Документооборот кредитно-экономического отдела

Группа	Документ	Откуда	Куда	Форма документа
Регламентирующая документация	Распоряжение на предоставление денежных средств по ссуде		Уч-опер (учетно-операционный отдел)	Бум (бумажная)
	Распоряжение на перевод средств на счет заемщика		Уч-опер	Бум
	Ведомость процентных чисел	Гол-банк (Головной банк)
	Распоряжение на открытии счета		Уч-опер
	Уведомление об открытие счета	Уч-опер		Бум
Клиентская документация	Кредитная заявка	Клиент		Бум
	Заявка на оплату платежных поручений с р\с заемщика за счет выданного кредита	Клиент		Бум
	Сведения о кредитах, полученных в других банках	Клиент		Бум
	Бизнес-план	Клиент
	Бухгалтерский баланс	Клиент		Бум
	Договора\контракты, являющиеся объектом кредитования	Клиент		Бум
Аналитическая документация	Заключение кредитного работника на заявку		Гол-банк	Бум
	Справка о движении денежных средств		Гол-банк	Бум
	Заключение по рассмотрению вопроса о списании безнадежной задолженности по кредитному договору		Гол-банк	Бум
Информационно-справочная документация	Расшифровка начисленных процентов		Клиент	Бум
	Справка по ставке рефинансирования ЦБ РФ		Клиент	Бум
	Пакет документов по кредитованию (формы)		Клиент	Бум
	Акт проверки кассовой дисциплины		Клиент	Бум
	Выписка из лицевого счета		Клиент	Бум
Платежные документы	Лицевые счета	Уч-опер		Бум
	Платежные поручения	Уч-опер		Бум
	Платежные требования	Уч-опер		Бум
Отчеты по результатам деятельности	Ведомость начисленных процентов по кредитам		Гол-банк	Электр (электронная)
	Кредитный портфель		Гол-банк	Бум
	Планирование кредитного портфеля		Гол-банк	Бум
	Расчет резерва под возможные потери по ссудам		Гол-банк	Бум
	Отчет об остатках на расчетных счетах		Гол-банк	Бум
	Отчет об оплате за остатки на расчетных счетах		Гол-банк	Бум

 

Таким образом, средства автоматизации позволяют получить такие инструменты оценки отдельных операций, в том числе и кредитных, как составление аналитического баланса, расчет бюджета клиента и значительно облегчить планирование, формирование и анализ процесса кредитования физических лиц.

В соответствии со Стратегическим планом развития Банка, разработанным на период с 2007 по 2009 г., главной целью его деятельности является увеличение доли Банка на региональном рынке традиционных финансовых услуг за счет увеличения объемов и расширения сферы бизнеса, построенного на комплексном обслуживании клиентов и развитии современных технологий.

В развитии основных целей и задач, стоящих перед Банком на 2007-2009 г. г., основной целью Кредитной Политики Банка на 2009 годявляется: повышение эффективности использования ресурсов, в первую очередь, путем формирования качественного и доходного ссудного портфеля и увеличения его доли в активах Банка.

       Для достижения указанной цели Банком должны быть решены следующие задачи:

- Доведение среднего объема кредитных вложений, приносящих доход, в 4 квартале 2009 года до 2,9млн. руб. (уровень, предусмотренный финансовым планом Банка) за счет: увеличения объемов кредитования заемщиков, имеющих устойчивое финансовое состояние и    положительную кредитную историю; предоставления кредитов новым, ранее не кредитующимся клиентам, при условии зачисления выручки от реализации на счета, открытые в Банке.

Совершенствование внутрибанковской нормативной базы и поддержания ее на уровне, соответствующем следующим требованиям: минимизация рисков Банка при проведении кредитных операций; соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству; удовлетворение потребностей коммерческих подразделений Банка в методической поддержке всех применяемых видов кредитных продуктов.

-Увеличения объемов операций с торговыми векселями.

-Повышения профессионализма работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

 С учетом особенностей структуры ресурсной базы Банка, а именно значительного дисбаланса между сроками привлечения и размещения денежных средств, и тенденции размещения денежных средств на более длительные сроки, чем сроки их привлечения приоритетными направлениями Кредитной политики Банка на 2007 год являются:

- Расширение объемов кредитования отраслей, испытывающих потребность в привлечении заемных денежных средств, на наиболее короткие сроки, в том числе в кредитах типа "овердрафт". К таким отраслям относятся организации розничной и оптовой торговли, а также промышленные предприятия, имеющие недлительный цикл производства и высокую (сроком от 30 до 60 дней) скорость оборачиваемости оборотных активов.

- Поддержание фактически сложившейся на 01.01.2009 г. отраслевой структуры кредитного портфеля, а при увеличении объема ресурсов, привлекаемых на длительные (год и более) сроки - рост кредитных вложений в предприятия промышленности. Учитывая значительные риски, связанные с кредитованием промышленности, выдача кредитов будет осуществляться преимущественно промышленным предприятиям Санкт-Петербурга, имеющим стабильные среднемесячные остатки денежных средств на пассивных счетах, открытых в Банке.

- Расширение объемов кредитования организаций в режиме револьверных кредитных линий со сроками погашения выдаваемых траншей кредита не более 90 дней.

- Постепенное замещение в кредитном портфеле Банка кредитов, выдаваемых на длительные сроки, кредитами сроком погашения до 30 дней и «до востребования»

    Расширение объемов кредитования заемщиков на приобретение векселей Банка. Этому способствуют изменения в налоговом законодательстве РФ. Начиная с 01.01.2009 г., заемщики относят расходы по уплате процентов за пользование кредитами, выданными на приобретение ценных бумаг, на себестоимость.

- Помимо традиционного кредитования, продолжить дальнейшее развитие услуг по финансированию под уступку денежных требований или факторинг.

- В части работы банка с заемщиками – физическими лицами наибольшее внимание в 2009 г. Будет уделяться внедрению комплекса услуг по кредитованию физических лиц – держателей пластиковых карт VISA-ОАО Сбербанк.

 

 

Заключение

 

Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Использование опыта других стран в области кредитования индивидуальных заемщиков может идти по таким направлениям, как:

- совершенствование существующих и внедрение новых видов ссуд;

- повышение качества обслуживания населения;

- дифференциация предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и так далее;

- унификация порядка оформления кредитов и их использования.

Положительный эффект для развития кредитования частных лиц имело бы:

- введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств;

- проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, а также предоставлять различные услуги клиентам.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации 1993 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1. 1997; Ч.2. 1999.

3. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».

4. Инструкция Банка России «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.1997 г. № 62-А, с учетом изменений и дополнений.

5. «Порядок расчета, установления и контроля за соблюдение лимита риска на субъект Российской Федерации» о 28.09.2006 года №618-3-р.

6. положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.2005 года № 54-П с учетом изменений и дополнений.

7. Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.2006 года № 39-П с учетом изменений и дополнений.

8. «Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03.2007 года № 717 – р и изменения к нему.

9. «Методика залоговой оценки акций» от 28.01.2003 года № 578 – р.

10. «Методика расчета процентов и неустоек и округления расчитываемых величин при проведении кредитных операций» от 13.02.2005 года № 1061 – р.

11. А.Н. Азрилиян «Большой экономический словарь», Москва, Фонд «Правовая культура», 2006 г.

12. Г.М. Гамидов «Банковское и кредитное дело», Москва, Банки и биржи, 2004 г.

13. В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика, 2005 г.

14. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин «Портфель делового человека. Банковский портфель – 1», Москва, СОМИНТЭК, 2006 г.

15. О.И. Лаврушин «Банковское дело», Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2007 г.

16. О.И. Лаврушин «Банковские операции. Часть 1», Москва, Инфра-М, 2005 г.

17. Э.А. Уткин «Банковский маркетинг», Москва, Инфра-М,2007 г.

18. Е.Б. Ширинская «Операции коммерческих банков», Москва, Финансы и статистика, 2006 г.

19. С.Е. Егоров «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики», Деньги и кредит, 2007 г. №6.

20. И.о. Председателя ЦБ РФ Т.В. Парамонова «Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы», Деньги и кредит,2005 г. №6.

21. И.о. Председателя ЦБ РФ Т.В. Парамонова «Некоторые направления развития банковской системы Российской Федерации», Деньги и кредит, 2005 г. №7.

22. М.М. Ямпольский «Особенности деятельности коммерческого банка», Деньги и кредит, 2006 г. №2.

23. Доклад, подготовленный Институтом проблем рынка РАН «Денежно-кредитная система России: состояние и пути выхода из кризиса», Деньги и кредит, 2007 г. №2.

24. «Из Отчета Центрального банка Российской Федерации за 1993 год», Деньги и кредит, 2006 г. №9-10.

25.  «Банковский капитал. Уроки августа», Коммерсант №37 10 октября 2006 г.

26. Деньги и кредит, 2005, № 4, Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. «Оценка банком кредитоспособности Заемщика».

27. Деньги и кредит, 2006, № 11, Барингольц С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий».

28. Деньги и кредит, 2007, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредитоспособности».

29. Деньги и кредит, 2006, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».

30. Деньги и кредит, 2006, № 4, Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. «Оценка банком кредитоспособности Заемщика».

31. Деньги и кредит, 2005, № 11, Барингольц С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий».

32. Деньги и кредит, 2007, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредитоспособности».

33. Деньги и кредит, 2006, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».

 

 

[1] Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. – Ростов н/Д: Феникс, 2007. С.245.