Вопрос 3. Функции страхования
Функции страхования являются внешними формами, позволяющими выявить страхование как части подсистемы финансовой системы государства.
Страхование как часть финансовой системы выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Распределительная функция страхования в свою очередь находит конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.
Главной из названных функций, безусловно, является
1) рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск — есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями, именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.
2) Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.
3) Существо сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.
Кроме названных специфических функций, страхование выполняет также контрольную, кредитную и инвестиционную функции.
Смысл контрольной функции заключается в строго целевомформировании и использовании средств страхового, фонда. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.
Отмечая в ответе на вопрос 2 такую характерную черту для страхования характерна, возвратность страховых взносов это относится прежде всего к страхованию
жизни). В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования.
Возможность участия свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций путем вложения средств в различные проекты с соответствующей отдачей вложений говорит об инвестиционной функции страхования.
Риск в страховании — сущностный элемент понятия «страхование».
Термин «риск страховой» («страховой риск») многозначен:.
под риском страховым подразумевается:
1) опасность, от которой производится страхование,— нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться;
2) степень, или величина,
ожидаемой опасности;
3) отдельное страхование,
определенный вид ответственности страховой организации;
4) размер ответственности в одном или нескольких видах страхования.
Рассмотрим названные понятия подробнее.
а) Риск страховой как ожидаемая опасность. В данном случае риск — это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, это возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения, аварии и других бедствий. В отношении жизни и здоровья человека такими событиями могут быть утрата трудоспособности от несчастного случая, болезнь, смерть и т. д.
Страховой риск по своей сущности является событием с отрицательными последствиями. Риск — всегда только предполагаемая возможность наступления ущерба, ане сам ущерб. По своей сущности страховой риск является событием с отрицательными последствиями, неотъемлемо связанным с понятием ущерба. Следует отличать риск страховой от страхового случая.
Риск страховой, выражает потенциальную возможность свершения опасности, страховой случай — это уже фактическое наступление опасного события. Можно говорить о различии понятий «страховой случай» и «страховое событие». Страховое событие — это явление значительное по масштабу, которое охватывает подчас большое число страховых случаев. Например, землетрясение — страховое событие, которое может вызвать массу частных страховых случаев: пожар, разрушение строений, гибель людей и т.п. Пожар в свою очередь в конкретном проявлении может рассматриваться как страховой случай (сгорел дом), в другом — целым страховым событием, в результате которого не только сгорел дом, но и пострадал случайный прохожий и т.д. Все зависит от характера риска и принятого на страхование объекта.
По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные (охватывающие собой большой объем рисков) и индивидуальные (к которым относятся отдельные ценные предметы, коллекции, раритеты), катастрофические, приносящие непоправимый ущерб (авария на Чернобыльской АЭС), экологические, транспортные, политические, военные, технические. Кроме того, различают крупные, средние и мелкие '"страховые риски в зависимости от величины их страховой "оценки, а также более опасные и менее опасные (по степени вероятности наступления страхового случая).
б) Риск страховой как степень опасности возникновения страхового события. В этом смысле термин «риск страховой» означает вероятность наступления страхового случая. Повышение страхового риска грозит более крупными убытками для страховой организации, понижение риска ведет к снижению вероятности наступления страхового случая, следовательно, квозможному сокращению размеров ущерба от него.
в) Риском страховым такого вида, особенно вмеждународной практике страхования, называют конкретный объект страхования (например, судно) или вид ответственности страховой организации (гибель судна).
г) Наконец, под термином «риск страховой» понимают размер ответственности страховой организации перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события. Размер ответственности может устанавливаться законодательством, правилами страхования или же определяться соглашением между страховой организацией и ее клиентами, закрепленным документально по договору страхования