Цена на страховую услугу

Страховой продукт

Комплекс маркетинга в страховании

Страховой продукт характеризуется по следующим направлениям:

- принимаемые на страхование интересы (объекты страхования);

- страхуемые риски (страховое покрытие);

- цена страхового продукта;

- дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком, помимо возмещения ущерба (юридическое обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т. д.);

- качество и полнота обслуживания клиента на стадии прохождения страхового договора.

Объектами страхования являются имущественные интересы:

-связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Потребность в страховании в большинстве случаев не осознана потенциальным покупателем страховой услуги. В отличие от потребностей в питании, одежде, жилье страхование стоит на одном из последних мест в иерархии потребностей. При низком уровне платежеспособности клиент не будет тратить деньги на страхование, если у него не удовлетворены более важные потребности. Поэтому страховщики должны вести разъяснительную работу, объяснять клиенту его потребность в компенсации непредвиденного ущерба, а значит, и в страховании. Иными словами, страховщик решает задачу перевода потребностей клиента в страховании из разряда неосознанных в осознанные.

Ценой страховой услуги является страховой тариф.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно в соответствии с правилами страхования.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой (брутто-премией). Она состоит из:

1. Нетто-ставки (нетто-премии). Она предназначена для формирования страхового фонда, который используется для выплат страхового возмещения. Нетто-ставка представляет собой себестоимость страхования без учета расходов страховщика на его проведение. За основу нетто-ставки принимается убыточность страховой суммы.

Убыточность страховой суммы - выраженное в рублях отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области или страны в целом к соответствующей страховой сумме всех застрахованных объектов.

2. Нагрузки. Она необходима для покрытия затрат по проведению страхования (административно-хозяйственных расходов страховщика (аренда помещений, почтово-телеграфные расходы), оплата труда штатных работников страховой организации, затраты на заготовку бланков, пропаганду и рекламу страхования) и для формирования плановой прибыли от страховой деятельности. Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки.