Недепозитные источники привлечения ресурсов, их формы

Формы:

· Получение займов на межбанковском рынке

· Соглашения о продаже ценных бумаг с последующим выкупом (репо)

· Учет векселей и получение ссуд у центральных банков

· Выпуск коммерческих бумаг

· Продажа банковских акцептов - срочных

· Получение займов на рынке евродолларов

· Выпуск капитальных но и облигаций.

Вопрос 48. Межбанковские займы, их значение, мотивы банка-заемщика.

Межбанковский кредит- привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.

Межбанковские кредитные ресурсы:

Свои кредитные ресурсы банк может погашать за счет привлеченных межбанковских кредитов.

Мотивы банка заемщика:

· Необходимость оперативного регулирования банковской ликвидности.

· Потребность в дополнительных средств для ведения активных операций.

Объем межбанковских операций показывает уровень развития корреспондентских отношений между банками. Возможно получение кредитов у ЦБ. Почти всегда ресурсы ЦБ привлекаются в случае недостатка ликвидных средств. Т.к. межбанковские операции осуществляются на денежном рынке, то привлеченные таким способом ресурсы обходятся банку значительно дороже, чем депозиты равного срока. Поэтом они используются как крайнее средство при возникновении финансовых затруднений.

С 1993 активно развивается рынок МБК на 1-7 дней (короткие деньги). Параллельно формировалься рынок краткосрочных валютных депозитов и валютных МБК.

На рынке МБК вначале использовались следующие виды процентных ставок:

· Ставка рефинансирования ЦБ РФ

· Ставки аукционных торгов и кредитных магазинов

· Неаукционные банковские ставки.

В августе 1995 произошел кризис МБК.

Условия выдачи и погашения кредитов на рынке МБК определяются банками самостоятельно. Все кредиты предоставляемые по корреспондентскому счету оформаляются договором об открытии кор. счета, и к нему дополнительно заключается соглашение об овердрафте: при бронировании средств на счете на определенный срок заключается кредитный договор. МБК или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке МБК - генеральным соглашением.

Важную роль играет постоянный мониторинг состояния партнеров. Кризис 1998 нанес удар по рынку МБК.

 

Кредитная политика коммерческого банка.

В кредитном договоре определяются цель ссуды, срок и размер кредита, порядок выдачи и погашения кредита, процентная ставка, условия и периодичность ее изменения, обеспечение договора, способы и формы проверки обеспечения и целевого использования кредита, порядок расторжения договора.

Поручительство - договор, согласно которому поручитель принимает на себя ответственность перед кредитором за то, что должник выплатит сумму долга. В случае невыполнения обязательств заемщиком отвечает поручитель, при этом поручитель будет являться кредитором заемщика банка в пределах невозвращенной суммы кредита (включая и проценты и иные платежи).

Гарантия - поручительство за выполнение определенным лицом денежных обязательств.

· Предприятий

· Государственные

Залог - один из способов, реализующих исполнение должником (залогодателем) принятых на себя обязательств. В данном случае обеспечением становятся конкретное имущество и другие ценности. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, права на землю, другое имущество.

Порядок предоставления банком денежных средств:

· Юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет.

· Физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления на счет физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

· Предоставление ссуд в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Способы предоставления кредитов

· Разовые зачисления средств на рассчетные или текущие кор. счета либо выдачей наличных через кассу.

· Открытие кредитной линии, т.е. заключение соглашения о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течении обусловленного сроке при соблюдении определенных условий.

· Кредитованием расчетного, текущего или кор. счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов, поступивших к этим счетам в соответствии с определенным договором

· Участие банка в синдицированном кредитовании.

При заключении дополнительных соглашений к договору (пролонгация, изменение ставки..) также выписывается распоряжение бухгалтерии.

Погашение кредитов осуществляется в следующем порядке:

· Списание денежных средств с расчетного и др. счетов на основании платежного поручения заемщика

· Списание денежных средств в безакцептном порядке в соответствии с договорами

· Перечисление средств со счетов физических лиц на основании их заявлений либо оприходования в кассу наличных денежных средств.

Возврат кредитов в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке. Если в установленный договором день задолженность по основному долгу и процентам не погашена, она переносится на соответствующие счета по учету просроченной ссудной задолженности. Данная задолженность, а также задолженность уже признаная безнадежной или нереальной для взыскания являются нежелательной для банка, т.к. подлежат особому учету в банке и более плотно контролируются центральным банком. Задолженность признанная нереальной ко взысканию по решению суда выносится на внебалансовый учет.

ЦБ РФ в целях формирования резревов на возможные потери по ссудам установлено 4 группы риска:

По группе 1 - 1%, по группе 2 - 20%, 3 - 50%, 4 - 100%.

· Группа 1 - стандартные ссуды - нет признаков проблем

· Группа 2 - нестандартные ссуды - переоформленные

· Группа 3 - сомнительные

· Группа 4 - безнадежные