Глава 4 Расчеты с использованием банковских карт

В настоящее время расчеты чеками дополняются расчетами с использованием банковских карт.

Банковские карты (иногда их называют платежными) представляют собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара).

Первые банковские карты появились в США и Англии в начале ХХ в. с целью расширения возможности оплаты товара с отсрочкой платежей.

Банковские (пластиковые) карты в качестве полноценных средств платежа начали использоваться с конца 50-х гг. ХХ в. Несколько позже (в 60-е гг. ХХ в.) банковские карты в отдельных случаях находили применение на территории СССР. В настоящее время наряду с использованием международных банковских карт (Visa, MasterCard, American Express) в России применяются отечественные карты, которые выпускаются в системе локальных платежных систем. Например, СТБ Кард, Юнион Кард, Золотая Корона и др[6].

Развитию расчетов с использованием банковских карт способствует возможность получить наличные средства в месте нахождения и совершать расчеты за полученные товары и оказанные услуги без необходимости иметь при себе соответствующие суммы денег. Кредитная банковская карта позволяет ее держателю использовать потребительский кредит, избегнув необходимости посетить банк и совершить определенные формальности.

Незаменима банковская карта, выпущенная в рамках международной валютной системы, для совершения необходимых платежей за рубежом. В этом случае удается избежать проблем конвертации различной валюты и трудностей, связанных с ввозом-вывозом наличных денежных средств.

К источникам правового регулирования расчетов с использованием банковских карт следует отнести ГК РФ и ряд других федеральных законов: Закон о банках, Закон о валютном регулировании, Закон о страховании вкладов.

Отношения, вытекающие из использования гражданами банковских карт, регулируются нормами Федерального закона от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 (в ред. от 30 декабря 2003 г. и от 22 августа 2004 г.) "О защите прав потребителей". Данная точка зрения подтверждается разъяснениями Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 (с послед. изм.).

В ч. 3 п. 1 рассматриваемого разъяснения отмечается, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из таких договоров, как оказание гражданам финансовых услуг, открытие и введение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по поручению физических лиц, договоров банковского вклада, в которых вкладчиками являются граждане, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд.

Широкое внедрение банковских карт в сферу банковских услуг сдерживается отсутствием специального закона, который регулировал бы весь спектр отношений, связанных с эмиссией и осуществлением различных сделок с использованием банковских карт. Проект федерального закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации" существует с 1998 г., но не принят до настоящего времени. В ряде стран расчеты, основанные на банковских картах, регулируются специальными актами.

В Англии индивидуальные банковские карты подпадают под действие Кодекса добросовестной банковской практики, а также ряда положений Закона о потребительском кредите 1974 г.

В отсутствие подобного закона в России основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение Банка России N 266-П). Однако Положение Банка России N 266-П регулирует преимущественно отношения, вытекающие из законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, бухгалтерские и некоторые другие аспекты и оставляет нерешенными основные правовые вопросы: права, обязанности и ответственность сторон в сделках с использованием банковских карт, структура договорных связей и правовая схема взаимосвязей и многие другие.

Отсутствие комплексного регулирования на уровне закона отношений, основанных на применении банковских карт, приводит к необходимости регулирования указанных отношений на договорной основе между участниками соответствующих расчетов.

При расчетах с использованием банковских карт учитываются правила международных платежных систем в качестве обычаев делового оборота. Основными банковскими картами, которые позволяют осуществить расчеты, в том числе получать наличные деньги и (или) совершать оплату товара, приобретенного за рубежом, являются Visa, MasterCard и другие. Эти карты используют различные способы отслеживания, проведения и учета платежей, осуществляемые пользователями банковских карт.

Российские банки осуществляют эмиссию банковских карт в соответствии с внутренними Правилами предоставления и использования международных банковских карт.

Права, обязанности и ответственность участников правоотношений, связанных с применением банковских карт, должны найти отражение в Законе о банковских картах, который бы учитывал российскую практику эмиссии и расчетов на основе банковских карт и опыт Национальной ассоциации платежных карт.

Простейшей операцией, связанной с использованием банковской карты, является получение ее владельцем наличных денежных средств, в том числе заработной платы.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России N 266-П могут быть выданы банковские карты:

- расчетные карты, которые позволяют владельцу распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете, а также заемными средствами, предоставляемыми кредитной организацией-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при отсутствии или недостаточности средств на счете. Расчетные карты могут предоставлять право владельцу на оплату товаров и услуг в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом;

- кредитные карты, использование которых дает право держателю осуществлять операции по получению наличности и (или) оплаты работ и услуг в размере предоставленной кредитной линии в пределах установленного расходного лимита;

- предоплаченные карты, предназначенные для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Юридическим лицам могут быть выданы расчетные корпоративные и кредитные корпоративные карты.

Основными участниками отношений, связанных с использованием банковских карт являются:

- держатель банковской карты;

- банк-эмитент банковской карты, который заключает договор с владельцем карты;

- процессинговый центр, в задачу которого входит обеспечение информационного и технологического взаимодействия участников расчетов;

- эквайрер - кредитная организация, призванная произвести расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, либо осуществлять выдачу наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации;

- предприятие торговли, заключившее договоры с другими участниками расчетов с применением банковских карт.

С использованием банковской карты можно осуществить следующие операции:

- получение наличных денежных средств в рублях;

- получение денежных средств в иностранной валюте;

- оплата товаров (работ, услуг) в рублях;

- оплата товаров (работ, услуг) за пределами Российской Федерации в иностранной валюте.

Отношения между участниками расчетов с использованием банковских карт регулируются гражданско-правовыми договорами банковского вклада, банковского счета и другими в зависимости от характера услуг, предоставляемых держателю банковской карты, и специализацией участника расчетов. При выдаче банковской карты с владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора.

В целях проведения взаиморасчетов между участниками платежной системы операции с использованием банковских карт регулируются договорами: между эмитентом и держателем банковской карты; держателем карты и торговой организацией, торговой организацией и банком-эквайрером; другими участниками.

Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт, напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов с использованием банковских карт. До принятия специального закона о банковских картах следует руководствоваться в первую очередь нормами ГК РФ.

Банк - эмитент банковской карты как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед владельцем карты независимо от своей вины на основании п. 1 ст. 401 ГК РФ. Владелец банковской карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины (п. 1 ст. 401 ГК РФ), за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Владелец корпоративной карты - коммерческая организация несет ответственность независимо от своей вины, если иное не установлено договором либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ. Банк несет ответственность за убытки, причиненные держателю сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств (п. 1 ст. 393 ГК РФ). Банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации. В соответствии с правилами платежных систем держатель имеет право использовать банковскую карту как на оборудовании эмитента, так и на оборудовании иной кредитной организации, участвующей в данной платежной системе. В последнем случае по отношению к держателю происходит возложение исполнения обязательств на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК РФ). Однако в обоих случаях перед держателем банковской карты ответственность по обязательства несет банк-эмитент.

Заслуживает внимания правило, установленное в Рекомендации Европейского союза от 30 июля 1997 г. N 97/489/ЕС "О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях": "Эмитент ответственен за неисполнение или ненадлежащее исполнение операций, осуществленных на устройствах, терминалах или с использованием оборудования, которые не находятся под его прямым или исключительным контролем, за исключением случаев использования устройств, терминалов или оборудования, не согласованных с эмитентом".

Ответственность владельца банковской карты может наступить в случае использования средств сверх находящихся на счету при снятии наличных денежных средств через банкомат или при осуществлении платежа торговой организации. В обоих случаях ответственность носит гражданско-правовой характер и выражается, как правило, в форме штрафных санкций.

В научной литературе высказано мнение, что поскольку эмитент выполняет поручение держателя (по осуществлению платежей и т.д.), то последний имеет право на возмещение убытков, причиненных ему в ходе выполнения данного поручения. Для обоснования данной позиции были использованы по аналогии нормы ГК РФ, устанавливающие ответственность комиссионера за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества комитента (п. 1 ст. 998 ГК РФ). Представляется, что с точки зрения целесообразности возмещение убытков должно быть возложено на банк-эмитент, поскольку именно от него зависит использование таких технических средств, которые могут в наибольшей мере минимизировать любые риски, связанные с расчетами с использованием банковских карт.

Вместе с тем в юридической литературе высказана позиция, обосновывающая допустимость ограничения ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами. Если иное не следует из договора эмитента с держателем банковской карты, списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц может рассматриваться как ненадлежащее исполнение банком обязательств, за которое банк несет ответственность. Однако если порядок действий сторон в связи с незаконным использованием банковской карты третьими лицами определен договором, основанием для привлечения банка к ответственности может быть лишь ненадлежащее выполнение банком соответствующих условий договора.

В соответствии с Правилами использования банковских карт, утвержденными банком-эмитентом, которые должны соответствовать Положению Банка России № 266-П, банки включают в договор о выдаче и использовании банковской карты следующие условия: указание на то, что списание средств со счета клиента производится в соответствии с данными платежной системы, поступающими в банк, без необходимости получения от клиента одобрения каждого платежа; установление обязанности клиента немедленно уведомить банк в устной или письменной форме об утрате карты; условие о том, что клиент несет ответственность за платежи, произведенные с использованием банковской карты, до момента уведомления об утрате карты или подачи заявления о блокировке карты.

Правомерность условия о том, что банк не несет ответственности за платежи, совершенные до получения от владельца карты уведомления об утрате карты или блокировании карты, зависит от того, как данное условие сформулировано в договоре. Следует учитывать, что в качестве владельца карты чаще всего выступает потребитель - физическое лицо. В этом случае условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственность за платежи, противоречит п. 2 ст. 400 ГК РФ. В то же время, если в договоре указано, что банк обязан осуществлять платежи в соответствии с положениями платежной системы в адрес третьих лиц до получения от клиента заявления о блокировании счета, такое условие может быть расценено как правомерное.

Интересы держателя банковской карты напрямую связаны с вопросом списания денежных средств со счета клиента по платежам, авторизованным банком до получения заявления о блокировке карты. В соответствии с разделом первым Положения Банка России № 266-П с момента авторизации возникает самостоятельное обязательство банка осуществить платеж в адрес организации торговли. Банк, авторизовавший платежи, производит такие платежи и списывает денежные средства со счета клиента, поскольку при ведении счета банк действует в интересах и за счет последнего. Для того чтобы избежать разногласий с клиентом по вопросу о том, несет ли банк ответственность за данные платежи, рекомендуется специально оговаривать в договоре условие о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизованных платежей[7].

Наличие в договоре таких условий не исключает право клиента, со счета которого были списаны денежные средства, обратиться в суд или арбитражный суд с требованием о взыскании с банка убытков. Однако вышеуказанные условия договора банка-эмитента с владельцем карты могут существенно усилить позицию банка в случае предъявления клиентом иска на основании ст. 401 ГК РФ и ст. 29 Закона о защите прав потребителей.

В странах Евросоюза в соответствии с Рекомендацией Европейского союза от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС до момента уведомления эмитента о краже или потере электронного платежного инструмента держатель ответственен за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты, в установленных пределах.

Ограничение по сумме не распространяется на случаи, когда держатель действовал с нарушением принципа добросовестности либо проявил грубую неосторожность. Эти ограничения не применяются в случае неосторожности или грубой ошибки держателя, а также в случае неуведомления об утере карты. Срок уведомления определяется договором, но не может быть менее двух рабочих дней со дня потери или хищения карты.

В этом отношении важен вопрос определения даты, когда держатель узнал или должен был узнать об утрате карты. Этот вопрос должен быть урегулирован в Законе о банковских картах.

Установление ограничения ответственности, как представляется, направлено на защиту интересов держателя и на поощрение использования банковских карт.

Будущий Закон о банковских картах должен исходить из того, что, если мошенническая операция была произведена третьими лицами без физического использования карты (дистанционно или с использованием поддельной карты), списанные денежные средства должны быть восстановлены банком-эмитентом по требованию держателя. Однако банку следует предоставить возможность требовать отнесения убытков на счет держателя карты в случае грубой ошибки, неосторожности или небрежности со стороны последнего. К указанным случаям следует отнести сообщение третьим лицам секретного кода, отсутствие бдительности при хранении карты (например, карта оставлена на рабочем месте), запись секретного кода на бумаге, находящейся рядом с картой, запись секретного кода на самой карте и т.п.

С целью уменьшения риска убытков при несанкционированном списании денежных средств может применяться страхование.

Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом количество расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем их нормативно-правовое регулирование далеко не исчерпано. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи, с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам.

Закон о банковских картах должен включать многие сложные вопросы, которые не нашли отражения в актах Банка России, в том числе: перечень оказываемых услуг с использованием банковской карты; состав субъектов соответствующих отношений; структуру договорных связей с указанием вида договора и его особенностей; подробное регулирование прав и обязанностей сторон, основания, виды и пределы их ответственности[8].

 

Заключение

 

В ходе исследования данной темы курсовой работы нам удалось: достигнуть поставленной перед нами цели; доказать актуальность данной темы.

А также мы успешно решили следующие задачи: 1. выяснили, как формировался институт банковской тайны в российском законодательстве. 2. исследовали, основные проблемы банковской тайны. 3. Установить, какие существуют виды ответственности за разглашение банковской тайны.

Таким образом, после подробного исследования главы 1 «Формирование института банковской тайны в российском законодательстве» можно сделать следующие выводы. 1. Развитие российского законодательства о банковской тайне имеет много вековую, историю. 2. Понятие банковской тайны четко не определено законом. 3. Неизвестно, что имел ввиду законодатель под «иными сведениями» на сегодняшний день в литературе нет единого мнения специалистов по этому поводу.

После исследования Глава 2 «Основные проблемы банковской тайны» можно сделать следующие выводы: 1. На сегодняшний день нет единого мнения о соотношения банковской тайны с иными видами информации с ограниченным доступом. 2. Гаранты банковской тайны четко регламентированы законом, следовательно эти люди должны соблюдать режим банковской тайны.

А также после исследования главы 3 «Виды ответственности за разглашение банковской тайны» можно сделать следующие выводы: ГК РФ устанавливает, что в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ).[9]

В заключение хотелос[10]ь бы сказать следующие: в настоящее время институт банковской тайны имеет множество проблем, таких как отсутствие, в нормативных правовых актах легального понятия банковской тайны К сожалению на сегодняшний день это далеко не единственная проблема касающаяся института банковской тайны. В настоящее время ученые не пришли к единому мнению о том, как банковская тайна соотносится с другими видами информации отнесенной законодателем к ограниченному доступу. Смею предположить, что после того как законодатель на законодательном уровне внесет необходимые поправки в законодательство, то может возникнуть еще одна немаловажная проблема, которая потребует незамедлительного разрешения, а именно может появиться потребность в во внесении нужных поправок в законодательство касающиеся ответственности разглашении сведений отнесенных законодательством Российской Федерации к банковской тайне.

Как следствие в данной ситуации напрашивается один единственный разумный выход из сложившейся сложной ситуации. По моему мнению, разрешение возникших проблем, затрагивающих институт банковского права должно быть незамедлительно, так как возможно только после этого исчезнет тот произвол, и дискуссии в области банковской тайны

Поэтому можно смело утверждать то, что этот факт подтверждает наличие еще одной острой проблемы в институте банковской тайны.

Считаю, что выявленные мною проблемы необходимо решать на законодательном уровне с учетом мнения ученых, а также специалистов разных уровней, только благодаря этому можно выработать норму права, которая будет удовлетворять всех специалистом и может быть пригодной для практического применению.

Что касается понятия «Банковской тайны» по моему оно должно иметь четкое содержание и быть не двусмысленный а также законодателю необходимо перечень сведений, относящихся к банковской тайне сделать исчерпывающимся во избежание различных толкований понятия банковской тайны, следовательно, появится реальная возможность охранять законом банковскую тайну.