Глава 1 История возникновения, развития банковских карт и карточных платежных систем

Введение

Коренные экономические и политические изменения, произошедшие в нашей стране в последние десятилетия, реорганизация банковской системы, иной уровень развития товарно-денежного оборота обусловили необходимость разработки правовой базы для максимально эффективного и безопасного использования средств на счетах в целях погашения денежных обязательств. Расширение сферы безналичного оборота благодаря включению в практику новых форм расчетов также требует соответствующего правового регулирования.

В настоящий момент законодательство, регулирующее отношения, возникающие в процессе передачи денежных средств через банковскую систему (расчетные отношения), представлено нормами Гражданского Кодекса РФ, определяющими основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах. Но на уровне этого источника не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких расчетов. Не определены принципиальные положения о правовой природе используемых безналичным оборотом.

Тот факт, что отношения расчетов с использованием банковских карт напрямую затрагивают имущественные права и свободы граждан, интересы потребителей банковских услуг, позволяет предположить, что их правовое регулирование должно осуществляться на уровне закона. Нормами ГК РФ (ст. 862 - 864) прямо предусмотрено принятие соответствующих законодательных актов. Банковские правила, к которым относятся и инструкции и письма Центрального банка РФ, по этим вопросам могут приниматься только в соответствии и на основании положений закона. Однако все известные проекты не получили своей поддержки при их обсуждении, как официальном, так и в неофициальных кругах.

Объектом данной курсовой работы являются общественные отношения, складывающиеся в процессе выпуска, распространения и использования банковских карт. Выбранный объект входит в сферу регулирования гражданского права, поскольку включаемые в него отношения носят имущественный характер и регулируются гражданским законодательством на основе равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. Приводимая по ходу исследования судебная практика показывает, что судебные органы также применяют к разрешению подобных споров гражданское законодательство.

Предмет исследования включает в себя положения нормативно-правовых актов, регулирующих соответствующую сферу общественных отношений, а также договорные нормы, обычаи делового оборота, юридическая литература, посвященная проблемам выпуска, распространения и использования платежных карт.

Цель данной темы курсовой работы заключается в том, чтобы всесторонне исследовать правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт.

Для достижения указанных целей поставлены следующие основные задачи:

1. Анализ вопроса о правовой природе безналичных расчетов в целом и правовой природе расчетов с использованием банковских карт в частности.

2.Изучение структуры гражданско-правовых отношений, складывающихся в ходе расчетов с использованием банковских карт: характеристика объекта, правового положения субъектов, их прав и обязанностей.

4. Выяснить, как формировался институт банковской тайны в российском законодательстве;

1. Исследовать, основные проблемы банковской тайны;

2. Установить какие существуют виды ответственности за разглашение банковской тайны.

Методологическую основу исследования составляет общенаучный диалектический метод, предполагающий объективность и всесторонность познания исследуемых явлений. Автором использованы также частно-научные методы, применяемые в правоведении: системный, формальнологический, сравнительно-правовой. В работе использован и специальный историко-правовой метод.

Разработанность данной темы курсовой работы находит свое отражение, как в научно-исследовательских статьях, так и в научной литературе у таких ученых-юристов как: Агарков М. М., Арестова О.Н., Бондарь О. Е., Жуков Е. Ф., Залогин В. И., Карташкин В. А., Килясханова И. Ш., Ковалева Н.Н., Клебанов Л. Р., Кур­шаков Д., Мазуров В. А., Олейник О.,

Прощунин М. М., Репешко П.И., Рождественская Т. Э., Самсонова О. А., Сарбаш С. В., Сбитневой О., Селивановский А., Травкин А. А., Эрнашвили Н.Д., и т. д.

Глава 1 История возникновения, развития банковских карт и карточных платежных систем

Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была выдвинута в конце прошлого ве­ка, в 1880 г., в книге англичанина Джеймса Беллами «Глядя назад».

Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. компанией General Petroleum Corporation of California (сегодня правопреемни­ком данной корпорации является Mobil Oil). Карточки использова­лись для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом каче­стве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал не только значительные удобства в обслуживании, но и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент — постоянных клиентов и ста­бильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (выдавливания на лицевой сто­роне карты ее номера, имени и фамилии клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые эмбоссированные карты изготавливались из металла, но за­тем они были вытеснены пластиковыми картами, как более практич­ными.

В 1928 г. Бостонская компания Farrugton Manufacturing выпус­тила первые металлические пластинки, на которых эмбоссировался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в так называемый импринтер, и буквы выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последущие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период от­срочки, т. е. беспроцентного кредитования, и многое другое. И все же эти карты не могли выступать полноценным платежным средст­вом. Это были клубные карты, которые подтверждали принадлеж­ность пользователя к той или иной системе учреждений сферы об­служивания.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены не банковскими, а коммерческими организациями. Эмитентами данных карт стали компании Diners Club, Express и Hilton Credit. В 1950 г. компания «Дайнерс Клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслужи­вание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследст­вии они начали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 — 1959 гг. с аналогичными проектами на рынок вышли другие небанковские организации.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1951 —1958 гг. некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масшта­бы их были невелики и карточки носили локальный характер. В 1957 г. в США было 26 банков-эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торгов­цев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.

В конце 50-х к выпуску карточек приступили ведущие коммерче­ские банки. Основным побудительным мотивом была конкуренция «Дайнерс Клаб» и «Америкэн экспресс». Банки рассматривали кар­точки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огром­ных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

По технологии изготовления они мало отличались от предыду­щих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фак­тически эти годы можно считать моментом рождения нового инстру­мента организации безналичных расчетов.

Первая универсальная карта Bank of Amerika прошла испытания в г. Сан-Франциско в 1956 г. Эта карточка быстро приобрела популярость. Объем операций с «Бэнк Америкард» возрос в 1961 — 1967 гг. с 75 до 335 млн. долл. количество держателей карточки — с 1 до 2 7 млн. чел., число участвующих в программе торговцев — с 35 до 83 тыс.

В то же время на северо-востоке страны ряд крупных банков ис­пытал неудачи с введением собственных карточек. Банку «Чейз Ман-хэттен Банк» пришлось даже продать свой отдел кредитных карто­чек в 1962 г. из-за понесенных убытков. Причина заключалась в не­развитости сети отделений банков этого региона, что тормозило раз­витие операций с частными лицами и препятствовало внедрению кар­точек в платежный оборот.

Тем не менее, вскоре на рынок многофункциональных кредитных карточек потянулись другие американские и несколько европейских банков. Так, в 1967 г. первым клиентам крупных французских бан­ков была предложена «Голубая карточка» для облегчения расчетов с примкнувшими к этой сети предпринимателями.

Предприниматель производил на квитанции оттиск карточки, со­державшей банковские реквизиты клиента. Клиент подписывал кви­танцию, и бизнесмен сравнивал эту подпись с имеющейся на обороте карточки (как это делается с дорожными чеками). Он проверял, нет ли номера данной карточки в черном списке, если сумма квитанции превышает предусмотренный договором гарантированный лимит. После чего ему оставалось передать квитанцию в свой банк, как он сделал бы и с чеком. Что касается клиента, то его счет дебетовался немедленно либо спустя некоторое время, в зависимости от условий договора.

С 1966 г. Bank of Amerika начал продажу лицензий на использо­вание карточной технологии другим банкам. Для этой цели он учре­дил отдельную организацию «Bank of Amerika Service Corporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «Бэнк Америкард» и выдача лицензий на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких кредитных учрежде­ний приобщиться к карточному бизнесу. Они получили ноу-хау и не­обходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль «Бэнк Америкарж сервисиз корпорейшн», которая установила стандарты и определила правила обращения с карточками. К 1970 г. уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например «Барклайс Банк» (Великобритания).

«Бэнк Америкард» не удалось, однако, монополизировать опера­ции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компа­нии — вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам от­дельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в «Визу», банки-участники получили большую автономию, и в частности право указывать название конкретного банка-эмитента на лицевой стороне карточки.

На востоке и северо-востоке США в 1960-х гг. возник ряд неза­висимых региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их ос­нове в 1967 г. была учреждена «Интербэнк кард ассошиэпш» (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество банков ц стала второй (наряду с «Бэнк Америкард») крупнейшей общенацио­нальной ассоциацией банковских кредитных карточек. Самыми рья­ными инициаторами создания новой платежной системы были глав­ные конкуренты Bank of Amerika — 14 крупных нью-йоркских бан­ков. В 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка), и банки — члены IСА приступили к выпус­ку карт Master Charge. В 1970 г. единую карту эмитировали уже три четверти членов ассоциации.

Ассоциацию IСА отличало то, что ее участники на первых порах обладали большой самостоятельностью в решении оперативных во­просов. На их карточках принадлежность к ассоциации обознача­лась буквой «i». Затем, однако, последовала неизбежная стандарти­зация и централизация контроля.

Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерентабель­ным. Для минимизации потерь необходимо было развивать клиент­скую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые раз­ные. Так, в 1960—1965 гг. в ряде мелких банков Калифорнии при­думали рассылать карточки по почте. Причем некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года, порой без всякого предупреждения, взыскивали го­довую плату за обслуживание с банковского счета клиента в безак­цептном порядке.

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Шта­тах было два основных конкурента на рынке универсальных банков­ских карт: BankAmericard (с 1977 г. — «Виза») и IСА (в 1980 г. ас­социация обретет свое сегодняшнее название — «Мастер Кард»). Обе платежные системы с момента учреждения внесли в устав нор­мы о запрете приема в свои ряды банков — участников платежной системы конкурента. Потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976 г.) и не­сколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разре­шено.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интерна­ционализация карточных операций. В 1951 г. компания Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать небанковскую кредитную карту ВНR. В 1965 г. данная система объединилась со своим швед­ским конкурентом, Rikskort. Так была создана компания EUROCARD International («Еврокард»).  В 1974 г. IСА подписала соглашение с британской системой Ассess («ЭксессКард»), которая входила в Ассоциацию Еврокард. С этого момента началось сотрудничество EUROCARD и американской Межбанковской карточной ассоциа­ции IСА, закончившееся слиянием этих двух компаний.

Интересно отметить, что развитие карточных операций в других странах повторяет в основных моментах процесс становления амери­канской системы карточек. Так, в Великобритании первая кредитная карточка -- «Барклайкард» -- была выпущена в 1965 г. В 1966 г. «Барклайс бэнк» заключил соглашение с «Бэнк Америкард» о со­трудничестве, что позволило использовать инфраструктуру амери­канской ассоциации для введения «Барклайкард» в международный оборот.

Карточная программа «Барклайс бэнк» копировала схему массо­вых и привилегированных карточек «Бэнк Америкард». Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть -30 тыс. учреждений.

В начале 70-х другие банки «большой четверки» -- «Нешэнэл Вестминстер», «Ллойде» и «Мидлэнд-бэнк», — обеспокоенные ус­пехами «Барклайс бэнк», приступили к организации второй общена­циональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Джойнт кредит кард компани лтд» выпустила в августе 1972 г. кар­точку «Эксесс». Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард», по которому она стала дистрибьюто­ром карточек «Мастер Кард» в Великобритании, а «Эксесс» начала принимать в торговых учреждениях — контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира. Наконец, в 1987 г. «Барклайс бэнк» выпус­тил первую общенациональную дебетовую карточку «Коннект»[1].