Оценка платежеспособности заемщика, как способ снижения кредитного риска

Оценка платежеспособности заемщика начинается с момента предоставления в банк следующих документов:

ü  Заявление-анкета;

ü  Паспорт заемщика, его поручителей;

ü  Документы,  подтверждающие  финансовое  состояние  заемщика (для

работающих – справка предприятия за  последние 6 месяцев по форме

2 - НДФЛ;  для  пенсионеров  –  справка  о   назначении   пенсии    из

Пенсионного фонда России);

ü  Выписка из трудовой книжки (для работающих);

ü  При залоге – документы,  подтверждающие  право  собственности  на

жилье, на земельный участок, ПТС и другие).

Кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с условиями и порядком предоставления кредита, предоставляет примерный график платежей.

После предоставления заемщиком пакета документов, кредитный инспектор выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, кредитную историю заемщика, поручителей, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам и случаи просрочки, если они имели место.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и предоставленного заявления – анкеты [10].

При расчете платежеспособности заемщика:

- определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц по формуле

 

Д = среднемесячный доход х (1 - ставка НДФЛ),               (1)

         

где Д – доход за вычетом НДФЛ;

Среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка НДФЛ – ставка НДФЛ в %.

Из полученного дохода вычитаются все обязательные платежи (профсоюзные взносы, алименты и другие обязательные платежи), обязательства по другим кредитам, обязательства по предоставленным поручительствам,  каждое  из  которых  принимается   в    размере  50%                 от   среднемесячного   платежа  по соответствующему основному обязательству [8].

Платежеспособность заемщика определяется  на  момент его обращения в

банк по следующей формуле

 

                                       Р = Дч х K х T,                                                (2)

 

где Дч –  среднемесячный  доход  (чистый)  за  6   месяцев  за  вычетом  всех  

     обязательных платежей;

     К – коэффициент в зависимости от величины Дч;

      К = 0,7 при Дч до 45000 рублей;

     К = 0,8 при Дч свыше 45000 рублей;

     Т – срок кредита в месяцах.

Максимальный размер предоставления кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика (Р) по формуле

 

Р

              Sp  = ____________________________________                (3)

      (t + 1) х год.% ставка по кредиту в руб.                                        

1 + __________________________________

2 х 12 х 100

 

где     t – срок кредитования в целых месяцах.

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками заемщика и региона его проживания [7].

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНЫХ РИСКОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА ПРИМЕРЕ СЕРОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 1705 СБЕРБАНКА РОССИИ