Ипотечный рынок: структура и роль в российской экономики

Введение

 

Актуальность рассмотрения данной темы курсовой работы заключается в необходимости развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России, для создания эффективной работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. Жилье является одной из базовых ценностей и нужд, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки обусловлены, прежде всего, тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества - средний класс. Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей.

Объектом курсовой работы является ипотечное кредитование в РФ.

Целью курсовой работы является улучшение ипотечного кредитования.

Задачи курсовой работы:

- изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования;

- рассмотреть анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации в 2014-2016 гг.;

- предложить рекомендации для совершенствования ипотечного кредитования.

Теоретической и правовой основой для выполнения курсовой работы послужили материалы трудов российских экономистов, периодические издания и интернет-ресурс.

 

Теоретические аспекты ипотечного кредитования

Ипотечный рынок: структура и роль в российской экономики

Ипотека (залог недвижимого имущества) представляет собой одну из форм имущественного обеспечения обязательств должника, при которой недвижимое имущество остается в распоряжении должника, а кредитор в случае невыполнения последним своих обязательств приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотечный кредит появился в результате развития кредитных отношений как вполне самостоятельная форма кредита, а не просто как разновидность банковского кредита. В соответствии с этим ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества, оформляемый, как правило, специальным документом – закладной. Закладная – это именная ценная бумага, которая удостоверяет права ее владельца на получение средств по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой. В ряде случаев ипотечная закладная может приобретать свойства ценной бумаги – способность переходить от одного владельца к другому. [1, с. 65].

Роль кредита в развитии экономики состоит в перераспределении материальных ресурсов, расширении воспроизводства, в регулировании наличного и безналичного де­нежного оборота:

1) с помощью кредита происходит перераспределение материаль­ных ресурсов в интересах развития производства и реализации продук­ции при предоставлении и мобилизации средств физических и юриди­ческих лиц. Он воздействует на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Часто в хозяйственной деятельности органи­зации не имеют достаточных средств для обеспечения ритмичной рабо­ты. Таким образом, ссуды удовлетворяют временно возникающие не­совпадения текущих денежных поступлений и расходов организаций.

2) кредит способствует расширенному воспроизводству, по­скольку кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат. В процессе мо­дернизации производства или расширения бизнеса использование кредита как основного источника инвестиций позволяет заметно расширить возможности инвестирования. При этом хозяйствующий субъект, используя различные формы кредитов, а не выпуск облига­ций, сохраняет свою независимость, поскольку право распоряжения имуществом остается у руководства субъекта.

3) кредит может использоваться для регулирования наличного и безналичного денежного оборота. Банковская система влияет на активность экономических субъектов. Это вызвано тем, что цена кредита напрямую воздействует на интенсивность инвестирования в экономике. Поэтому Центральный банк путем регулирования ре­зервной ставки для коммерческих банков может определять цену кредитных ресурсов, предоставляемых коммерческими банками хо­зяйствующим субъектам.[2, с. 166].

На рисунке 1.1. изображена организационная структура ипотечного рынка.

Заключение договора купли-продажи

Андеррайтинг

Заявление клиента

 

 

Рисунок 1.1 – Организационная структура ипотечного жилья

 

Организационная структура ипотечного рынка:

1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;

2) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);

3) подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли - продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли - продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;

4) оценка жилья - предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;

5) заключение договора купли - продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса [3].