Правовое положение и виды кредитных организаций, не входящих в банковскую систему России

Кредитные организации, не входящие в банковскую систему ("неформальные" кредитные организации), можно определить как большую группу разнородных юридических лиц, которые на постоянной профессиональной основе занимаются любыми банковскими операциями, но по разным причинам не входят в банковскую систему. В эту категорию попадают неформальные кредитные организации двух видов: организации, занимающиеся предоставлением кредитов (займов), которые отвечают сформулированному выше экономическому понятию кредитной организации, и организации, которые осуществляют другие банковские операции, главным образом, безналичные расчеты.

Первая группа кредитных организаций осуществляет свою деятельность в секторе микрофинансирования. Эти кредитные организации специализируются на предоставлении займов и иных финансовых услуг незначительного размера (от 3000 до 10 000 долл. США) определенным целевым группам клиентов (главным образом, малым предприятиям и предпринимателям без образования юридического лица). Такие заемщики названы в программном документе TACIS "Микрофинансирование в России" как микропредприятия. Микропредприятием можно считать любой вид самозанятости как в городе, так и в сельской местности. Микропредприятия - это стартовая площадка для предпринимательства.

Все организации, работающие в рассматриваемой области деятельности (кроме банков и других "формальных" кредитных организаций) можно условно разделить на следующие группы в зависимости от типа их организации:

- кредитные потребительские кооперативы;

- государственные, муниципальные фонды;

- частные микрофинансовые организации;

- специализированные микрофинансовые организации.

Кредитные потребительские кооперативы граждан создаются и действуют на основании ГК РФ и Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан".

Деятельность сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов основывается на ГК РФ и Федеральном законе "О сельскохозяйственной кооперации".

Государственные и муниципальные фонды потеряли право предоставлять кредиты без лицензии Банка России, а Правительство РФ отказалось от прямого управления и финансирования этих фондов. В этой ситуации перед указанными организациями непосредственно встал вопрос о преобразовании в небанковские депозитно-кредитные организации и получении лицензии Банка России. Однако в настоящий момент целесообразность такого преобразования считается спорной в силу высоких требований по регистрации и отчетности.

Частные микрофинансовые организации на практике создаются в разных организационно-правовых формах. В большинстве случаев эти организации были созданы как некоммерческие.

Среди частных микрофинансовых организаций может быть специально выделена группа коммерческих организаций, созданных в форме различных хозяйственных обществ, основной целью деятельности которых является систематическое предоставление займов населению.

Среди специализированных микрофинансовых организаций необходимо назвать лизинговые организации, действующие на основании ГК РФ и Федерального закона "О финансовой аренде (лизинге)".

Организаций, которые осуществляют иные банковские операции, кроме кредитования, не так много. Указанные организации формально не считаются кредитными. Их нельзя назвать кредитными организациями даже в экономическом смысле, поскольку они не выдают кредитов, а выполняют, главным образом, безналичные расчеты. Однако эти организации осуществляют некоторые операции, отнесенные ст. 5 Закона о банках к числу банковских, т.е. отвечают тому критерию, который использует законодатель для разграничения кредитных и некредитных организаций. Указанные организации можно условно разделить на две группы в зависимости от наличия или отсутствия правового основания для своей деятельности.

Первую группу составляют те организации, которые выполняют отдельные банковские операции на основании специального законодательства об их деятельности. Так, организации почтовой связи вправе осуществлять почтовые переводы денежных средств на основании Федерального закона "О почтовой связи". В соответствии с Бюджетным кодексом РФ Федеральное казначейство открывает и ведет лицевые счета главных распорядителей, распорядителей и получателей средств федерального бюджета, в том числе лицевые счета бюджетных учреждений, а также по поручению высшего исполнительного органа государственной власти субъекта Российской Федерации (местной администрации) в соответствии с заключенным соглашением - лицевые счета главных распорядителей, распорядителей и получателей средств бюджетов субъектов Российской Федерации (местных бюджетов).

Вторую группу составляют организации, которые не имеют правового основания для осуществления расчетных банковских операций.

В настоящее время широкое распространение получила практика осуществления платежей по поручению населения в пользу третьих лиц организациями, не являющимися кредитными и не имеющими лицензии Банка России. Примером данной операции является прием торговыми организациями и индивидуальными предпринимателями платежей физических лиц в пользу операторов мобильной связи, а в ряде регионов и коммунальных платежей.

В целом банковские расчетные операции могут быть определены как действия, направленные на получение или передачу денежных средств в интересах клиента. При этом в качестве юридической формы таких действий может быть использована практически любая гражданско-правовая конструкция посреднического характера (договор поручения, договор комиссии, агентский договор).