Этапы кредитного процесса

Кредитный процесс состоит из трех этапов:

1 этап – предварительный анализ

2 этап – текущий анализ

3 этап – последующий анализ

На первом этапе сотрудники кредитного отдела выполняют двойную роль – роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита. Оценка кредитоспособности потенциального заемщика основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, личностных характеристиках, финансовой отчетности. После идентификации заемщика сотрудник кредитного отдела начинает процесс принятия решения посредством изучения полученной информации с тем, чтобы решить, совместима ли его просьба о предоставлении кредита с текущей политикой банка. Далее сотрудник определяет причину, для чего заемщику нужны дополнительные средства, соответствующую структуру кредита по срокам; составляет график его погашения и находит подходящий для этого вид кредита. Затем проводится подробный анализ источников погашения кредита. Такой анализ выявляет первичные и вторичные источники погашения, позволяет определить вероятность погашения кредита заемщиком и оценить на основе изучения его финансовой отчетности движение наличности, рынки его деятельности. Знание сущности кредита позволяет как банкиру, так и заемщику привязать условия погашения кредита к его цели.

Условиями кредита являются процентная ставка, обеспечение, гарантии и залог, которые отражают присущий кредиту риск [25, с.36].

Структурирование кредита заканчивается его одобрением, подготовкой документации и составлением отчета о нем. Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках последовательного процесса одобрения кредитов сотрудниками кредитного отдела с последующим одобрением кредитным комитетом.

На втором этапе проверяется кредитная документация, которая обеспечивает защиту от риска и позволяет банку принимать юридические меры, если заемщик не выполняет запретительные оговорки или нарушает график погашения. В кредитном договоре между банком и заемщиком оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Он содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщика, уровень прибыльности, что так или иначе защищает интересы банка.

Кредитная документация должна быть тщательно проверена внутренней структурной единицей банка. Она должна отвечать требованиям существующей законодательной базы.

Обеспечением кредита банка является материальный актив, на который банк имеет право залога. Использование залога дает банку возможность контролировать активы в случае нарушения заемщиком условий кредита. По существу, обеспечение становится потенциальным вторичным источником погашения кредита.

На третьем этапе, после того, как кредит выдан, банк должен предпринимать меры для обеспечения его возврата, осуществлять наблюдение за кредитом. Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками, чтобы удостовериться в благополучии их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора.  Наблюдение за кредитом необходимо для выявления уже на ранней стадии появления у заемщика затруднений с погашением кредита. Это необходимо делать на всех стадиях управления кредитом, но особенно важно оно на этапе погашения, когда кредиты  становятся просроченными, или имеет место нарушение установленных кредитным договором условий минимальной суммы залога.