Экономическая природа страхования

 

Экономическое содержание категории «страхование» раскрывается в системе экономических отношений, складывающихся в процессе формирования и распределения целевых специальных фондов денежных средств для имущественной и иных видов защиты юридических и физических лиц. Последнее предполагает различные виды страховых услуг. Суть последних сводится к потребности страхового покрытия ущерба, который может возникнуть при наступлении нежелательных последствий, при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности заемщиков и других факторов. Другая сфера страховых услуг связана со страховой защитой здоровья, материальной защищенностью, трудоспособностью граждан. Реализуется с помощью личного, имущественного страхования.

 

Данный вид страховых услуг имеет свои рыночные определения и характеристики, спрос и предложение страховой защиты. На этом рынке страховых услуг объектом купли-продажи является особый товар, страховая услуга. Основные участники страхового рынка:

 

• Страхователи – это юридические и физические лица, выражающие свой страховой интерес и реализующие его в отношениях со страховщиком в силу договора с последним или в силу закона. Данный договор страхования есть страховой полис (свидетельство), в котором закрепляются перечень страховых рисков, размер страховой премии или страхового взноса, порядок вступления договора в силу и его прекращение, другие условия.

 

• Страховщик – юридическое лицо, которое на основании разрешения /лицензии/ осуществляет функции страхования, осуществляет процесс формирования и использования страхового фонда. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

Предметом деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

 

• Страховые посредники – к ним относят страховых агентов и страховых брокеров. Первые выступают в качестве юридических или физических лиц, которые действуют от имени и по поручению страховщика в соответствии с полученными от него полномочиями. Получают за свои услуги комиссионное вознаграждение.

• Страховые брокеры – физические или юридические лица, которые, будучи зарегистрированными в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляют независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы либо страхователя, либо страховщика.

Формы и виды страхования.

 

2.1.Обязательное страхование осуществляется в силу закона с позицийобщественной необходимости и целесообразности (обязательное страхование принадлежащих гражданам имущества (жилье, строение, сооружения, животные), гибель

или повреждение которого затрагивает интересы не только личности, но и всего сообщества).Например, государственное обязательное страхование должностных лиц таможенных органов, научных работников, подвергающихся опасности заражения СПИДом, пассажиров на воздушном, железнодорожном, водном, морском, автомобильном транспорте, работников органов внутренних дел, налоговой службы и налоговой полиции, работников с особыми условиями труда (летчики, спасатели, пожарные, испытатели, полярники, взрыватели и т.д.).

2.2.Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольнойоснове.

Набор различных видов страховых услуг, к которым может прибегнуть страхователь, называют ассортимент страхового рынка.

Различные виды страхования формируются по признаку однородности в отрасли (страхование имущественное и личное). Закон запрещает принимать на страх только те интересы, страхование которых не допускается, например, страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Имущественное страхование.

 

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

 

• риск утраты, гибели, недостачи, повреждения определенного имущества;

 

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, имуществу других лиц, а также ответственности, которая возникает на основе договоров (или риск гражданской ответственности);

 

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств, в том числе недополучения доходов (предпринимательский риск).

Договор не имеет правовой силы, если будет обнаружено, что у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества. Договор может быть составлен таким образом, что может отсутствовать имя страхователя или выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя.