Государственное регулирование сберегательного процесса населения

Государственное регулирование сберегательного процесса в условиях современного развития российской экономики является актуальным и необходимым. Нехватка внутренних инвестиций сдерживает развитие отечественного производства, а следовательно, и экономический рост страны.

Необходимость государственного регулирования сберегательного процесса была впервые обоснована Дж.Кейнсом. Он утверждал, что не все доходы населения становятся расходами, так как у людей по мере роста дохода опережающим образом растет склонность к сбережениям. Это сокращает возможности расширенного воспроизводства. Данную проблему он предложил решать на правительственном уровне.

В условиях рыночной экономики, когда часть доходов не расходуется, а уходит в накопление, этот кругооборот как бы сужается. Это и есть проблема, с которой должно справляться государство, обеспечивая возможности для превращения этих сбережений в инвестиции. В современных условиях сбережения населения также рассматриваются как источник инвестиционных ресурсов для производственной сферы.

Основными принципами системы страхования вкладов (№177-ФЗ), сформулированными в Законе стали следующие.

1.Обязательность участия банков в системе страхования вкладов. Любой банк, имеющий лицензию Банка России, имеет право подать заявку на участие в системе страхования вкладов и будет признан удовлетворяющим требованиям при соответствии определенным Законом условиям.

2.Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств. Государство в лице Агентства по страхованию вкладов устанавливает возмещение по депозитам каждому вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

3.Прозрачность деятельности системы страхования вкладов. Принцип обеспечивается постоянным надзором Банка России за соответствие коммерческих банков требованиям системы, которые включают в себя признание Банком России учета и отчетности банка достоверными; выполнение банком установленных обязательных нормативов; достаточная финансовая устойчивость банка, утвержденная Банком России; соответствие деятельности банка нормам, установленным федеральными законами “О Центральном банке Российской Федерации”, ”О банках и банковской деятельности”, ”О несостоятельности кредитных организаций”.

4. Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников ССВ.

Особое внимание стоит уделить факту гарантирования выплаты денежных средств в определенном размере в каждом банке, участвующем в системе.

Принятие Закона привело к росту рынка банковских депозитов, который с 2004 года начинает развиваться бурными темпами. С 2004 по 2005 гг. прирост денежных средств на вкладах составил 30%, с 2005 по 2006 год – 39%.В этот период происходит резкий отток организованных сбережений в валюте в сторону рублевых вкладов. Такая тенденция связана с естественным желанием граждан уберечь свои средства от инфляции.

Общая картина системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации в настоящее время выглядит следующим образом. По состоянию на 1 апреля 2007 года в реестр банков – участников ССВ было включено 916 банков.

Согласно данным Росстата доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в 1 полугодии 2007 года составила 8,3%, оказавшись ниже соответствующего показателя 2006 г на 1,9п. п. Расходы на покупку иностранной валюты в 1 полугодии 2007 г по сравнению с аналогичным периодом 2006 г уменьшились с 7,3 до 5,4%. Доля доходов на потребление выросла на 1,3 п.п. до 71,9%.

В России при принятии Закона размер страхового возмещения соответствовал 1,34 доли ВВП на душу населения, что характеризовало национальную систему защиты депозитов как соответствующую наилучшей мировой практике. Однако за 2003-2004 гг. объем ВВП вырос на 15% а номинально начисленная среднемесячная заработная плата на 55%. В результате по итогам 2004 г. Указанный показатель снизился до 0,86 доли ВВП на душу населения. Дальнейший экономический рост, происходивший в российской экономике в 2006 г., обусловил объективную необходимость повышения размера страхового возмещения. Так, с 26 марта 2007 г. Сумма страхового возмещения была повышена до 400 тыс. рублей.

Таким образом, ускорению процесса трансформации сбережений населения в инвестиционные ресурсы российской экономики будут способствовать следующие направления государственного регулирования сберегательного процесса. Макроэкономическая стабильность в стране является главным условием доверия населения. Также особую роль играет формирование массовой культуры инвестирования временно свободных доходов путем соответствующей широкой имиджевой рекламы финансовых посредников, публикации разъяснительных статей в средствах массовой информации. Стимулирование для банков долгосрочных инвестиций в развитие производства, предоставление инвестиционных налоговых кредитов, а также создание системы льготного налогообложения для инвесторов будут стимулировать организованные сбережения. Одним из главных условий является создание эффективной системы гарантий интересов частного вкладчика. Из этого следует, что регулирование сберегательного процесса в Российской Федерации на современном этапе развития является необходимым и требует пристального внимания со стороны государства.

Повышение роли банковского сектора в трансформации