Тема 17. Основы организации деятельности коммерческого банка

Небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Кредитные организации, их роль и место в кредитной системе.

Центральный банк РФ, его назначение и основные функции.

Понятие и сущность современной кредитной и банковской систем.

ТЕМА 16. КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ

- 1 -

Кредитная система – это:

1) Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

2) Совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставляющих их в ссуду.

1 и 2 уровень кредитной системы составляют банковскую систему.

Кредитная система и ее важнейшая составляющая – коммерческие банки – играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует и превращает а активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.

Таким образом, в настоящее время влияние кредитной системы распространяется по нескольким основным направлениям: авансирование процесса воспроизводства и повышение платежеспособного спроса; организация институтов финансового посредничества; создание кредитных продуктов и услуг и стимулирование эффективного размещения денежных средств.

- 2 -

Центральный банк страны – это основной проводник денежно-кредитной политики, направленной на стабилизацию денежного обращения. Первичная обязанность его в рыночной экономике – защищать стоимость и покупную способность денег и создавать нормальные условия функционирования финансовых рынков.

ЦБ проводит постоянный поиск оптимальных методов и инструментов управления, регулируя деятельность коммерческих банков и других кредитных учреждений. Защищая и обеспечивая устойчивость рубля, ЦБ регулирует совокупную денежную массу, от динамики которой зависит изменение различных компонентов совокупного платежеспособного спроса. Развивая и укрепляя банковскую систему России, ЦБ эффективно воздействует на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, в первую очередь коммерческих банков. Через эту систему он обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов.

Роль Центрального банка в экономике любой страны по мере ее развития усиливается, так как именно через деньги, через денежно-кредитный механизм идет регулирование развития. Центральный банк России, по сути, организует экономическую жизнь общества, обеспечивая необходимые условия для функционирования созданной им денежной системы страны.

Целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

К основным функциям Центрального банка РФ относятся:

1. Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.

2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение.

3. Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.

4. Устанавливает правила осуществления расчетов и проведения банковских операций в Российской Федерации.

5. Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций.

6. Организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль.

7. Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю.

- 3 -

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Из этого определения следует, что российским законодательством кредитными организациями признаются лишь те, которые имеют лицензию Банка России на проведение банковских операций. Прочие организации, предоставляющие займы в различных формах и другие услуги, аналогичные кредитным (например, лизинговые, факторинговые и др.), но не имеющие лицензии Банка России на осуществление банковских операций, кредитными не считаются.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства и Банка России, а государство и Банк России не отвечают по обязательствам кредитной организации. Органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций. Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации выполняют две основные функции:

1. Комплексное кредитное обслуживание клиентов.

2. Комплексное расчетное обслуживание клиентов

Банковское законодательство Российской Федерации выделяет 2 вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. В настоящее время Банк России выделил два типа небанковских кредитных организаций:

1. Расчетные небанковские кредитные организации.

2. Небанковские депозитно-кредитные организации.

- 4 -

Третий уровень кредитной системы образуют специализированные кредитно-финансовые институты. Они являются необходимым элементом развитой инфраструктуры кредитного рынка. К ним относятся различные финансовые компании, не входящие в соответствии с российским законодательством в банковскую систему России, но выполняющие некоторые кредитные функции. Такие компании, как правило, осуществляют выбранный по некоторому критерию определенный, достаточно узкий круг операций или ориентированы на конкретные группы клиентов. К таким институтам относятся лизинговые, факторинговые компании, а также компании, предоставляющие потребительские кредиты физическим лицам на основе взаимосвязанных схем движения товарных и денежных потоков с предприятиями торговли. Кроме того, к специализированным кредитно-финансовым институтам относятся кредитные кооперативы, кредитные союзы, ОВК (общества взаимного кредита), кассы взаимопомощи и ломбарды.