Страхование в международной торговле

 

Страхование является неотъемлемой характеристикой экспортно-импортных операций. Объектами страхования во внешней торговле являются имущественные интересы - риски утраты грузов, риски гражданской ответственности сторон (как правило, риск наступления внедоговорной ответственности), валютные и прочие предпринима­тельские риски. Страхователями являются, прежде всего, стороны внешнеторговых сделок купли-продажи - продавцы и покупатели, а также перевозчики, которые страхуют свою гражданскую ответ­ственность за утрату, порчу, повреждение груза.

 

Применимое право к отношениям по страхованию

 

Порядок и условия страхования не регулируются международными соглашениями, хотя многие конвенции и договоры говорят о необхо­димости страхования, главным образом в связи с возможным причи­нением вреда источниками повышенной опасности (при перевозках, в результате аварии). Так, двусторонние договоры о международном автомобильном сообщении предусматривают обязательное страхо­вание гражданской ответственности за причинение вреда автотранс­портными средствами.

Порядок и условия страхования регулируются национальным законо­дательством, как правило, законодательством страны страховщика. Иностранные страховщики включают в документацию, относящуюся к договору страхования, формулировку о подчинении их договора национальному праву страны страховщика. Если договоры страхования (перестрахования) не содержат условия о применимом праве, то в зарубежной практике зачастую обращаются к привязке «право, тесно связанное с договором», а также к доктрине «подразумеваемо­го» выбора сторонами применимого права.

Например, в деле Amin Rasheed Shipping Corp. v. Kuwait Insurance Co. [1984] ответчик - кувейтская страховая компания - выдал в Кувейте морской страховой полис в отношении судна, находящегося в собствен­ности истца - либерийской компании, ведущей бизнес в Дубае (ОАЭ). Полис был основан на форме «Ллойд» (Lloyd's form), имеющейся в при­ложении к Акту английского морского страхования 1906 г. Палата лор­дов постановила, что применимым должно быть английское право, а не кувейтское. По мнению суда, использование сторонами английской формы полиса может быть истолковано как их намерение определить в качестве применимого права английское. Это свидетельство усилива­лось также тем обстоятельством, что во время заключения контракта в Кувейте не существовало какого-либо права морского страхования, что является также другим основанием в пользу того, что стороны намере­вались подчинить контракт английскому праву.

В России согласно п. 3 ст. 1211 ГК РФ при отсутствии соглашения сторон о применимом праве применяется законодательство страны страховщика (в отношении морского страхования аналогичное пра­вило закреплено в ст. 418 КТМ РФ). Правило о применении права страховщика относится и к договору перестрахования, так как в со­ответствии с ГК РФ к договору перестрахования применяются пра­вила о страховании предпринимательского риска, а страховщик по договору страхования (основному договору) считается в договоре пе­рестрахования страхователем (ст. 967).

Интерес представляют правила определения применимого права, принятые за рубежом. Так, согласно Закону Великобритании о страхо­вых компаниях 1982 г. к договору страхования (при отсутствии соглаше­ния сторон о применимом праве) применяется право, с которым договор наиболее тесно связан. При этом существует опровержимая презумпция того, что договор наиболее тесно связан с государством-участником, где имеет место риск. Согласно ст. 36 Закона Грузии о международном частном праве 1998 г. договор страхования предполагается наиболее тесно связанным со страной, где имеет место основная доля подлежащего страхованию риска.

При применимом российском праве к страхованию применяются нормы гл. 48 ГК РФ, а также положения ФЗ «Об организации стра­хового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в ред. от 7 марта 2005 г.). Нормы, посвященные договору морского стра­хования - разновидности договора имущественного страхования, - содержатся в гл. XV КТМ РФ. Положения, касающиеся страхования при осуществлении международных воздушных полетов, содержит ВК РФ (ст. 131, 134).

При суброгации, то есть переходе к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя к ответствен­ному лицу (ст. 965 ГК), применяется право, регулирующее взаимо­отношения сторон по основному договору. Данный вывод находит отражение в арбитражной практике. В частности, МКАС при опре­делении применимого права к отношениям, возникшим из суброга­ции, не обратился к коллизионным нормам страхования, а применил право, регулировавшее отношения между продавцом и покупателем.

В рамках законодательства страны страховщика важную роль играют правила страхования, разработанные самими страховыми обществами. В практике международной торговли широко приме­няются Условия страхования грузов (Institute Cargo Clauses), разработанные Объединением лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters), основанным в 1884г. Объединению лон­донских страховщиков принадлежит большая роль в унификации деловых обыкновений: на протяжении длительного времени Объеди­нение обобщает и унифицирует стандартные условия страхования и издает собственные правила страхования - «оговорки» (clauses), которые регулярно обновляются и пересматриваются (последняя редакция правил - 1982 г.).

Пункты о страховании груза («Оговорки лондонских страховщи­ков») делятся на три категории - А, В и С. Минимальное страхование предусматривается оговоркой С, максимальное - оговоркой А.

Оговорка А покрывает все риски от потерь или ущерба застрахо­ванному предмету.

Оговорка В покрывает, в частности, такие риски, как ущерб или утрата, вызванные пожаром, взрывом, выбросом на мель или потоп­лением судна, выбросом груза волной за борт, утратой груза при разгрузке или погрузке, сходом с рельсов состава, столкновением с посторонним предметом, землетрясением, ударом молнии и др.

Оговорка С не покрывает некоторые из рисков, перечисленные в оговорке В, например ущерб или утрату, вызванные землетрясением, ударом молнии, попаданием забортной воды. Иными словами, ого­ворка А охватывает все риски от ущерба застрахованному предмету, в то время как оговорки В и С распространяются только на специ­ально упомянутые риски.

Во всяком случае, не охватывается страхованием по условиям всех оговорок (А, В и С) ущерб, вызванный умышленным непра­вильным поведением страхователя, естественной убылью, неправиль­ной упаковкой, внутренними свойствами предмета, задержкой, умыш­ленными действиями любого лица, использованием ядерной реакции, непригодностью судна для перевозки, военными рисками, забастов­ками, действиями террориста или любого лица, действующего по по­литическим мотивам. Однако в полис может быть внесена соответст­вующая оговорка и установлена обязанность страховщика возместить ущерб в соответствующей ситуации, например в случае военных действий.

 

Страховщики

 

Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела страхов­щиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестра­хования, взаимного страхования и получившие лицензии в установ­ленном Законом порядке (п. 1). Кроме того, в соответствии с п. 3.1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории РФ при соблюдении требований, предъявляемых действующим законодатель­ством РФ и настоящими Условиями.

Крупнейшей иностранной страховой компанией является компания «Ллойд», основанная Эдуардом Ллойдом в конце XVII в. Первоначально компания занималась бытовым обслуживанием иностранных морских страховщиков (кафе), а впоследствии превратилась в крупное страховое учреждение мирового значения. Сегодня головная контора компании расположена в Лондоне, а по миру разбросана сеть филиалов и пред­ставительств. Важно отметить, что «Ллойд» выступает как корпорация (объединение) частных страховщиков, или андеррайтеров (то есть под­писчиков). Каждый такой андеррайтер принимает страхование «на свой страх и риск», и «Ллойд» как организация не несет ответственности по претензиям, которые предъявлены к индивидуальным подписчикам в результате их страховой деятельности, что, однако, не исключает мо­ральной и престижной ответственности компании. Договор страхования в компании обычно заключается через брокера, который выступает в качестве агента страхователя и уже сам страхует риск. При этом брокер несет ответственность перед страховщиком за выплату премии. Страхо­ватель и брокер обсуждают детали страхования, после чего брокер фиксирует достигнутые договоренности в страховом талоне, в котором, в частности, указываются оценка предмета страхования, тип полиса (А, В или С), оговорки и специальные условия. Брокер передает стра­ховой талон в компанию «Ллойд» для подписания, после чего он транс­формируется в полис. Страхователь обязан принять такие меры, которые помогут избежать или минимизировать ущерб и гарантировать соблюде­ние всех прав в отношении перевозчиков и других лиц.

Приведенные выше положения российских нормативных актов означают для иностранных страховщиков запрет страховой деятель­ности в России путем прямого заключения договоров страхования или через свои филиалы. Открытие иностранными страховщиками своих представительств в России не запрещено, поскольку в соответ­ствии с законом (ст. 55 ГК РФ) представительства вправе заниматься лишь представительством и защитой интересов головной организации, но не оказанием страховых услуг. Запрещена также посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций (за иск­лючением договоров страхования гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ). Ничто, однако, не мешает российским лицам страховать свои риски в иностранных страховых компаниях за рубежом, а российским страхо­вым компаниям - перестраховывать риски за рубежом (до 90% рисков перестраховывается российскими компаниями за пределами России).

В соответствии с п. 2 ст. 4, п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц и физических лиц-резиден­тов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Как справедливо отмечает В.А. Рахмилович, при буквальном толковании указанной нормы Закона страхование таких объектов, как средства транспорта и грузы, у иностранных страховщиков, не имеющих российской лицензии, на российской территории должно признаваться недействи­тельным. Но это привело бы к необходимости заключения дополнитель­ного договора страхования со страховщиком, имеющим российскую лицензию, что необоснованно затруднило бы осуществление между­народных перевозок. Поэтому по смыслу ч. 2 ст. 4 Закона «эта норма подлежит ограничительному толкованию, она не должна применяться к международным перевозкам».

 

 

Условия договора страхования и порядок его заключения

 

К существенным условиям договора имущественного страхования, при отсутствии которых договор считается незаключенным, закон относит объект страхования (имущество или имущественный интерес), страховой случай, размер страховой суммы, срок действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Гражданский кодекс РФ выделяет такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, предпри­нимательского риска, включая перестрахование, а также гражданской ответственности (ст. 930,933,967). Разновидностями страхования граж­данской ответственности являются страхование деликтной ответственности (ст. 931) и страхование договорной ответственности (ст. 932).

Экономическая сущность страхования состоит в возмещении лишь возможных, но не неизбежных убытков. Поэтому страховщик освобождается от возмещения убытков, причиненных умыслом или грубой неосторожностью страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК, ст. 265 КТМ РФ). Страховщик не несет ответственности также в случаях, предусмотренных ст. 964 ГК РФ (если ущерб выз­ван воздействием ядерного взрыва, радиации, военными действиями, гражданскими волнениями, действиями государственных органов по изъятию застрахованного имущества). Хотя иное может быть преду­смотрено договором, большинство правил страхования, применяемых отечественными компаниями, исключают указанные риски из-под действия страхования. Аналогичные подходы закреплены в правилах страхования, которых придерживаются зарубежные страховщики, в том числе в стандартных правилах страхования страховой корпо­рации «Ллойд». Согласно ст. 267 КТМ РФ при страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственности за убыт­ки, если докажет, что они причинены: а) умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя; б) вследствие есте­ственных свойств груза; в) в результате ненадлежащей упаковки. Так, в одном из дел Морская арбитражная комиссия при ТПП РФ отклонила требование страхователя о выплате страхового возмещения за бой оконного стекла, установив, что стекло было разбито вследствие употребления излишне длинных гвоздей при упаковке в ящики.

На практике договор страхования заключается путем заполнения страхователем типового бланка заявления по стандартной проформе, разработанной страховщиком (оферта), и принятия такого заявления страховщиком (акцепт). Подтверждением заключения договора стра­хования служит полис, в котором указываются стороны договора, содержатся описание страхового риска и подробная характеристика условий страхования. Полис передается страхователю против уплаты им страховой премии.

В условиях, когда поставки внешнеторговых грузов осуществля­ются на постоянной основе, заключение отдельного договора стра­хования по каждой отдельной грузовой отправке нерационально. Поэтому организации практикуют страхование грузов по генераль­ному полису - особому соглашению длительного действия, заключа­емому между страховщиком и страхователем. По генеральному полису страхование на сходных условиях автоматически распространяется на все партии груза, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. В генеральном полисе должны быть отражены все существенные условия договора страхования. При этом по каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщить страховщику обусловленные сведения: название груза, его стоимость и особенности, страховую сумму, выбранные условия и срок страхования, характеристику транс­портного средства, путь следования груза (ст. 941 ГК, ст. 262, 263 КТМ РФ). Уплата страховой премии выполняется не по мере каждой от­правки товара, а в определенные сроки (обычно один раз в месяц).

 

Договор страхования и международные торговые обыкновения

 

Обязанности по заключению договора страхования предусмат­ривают термины CIF и CIP согласно ИНКОТЕРМС-2000, в соот­ветствии с которыми продавец должен страховать товар в пользу покупателя. Страхование по условиям CIF и CIP должно быть про­изведено у страховщика или в страховой компании, пользующихся хорошей репутацией, в соответствии с минимальным покрытием согласно Условиям страхования грузов, разработанным Объединением лондонских страховщиков, или условиям любого подобного сборни­ка. При этом страхование должно покрывать как минимум преду­смотренную в договоре купли-продажи цену плюс 10% (то есть 110%) и должно быть заключено в валюте договора купли-продажи. Период времени, на который распространяется страхование, отсчитывается с момента сдачи груза перевозчику и продолжается до прибытия товара в место назначения, то есть охватывает период перевозки товара из страны продавца в страну покупателя.

Отечественное законодательство не препятствует российским страховщикам и страхователям использовать Правила страхования, разработанные Объединением лондонских страховщиков, и подоб­ные им сборники в своей практике. Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединениями страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования. Необходимо, однако, обратить внимание на следующие обстоятельства.

Как уже отмечалось, страхование по условиям CIF и CIP должно покрывать цену товара (которая включает стоимость перевозки и страхования) плюс 10% (то есть 110%). Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска страхо­вая сумма не должна превышать их действительную стоимость (стра­ховую стоимость). В противном случае договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ). Однако правило п. 2 ст. 947 ГК РФ применяется только в случае, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно ст. 259 КТМ РФ при страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). В случае, если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействитель­ным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 3).

Таким образом, при буквальном прочтении российского закона, если стороны согласно ИНКОТЕРМС страхуют товар на 110%, дого­вор должен быть в части 10% признан недействительным. Однако этого не происходит, чему обычно дается следующее объяснение: в том случае, когда груз застрахован в силу обычаев делового оборота на 110% или на 120%, что допускается законодательством (ст. 249 КТМ РФ разрешает страховать прибыль, ожидаемую от груза), не­обходимо исходить из того, что величина превышения размера стра­ховой суммы над страховой стоимостью имущества представляет собой страховую сумму предпринимательского риска. Таким образом, страховое покрытие обеспечивает стоимость груза (100%) и стоимость прибыли, ожидаемой от груза (10%). Это укладывается в рамки схемы, заложенной ГК РФ и КТМ РФ, которые запрещают превышение стоимости объекта страхования над страховой суммой, но допускают такое превышение при страховании от разных страховых рисков.

Следует также учитывать особенности применения известных в ком­мерческих кругах деловых обыкновений, в отношении которых дейст­вует презумпция.

Так, В.А.Мусин приводит пример такого делового обыкновения, когда при перевозке из Южной Америки в Европу шерсть была погру­жена на палубу и подмочена забортной водой. Суд установил, что пере­возка шерсти на палубе допускается деловым обыкновением и обязал страховщика возместить убытки от подмочки шерсти. Однако в другом деле при перевозке из Лондона в Мессину грузовая машина была без ведома страховщика размещена на палубе. В связи с повреждением машины суд освободил страховщика от ответственности, поскольку были нарушены условия перевозки: машина должна была перевозиться в трюме.

В сделках купли-продажи на условиях CIF и CIP применяется страхование в пользу третьего лица - выгодоприобретателя: обязан­ность страхования лежит на продавце, но товар должен быть застра­хован в пользу покупателя. Поскольку выплата страхового возмещения производится после предъявления страхового полиса (см., например, ст. 256 КТМ РФ), страхователь, застраховавший товар в пользу выгодоприобретателя, должен передать последнему страховой полис.

Правила ИНКОТЕРМС предусматривают такую обязанность про­давца: он должен застраховать товар на условиях, позволяющих покупателю или иному лицу, обладающему страховым интересом, обратиться непосредственно к страховщику, а также передать поку­пателю страховой полис или иное доказательство заключения догово­ра страхования (условие А 3 CIF и CIP). Передача полиса покупателю груза осуществляется путем учинения на нем передаточной надписи -индоссамента (ордерного или бланкового). Такой полис действует практически как ценная бумага (хотя он не признается таковой в силу ст. 143 ГК РФ): права по нему может осуществить тот, кто предъявляет его страховщику.

Одним из основных условий страхования согласно законодатель­ству России (ст. 930 ГК РФ) и зарубежных стран является наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса. В част­ности, если речь идет о страховании внешнеторговых грузов, необ­ходимо, чтобы лицо, в пользу которого производится страхование (выгодоприобретатель), имело интерес в сохранении имущества, то есть риск утраты товара должен лежать на нем. Поэтому в качестве страхователей выступают прежде всего собственники грузов.

В то же время с точки зрения действующего законодательства России наличие страхового интереса необходимо связывать не с тем, имеется ли у лица право собственности на груз, а с тем, несет ли лицо бремя риска за груз. Лицо может и не являться собственником товара, но нести риск его утраты, и, следовательно, именно за таким лицом должен признаваться страховой интерес. Поэтому законодатель не связывает страховой интерес с правом собственности на имущество согласно ст. 960 ГК РФ, ст. 257 КТМ РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был зак­лючен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования также переходят к этому другому лицу.

Так, при поставке на условиях CIF и CIP риск утраты товара пере­ходит с продавца на покупателя в момент погрузки товара в порту от­правления. Следовательно, с этого же момента покупатель приобретает интерес в сохранении имущества (страховой интерес). При этом момент перехода права собственности может быть определен сторонами или применимым правом иначе, например при передаче товара представи­телю покупателя в порту назначения. Если товар, поставляемый на ус­ловиях CIF или CIP, будет утрачен при перевозке, то с требованием об уплате страхового возмещения к страховщику вправе обращаться поку­патель. При этом страховщик не лишен возможности требовать от предъявителя полиса доказательств наличия у него страхового интереса. Таким доказательством может выступить, например, договор купли-про­дажи, из которого можно установить момент перехода риска с продавца на покупателя.

 

Договор страхования и перевозка

 

По договору транспортного страхования груза срок страхования обычно охватывает нахождение груза на всем пути следования от склада отправителя до склада получателя. Если утрата застрахованного груза произошла в период перевозки, страховщик в порядке суброгации вправе предъявить требование к перевозчику, если в утрате груза имеется его (перевозчика) вина. При этом перевозчик будет отвечать перед страховщиком в пределах, предусмотренных транспортным законодательством и международными конвенциями. Поскольку в силу законодательства и международных конвенций перевозчик несет ог­раниченную ответственность перед грузовладельцем, страхователь (выгодоприобретатель) вправе обратиться к страховщику за возме­щением понесенных им убытков, которые не были полностью воз­мещены перевозчиком.

Следует также отметить, что страхование влияет на стоимость перевозки: перевозчик, вынужденный страховать свою гражданскую ответственность, будет стремиться переложить часть расходов по страхованию на грузовладельца, устанавливая более высокую цену перевозки.

Как отмечает О.Н. Садиков, при некоторых перевозках нет необхо­димости в осуществлении страхования ввиду незначительных страховых рисков, например при железнодорожных перевозках на небольшие рас­стояния невысоких по стоимости грузов. По его мнению, связь и взаи­модействие ответственности перевозчика и страхователя подчиняются формуле: «Чем строже ответственность транспортных организаций, тем более необходимость страхования перемещается в сферу перевозчика». При этом страхование грузов, которое осуществляет грузовладелец, трансформируется в страхование ответственности транспортных организаций, которое должен производить перевозчик. Таким образом, стра­хование грузовладельцем груза не означает, что перевозчику не следует страховать свою ответственность за его несохранность, поскольку в конеч­ном счете после выплаты грузовладельцу страхового возмещения стра­ховщик в порядке суброгации обратит свои требования к перевозчику.

 

Контрольные вопросы

1. Как проявляется взаимосвязь договора страхования и смежных договоров в международной торговле?

2. Каковы основные условия страхования грузов соглас­но правилам Объединения лондонских страховщиков?

3. Как соотносятся международные правила о страхова­нии внешнеторговых грузов и положения российского гражданского законодательства?

Глава XIII