Сущность договора страхования

ТЕМА 4. Договор страхования

Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных проце­дур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия стра­ховой выплаты. Поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Форма договора страхования, согласно ст. 940 ГК, может быть только пись­менной. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Формы договора страхо­вания могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), то есть документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. В соответствии со ст. 930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Согласно ст. 941 ГК допускается применение генерального полиса при системати­ческом страховании однородных рисков, например, партий грузов, причем условия стра­хования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а, следовательно, и платеж. В генеральном полисе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и пла­тежа. Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются дополни­тельными полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхова­ния, так как важнейшие из них - страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования - становятся известными только для конкретной партии имущества. Поэтому генеральный полис не может считаться заключенным договором страхования.

Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943 ГК, в ко­торой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласо­вывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны до­говора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре и правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК. Это оз­начает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхова­ния, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии воз­можности» (ст. 426 ГК). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам личного страхования составляет 3 года (по имущественному страхованию - 2 года). Пуб­личным является и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (ст. 1 закона об обязательном страховании граждан­ской ответственности автовладельцев).

Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в су­дебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отно­шении заключения публичного договора», а также «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребите­лей» (ст. 426 ГК). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхова­телей, например, для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК, любой страхователь вправе на них претендовать.

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существен­ные, обычные, обязательные и индивидуальные. Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

• характер страхового случая;

• страховая сумма;

• срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования - имущество или имущест­венный интерес, который страхуется. Для личного страхования - застрахованное лицо.

В международной страховой практике перечень существенных условий шире: со­бытия, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму); территория, на которую распространяется действие договора страхо­вания; объект страхования; страховая сумма; порядок и сроки выплаты страхового воз-мещения (страховой суммы); срок действия договора страхования; период ответственно­сти страховщика по обязательствам; размер и порядок уплаты страховой премии (взноса); порядок внесения изменений в условия договора; правовые последствия в случае неис­полнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору; поря­док урегулирования споров между сторонами по договору.

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще целый ряд условий, от­носящихся к разным категориям.

Обычные условия договора - это условия, имеющиеся во всяком договоре и пре­дусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с мо­мента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по же­ланию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному со­глашению любые, не противоречащие закону, условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение все­гда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких слу­чаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на осно­ве индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхо­вания, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике сущест­вует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно при­знанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в си­лу своей очевидности, например, соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соот­ветствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страхо­вой защиты.