Совершенствование ипотечного кредитования в РФ

Рекомендации по получению субсидий коммерческим банкам

Субсидия (от лат. subsidium — помощь, поддержка) - выплаты потребителям, предоставляемые за счёт государственного или местного бюджета, а также выплаты специальных фондов для физических и юридических лиц, местных органов власти и других государств.

Субсидии имеют строго целевой характер. Поэтому если государство выдает субсидии, то получатель должен указать, куда были потрачены деньги. Субсидии также имеют безвозмездный характер. Это означает, что все средства, переданные от государства получателю, не возвращаются.

Если государство сможет субсидировать коммерческие банки, то процентная ставка на ипотечное жилье упадет. Государство поддержит не только банки, но и строительство недвижимости, стимулируя спрос на ипотеку. Государство должно выдавать такой процент суммы, который покрыл бы инфляцию. По данным ЦБ РФ инфляция в конце 2017 года составит 4,0 %. Но при этом все коммерческие банки, которые получили субсидию, должны в обязательном порядке снизить процентную ставку на 4,0%. Тем самым спрос на недвижимость, купленная в ипотеку резко, возрастет. Но суммы субсидий должны каждый год подстраиваться под инфляцию, чтобы ее же и покрыть. Например, инфляция в 2018 станет 3%, значит субсидирование произойдет на 3% Ипотека, без сомнения, стала двигателем строительства нового жилья. На рынке новостроек более 40% сделок совершалось с использованием кредитных средств.

Например, сейчас у Сбербанка России ипотечная процентная ставка составляет 7,4% годовых. Если государство рассмотрит данную рекомендацию, то ипотечная процентная ставка снизится, и будет составлять 3,4% годовых. Этот показатель является средним в США. Для Российской Федерации это будет настоящий триумф!

 

Рекомендации по снижению первоначального взноса и увеличении срока кредитования

 

От первоначального взноса очень сильно зависит спрос на квартиру, купленную в ипотеку. Это, в первую очередь связано с тем, что у людей нет просто таких сумм. Если человек только что получил диплом, то у него нет жилья, нет больших накоплений. Сейчас первоначальный взнос у каждого коммерческого банка почти одинаковый и составляет 15% от стоимости недвижимости. Например, Сбербанка России первоначальный взнос составляет 15 %. Рекомендуется снизить первоначальный взнос на 10 % с целью улучшения ипотечного кредитования. Тем самым первоначальный взнос составит всего 5 %. Но при этом необходимо увеличить срок кредитования, чтобы банк отыграл те самые 10% благодаря ипотечной процентной ставке. Клиент так сильно и не почувствует свои потери, а банк будет доволен лишние 5 лет получать свои честно заработанные проценты. Главное, что клиенты не будут против таких изменений на рынке ипотечного кредитования. Они будут только рады, так как далеко не у каждого есть сумма для первоначального взноса даже на однокомнатную квартиру.

 

 

Заключение

 

В данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, проанализирована ситуация на рынке, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации. Ипотека позволяет мобилизоватьзначительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

Без преувеличения можно сказать, что, несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. У каждого коммерческого банка своя ипотечная процентная ставка. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг.

Список используемой литературы:

1. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И.В. Политковская, Л.К. Шнурова. – М.: МАДИ, 2013. - 112 с.

2. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под общ. ред. доц. Т.Ф. Юровой. – Тирасполь, 2014. – 288 с.

3. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (в действующей редакции) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации".

4. Ипотечное кредитование жилищного строительства: Учеб. пособие / Под общ. ред. С.А. Баронина, В.С. Казейкина. — М.: ИНФРА-М, 2014. — 189 с. + Доп. материалы [Электронный ресурс; Режим доступа http://www.znanium.com]. — (Высшее образование: Бакалавриат).

5. Попова И.В. Финансы, денежное обращение и ипотека: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 304 с

6. http://www.banki.ru – крупнейший независимый финансовый портал Рунета, один из самых цитируемых медиаресурсов финансовой отрасли России, одно из самых цитируемых финансовых СМИ в социальных медиа.

7. https://raexpert.ru – официальное рейтинговое агентство.

8. Банковское дело: учебник / У. Б. Стародубцева. – М.: ИД «ФОРУМ» ИНФРА-М, 2014. – 464 с.

9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров в вопросах и ответах / Под ред. В.В. Иванова. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 288 с. - (Высшее образование: Бакалавриат).

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2015. – 304 с.

11. http://www.cbr.ru/ - Центральный Банк Российской Федерации.