Функции страхования

Классификация страхования.

Вопрос 1. Страхование как экономическая категория. Специфиче­ские особенности страхования. Функции страхования.

Предпосылки возникновения страхования:

Объективная: действие неблагоприятных факторов (стихийных сил природы, несчастных случаев, экономической нестабильности) наносящих ущерб имуществу, жизни и здоровью, т.е. имущественным интересам юридических и физических лиц.

Субъективная: заинтересованность юридических и физических лиц в компенсации возможных потерь, связанных с ущербом имуществу, жизни и здоровью.

Страхование – это система замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования страховщиком за счет денежных взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба причиненного застрахованным имущественным интересам страхователей, а также по поводу создания накоплений.

К событиям, в отношении которых заключаются договоры страховании, относятся:

1. Причинение вреда жизни, здоровью и трудоспособности страхователя.

2. Повреждение или уничтожение имущества страхователя.

3. Причинение страхователем вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.

4. Дожитие страхователя до оговоренного договором возраста или срока.

5. Дожитие страхователя до пенсионного возраста.

Выше перечисленные события называют рисками. Страхование первых трех групп рисков является классическим рисковым страхованием. Страхование четвертой и пятой групп рисков является накопительным.

Суть рискового страхования состоит в солидарной раскладке ущерба между страхователями, а также на том, что число заинтересованных в страховании всегда больше числа пострадавших.

Сущность солидарной раскладки ущерба можно изобразить следующим образом:

Страхователь 1 (10р)

Страхователь 2 (10р)

Страховой фонд 40р

Страхователь 3 (10р)

Пострадавший страхователь (10р)

Страховая выплата = 40р.

Накопительное страхование по своей сути является аналогом накопительного банковского вклада.

Специфические особенности страхования:

1. Страхуются только вероятностные, случайные события, находящиеся вне контроля и воли людей.

2. Страхование предусматривает перераспределение ущерба не только между страхователями, но и во времени. Неблагоприятных событий может не быть несколько лет и когда они произойдут – не известно, поэтому страховщики средства, сэкономленные на выплатах в благоприятные годы, резервируют и используют для выплат в неблагоприятные годы.

3. Солидарная раскладка ущерба обуславливает возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Эти средства (за вычетом накладных расходов и прибыли страховщика) возвращаются к пострадавшим страхователям в виде выплат.

4.Рисковые виды страхования являются краткосрочными. В этом случае во взаимоотношениях страхователя и страховщика нет экономической эквивалентности. При заключении договора страхователь уплачивает взносы и если страховой случай не произойдет, то эти деньги будут для страхователя потеряны. А если страховой случай произойдет, то сумма выплаты намного превысит суммы взносов.

5. Накопительное страхование является среднесрочным или долгосрочным (вплоть до пожизненного), экономическая эквивалентность здесь обязательна, и страхователь всегда получает страховую выплату.

1.Рисковая функция является основной. В рамках этой функции происходит перераспределение ущерба между страхователями.

2. Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда для уменьшения вероятности реализации и возможных масштабов последствий страхового случая. (установка огнетушителя страховщиком у страхователя).

3. Страхование определенного уровня достатка обеспечивается с помощью накопительного страхования на дожитие. В этом случае реализуется накопительная функция.