Общие направления совершенствования кредитования

 

Анализ современной практики кредитования показывает, что в кредитном портфеле коммерческих банков в основном преобладают краткосрочные ссу­ды, т.е. ссуды сроком до 1 года, а среди них — ссуды сроком до 3—6 месяцев. Это обусловлено не столько потребностями хозяйства именно в таких креди­тах (на цели текущей деятельности), сколько отсутствием у отечественных банков в достаточном объеме ресурсов долгосрочного характера для аванси-1ювания капитальных затрат в расширенное воспроизводство.

Усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики по ли­нии активного кредитования производства и инвестиционных программ может быть обеспечено лишь при соблюдении двух условий:

- во-первых, создания экономических предпосылок в самом реальном сек­торе экономики;

- во-вторых, усиления капитальной базы коммерческих банков и повышение их заинтересованности в размещении своих активов в производственной сфере.

Эти условия тесно связаны между собой, но для их выполнения необходимо изменение государственной экономической политики:

- повышение платежеспособности и финансовой устойчивости предприятий,

- ограничение цен естественных монополий;

- реструктуризация взаимной задолженности пред­приятий и их задолженности по платежам в бюджет и во внебюджетные фон­ды,

- расширение системы льготного налогообложения предприятий, осуще­ствляющих инвестирование в модернизацию производительного капитала;

- развитие системы гарантирования кредитов банков в инвестиционные проекты;

- активизация функционирования Российского банка развития для осу­ществления целевых государственных программ доступного для промышленности кредитования затрат по расширенному воспроизводству основных фон­дов;

- стимулирование внедрения банками новых услуг в виде финансового лизинга, факторинговых операций и т.д.

Для повышения заинтересованности банков в кредитовании реального сектора экономики необходимо: снизить ставки рефинансирования Банка России до уровня, не превышающего среднюю рентабельность хозяйствую­щих субъектов; понизить доходность спекулятивных финансовых вложений, отвлекающих банковские капиталы от кредитования реального сектора эко­номики; открыть доступ к ссудам и гарантиям ЦБ РФ и Минфина России ком­мерческим банкам, активно взаимодействующим с реальным сектором; уточ­нить порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам инве­стиционного характера; расширить практику рефинансирования Банком России коммерческих банков, кредитующих реальный сектор, через развитие системы учета и переучета векселей предприятий; установить дифференциро­ванный режим отчислений банками в Фонд обязательного резервирования с целью привлечения ими ресурсов долгосрочного характера; изменить действу­ющую очередность погашения банковских ссуд при недостаточности средств на расчетных счетах предприятий.

Только реализация на практике вышеперечисленных условий позволит активизировать деятельность коммерческих банков по кредитованию реаль­ного сектора экономики, который, благодаря государственной поддержке способен будет возвращать кредиты, эффективно использовать их в целях по­ступательного развития производства. Представляется, что только при таких условиях возможны:

- развитие финансового лизинга;

- использование факторинга;

- замена возвратного финансирования, практикуемого финансовыми орга­нами, целевым банковским кредитованием инвестиционных потребностей предприятий различных отраслей хозяйства;

- более активное создание банками пулов для предоставления синдицированных кредитов с целью реализации крупных народнохозяйственных проектов и программ в различных отраслях и сферах деятельности;

- активизация ипотечного кредитования строительства, промышленности, сельского хозяйства и населения;

- формирование системы коммерческого взаимного кредитования предприятий в форме вексельных кредитов с использованием системы их учета в коммерческих банках и переучета в ЦБ РФ;

- внедрение системы предоставления платежных кредитов хозяйствующим субъектам;

- использование контокоррентного кредитования первоклассных по креди­тоспособности заемщиков;

- заимствование зарубежного опыта проектного финансирования.

Заключение

 

В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный объект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать, прежде всего, интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться:

1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.

3. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческих началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

Используемая литература

1. Гражданский кодекс РФ I ч., II ч.;

2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ;

3.  Инструкция № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитной организации", введена в действие приказом ЦБ РФ от 30.01.96 г. № 02-23;

4.  Закон РФ от 29.05.92 г. № 2872-1 "О залоге";

5.  Указ Президента РФ от 17.09.94 г. № 1929 "О развитии финансового лизинга в инвестиционной деятельности";

6. Анализ экономической деятельности клиентов банка / Под редакцией проф. Лаврушина О.И. -М: Инфра -М,2006

7. Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007.

8. Банки и банковские операции: Учебник/ Под редакцией проф., член.кор. РЕАН Жукова Е.Ф.-М: Банки и биржи, ЮНИТИ,2007г

9. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003.

10. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 2007.

11.  «Банковское дело» под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М.: Финансы и статистика, 2004 г.;

12. Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятия. Методы оценки – М.: ИКЦ “Дис”,2007г

13. Латынина Ю. «Деньги по-российски» //«Известия» 30.01.07 г., № 18;

14. Матовников М. «Казначеи, а не кредиторы» // «Эксперт» № 34-35/2000г.

15. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского – М.: ИНФРА – М, 2006г.

16. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.

17. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: «Проспект», 2006.