вычетом отчислений в централизованный резерв, находящийся в распоряжении Центробанка, и ресурсов самого коммерческого банка. Способность системы коммерческих банков “создавать деньги” зависит от того, каков размер установленных законом страны обязательных резервов. Чем меньше сумма обязательных резервов, тем большее количество денег может создать банковская система. Каким образом коммерческие банки могут увеличивать денежную массу? Один коммерческий банк не может это сделать, увеличивать количество денег может лишь система коммерческих банков, использующих механизм банковских депозитов. Для оценки возможностей банков увеличивать в определенных пределах денежную массу используется понятие денежного (банковского) мультипликатора.