В. Усиление защиты потребителей

Некоторые страховщики депозитов считают, что информирование населения должно осуществляться в рамках системы защиты прав потребителей. В качестве клиента банка вкладчик имеет право быть информированным и обученным по вопросам, относящимся к страхованию депозитов, поскольку это влияет на доступность сбережений, не покрываемых установленным лимитом страхового возмещения.

 

Некоторые страховщики депозитов уже сместили акцент своих кампаний по информированию общественности с осведомления о системе страхования депозитов в сторону продвижения ответственной банковской практики как элемента защиты вкладчиков. Это смещение акцента предполагает предоставление точной информации и повышение уровня финансовой грамотности вкладчиков. Хорошо информированное население склонно меньше верить слухам, а уверенность общества в безопасности и сохранности сбережений, доверенных банкам, является мощным инструментом предотвращения набегов на банки. Кроме того, потребители, которые хорошо финансово образованы и знают свои права, могут оказывать дополнительное дисциплинирующее воздействие на банковскую систему[11].

 

Защита потребителей – это широкая концепция, которая затрагивает и других участников системы поддержания финансовой стабильности, особенно в странах, в которых нет единого ведомства (агентства), отвечающего за реализацию программ в области защиты потребителей. Координация и сотрудничество между участниками системы поддержания финансовой стабильности очень важны.

           

V. ОРГАНИЗАЦИЯ ЭФФЕКТИВНОЙ КОМПАНИИ ПО ИНФОРМИРОВАНИЮ ОБЩЕСТВЕННОСТИ

При разработке кампании по информированию общественности, необходимо принимать во внимание следующие важные факторы: Кто является целевыми группами и подгруппами целевой аудитории? Какими должны быть основные посылы и сообщения? Какие периодичность и сроки будут наиболее эффективными? 

 

А. Целевая аудитория

Для формулирования главных сообщений и выбора инструментов коммуникационного воздействия страховщикам депозитов необходимо сначала выявить основные группы и подгруппы целевой аудитории, а также понять их ключевые характеристики – различия в подходах к рискам, восприятии и ожиданиях, а также специфические вопросы, интересующие каждую из групп, и барьеры между ними. Страховщик депозитов должен проводить качественные и количественные исследования на стадии разработки концепции кампании с тем, чтобы определить уровни информированности и отношения к системе страхования депозитов и самому страховщику депозитов. 

Население в целом и вкладчики

Главной целевой аудиторией кампании по информированию общественности должны являться вкладчики и население в целом. Эта аудитория может включать разные возрастные группы, такие как пенсионеры и студенты. Например, приобщение студентов к знаниям о страховании вкладов может заложить фундамент для финансовой грамотности[12]. Некоторые страховщики депозитов включили курсы по страхованию депозитов в образовательные программы своей страны[13].

 

Институциональные владельцы депозитов

Институциональные владельцы депозитов обычно не являются целевыми аудиториями кампаний по информированию общественности. Однако важность таких «вкладчиков» не должна недооцениваться[14]. Они могут минимизировать потенциальный банковский риск, размещая незастрахованную часть своих депозитов в различных финансовых институтах и, действуя совместно, влиять на ликвидность финансового рынка и содействовать укреплению рыночной дисциплины.

 

Институциональные вкладчики должны оценивать деятельность финансовых институтов, в которых они размещают свои депозиты. Они могут оказывать влияние на поведение финансовых институтов, размещая свои средства в менее рискованных финансовых институтах, или диверсифицируя свои портфели. Поэтому институциональные вкладчики должны быть включены в целевую аудиторию кампании по информированию общественности.

 

Институты-участники

Финансовые институты, входящие в ССВ, являются важными распространителями информации – они являются главным каналом, позволяющим обеспечить прямой доступ к целевой аудитории.

 

Эффективно работающие страховщики депозитов способствуют повышению доверия общества и укреплению стабильности финансовой системы страны, таким образом, финансовые институты получают выгоду от ССВ[15]. Кроме того, если институты-участники правильно понимают функции эффективной системы страхования депозитов с ограниченным размером страхового покрытия, обеспечивается минимизация морального вреда[16].

 

Институты-участники могут стать эффективными партнерами страховщиков депозитов в повышении уровня информированности двух важных целевых групп: работников фронт-офисов и высшего руководства. Работники фронт-офисов ежедневно общаются с вкладчиками; если они сами понимают, как работает страхование депозитов, они могут распространять точную информацию среди вкладчиков. Хорошо обученные работники, которые могут отвечать на вопросы, касающиеся страхования депозитов, помогают поддерживать доверие вкладчиков. Высшие руководители, которые взаимодействуют с корпоративными клиентами, могут помогать распространять информацию о страховании депозитов среди институциональных вкладчиков. 

 

В системах страхования депозитов с обязательным членством знающие руководящие работники должны понимать последствия ухода вкладчиков к более надежному финансовому институту. Такие знания помогают осознавать риски, угрожающие институтам-участникам, и оказывают влияние на деятельность банков и управление ими своей ликвидностью. В ССВ с добровольным членством высшие руководители институтов, не входящих в нее, которые знают о выгодах системы, будут иметь заинтересованность в том, чтобы в нее войти. Обучение менеджеров вопросам страхования депозитов должно предусматривать проведение брифингов по требованиям к отчетности, требованиям по уплате взносов, формам отчетности, а также иным информационным требованиям[17].