Банковский кредит

Смешанная (товарно-денежная) форма.

Денежная форма кредита.

Данная форма кредита наиболее типична, преобладающая в современном хозяйстве. Это происходит потому, что деньги являются универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Она возникает, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарных и денежных формах. Эта форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров.

Это наиболее распространенная форма кредита. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи.

Банковская форма кредита имеет ряд особенностей:

1. Банки оперируют не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов (это могут быть средства вкладчиков, депозиты юридических лиц, межбанковские кредиты и т.д.) предоставляет их во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

2. Банк ссужает незанятый капитал временно свободные денежные средства.

3. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать денежные средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль достаточную чтобы уплатить процент за пользование кредитом. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Банковский кредит может предоставляться следующими способами (согласно инструкции N54-П от 31 августа 1998 г. «Положение о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата).

1. Разовым зачислением денежных средств;

2. Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения договора о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения.

Кредитная = Прогнозируемая потребность – Источники

линия в оборотных средствах формирования

оборотных средств

Кредитная линия устанавливается на срок от 4-х месяцев до 1года, по истечении срока действия может быть возобновлена. Начисление процента производиться один раз в месяц. Если размер максимального кредита превышается, то клиент платит дополнительную комиссию.

3. Кредитование банком расчетного счета клиента банка и оплата расчетных документов с расчетного счета клиента, если условием договора предусмотрено проведение указанной операции. Это еще называют, кредитование по овердрафту (клиент имеет право на дебетовое сальдо расчетного счета).

Кредитование банком расчетного счета при недостаточности или отсутствия на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите, т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция и сроке, в течение которого должны быть погашены кредитные обязательства клиента.

4. Предоставление (размещение) денежных средств, клиенту банка на синдицированной (консорциональной) основе.

Синдицированные кредиты предоставляются двумя или более кредитными учреждениями (синдикатами) одному заемщику.

В банковской форме кредита можно выделить доверительный кредит. При его выдаче учитываются следующие условия и уделяется особое внимание:

- репутации руководства предприятия;

- устойчивость его финансового положения;

- стабильность производства, реализации продукции;

- перспективы погашения кредита.

В зависимости от сроков пользования банковские кредиты подразделяются:

- до востребования;

- срочные.

краткосрочные (до 1 года).

среднесрочные (от 1 до 3 лет)

долгосрочные (свыше 3-х лет)

По размерам различают кредиты: крупные, средние, мелкие.

Обеспечением по банковскому кредиту могут быть: залог, гарантия, поручительство.

Залог может быть с оставление имущества у залогодателя. При этом залоге залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Он может выступать в нескольких формах:

- залог товаров в обороте;

- залог товаров в переработке (сырье, материалы, полуфабрикаты);

- залог недвижимости.

Второй вид залога – залог с оставлением предмета залога у залогодержателя.

Поручительство. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично.

Банковская гарантия. Она предназначена обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии с Гражданским кодексом статья 368 могут выступать: банки, иные кредитные учреждения или страховые компании.