2020-01-14
340
Предпосылками возникновения проблемной и просроченной задолженности являются:
- недобросовестность должников (использование кредитных средств для
перекредитовки третьих лиц, сокрытия заемщиками фактов наличия
обязательств перед другими банками, необязательность должников
(проблемная возрастная категория заемщиков – до 25 лет);
- мошеннические действия должников (предоставление поддельных
документов);
- личные обстоятельства заемщиков, в том числе вызванные финансовой
неустойчивостью работодателей (утрата источников дохода, развод,
увольнение, раздел имущества, миграция населения и др.);
- форс - мажорные обстоятельства (смерть, длительная болезнь, утрата
трудоспособности и др.);
- завышение оценочной стоимости заложенного имущества;
- рискованный выбор поручителей.
Минимизация кредитных рисков состоит в принятии обеспечения кредита и его анализе, в комплексном подходе к оценке кредитоспособности физического лица, в системе страхования кредитных рисков, в текущем и последующем контроле за финансовым состоянием заемщика и его поручителей.
Обеспечением кредита могут выступать поручительства физических лиц, залог транспортного средства, залог ценных бумаг, слитков драгоценных металлов, залог объектов незавершенного строительства.
В рамках проведенной работы по анализу проверки качества кредитного портфеля Серовского отделения № 1705 Сбербанка России были выявлены следующие проблемы и нарушения, которые непосредственно влияют на уровень кредитного риска:
1. выдача кредита осуществлялась по поддельным справкам или по
справкам с завышенными доходами заемщиков и поручителей;
2. практиковалась выдача потребительских и долгосрочных жилищных
кредитов в крупных размерах, использованных заемщиками на
развитие бизнеса структур, руководителями которых они являлись;
как правило, работодателями заемщиков и поручителей являлись
взаимосвязанные организации, а справки с места работы о
среднемесячных доходах зачастую были собственноручно подписаны
руководителями организаций, которые не вели хозяйственную
деятельность;
3. решение о выдаче кредитов в крупных размерах принимались на
основании завышенной независимыми оценочными компаниями
оценочной стоимости недвижимого имущества, принятого банком в
залог по кредитам;
4. при расчете платежеспособности заемщиков, занимающихся
предпринимательской деятельностью без образования юридического
лица, не принимались данные налоговых деклараций, в результате чего
была значительно завышена максимально возможная сумма кредита;
5. недоступность достоверной информации о реальных доходах
заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем;
6. завышенный коэффициент при расчете платежеспособности заемщика,
так как доходы граждан, проживающих в Серовском районе
значительно ниже по сравнению с доходами по области.
Проблемы оценки кредитоспособности физических лиц и пути их решения представлены в таблице 9.
Таблица 9 – Проблемы оценки кредитоспособности физических лиц и пути их решения
| Проблемы оценки кредитоспособности физического лица | Возможные пути решения |
| Поддельные справки | Созваниваться с предприятием-работодателем |
| Завышенные доходы | Запрашивать документ, подтверждающий уплату страховых взносов |
| Завышенный коэффициент | На практике применять заниженный коэффициент |
| Низкий прожиточный минимум | Не ориентироваться на прожиточный минимум |
| Халатность сотрудников | Ужесточить контроль за сотрудниками |
| Несовпадение стоимости закладываемого объекта | Выезжать на осмотр закладываемого объекта |
В целях обращения внимания подразделения безопасности на негативные данные о клиенте, полученные при личном контакте с ним в период консультации и при первичном анализе документов, сведения негативного характера должны фиксироваться кредитным работником в виде надписей, пометок в соответствующих (вызвавших сомнение и т.п.) местах на заявлении-анкете, копиях паспортов, а также в виде пометок простым карандашом на справках о доходах (в случае возврата справок о доходах клиенту при отказе в кредите пометки на них удаляются) [10].
Единая база позволила бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов одновременно и под одно обеспечение.
Серовское отделение № 1705 Сбербанка России занимается возвратом долгов самостоятельно, без участия коллекторов. Сотрудничество с коллекторами актуально для банков, работающих по скорингу, списывающих долги по мере их появления.
Сбербанк же проверяет своих клиентов еще до момента выдачи кредита, и ответственность за его невозврат несет кредитный инспектор.
С конца 2007 года создана единая база только по Уральскому банку, в которую занесены недобросовестные заемщики, открывшие кредитные договора с 2002 года.
При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и личные качества заемщика. Поэтому рекомендуется сосредоточиться на продаже новых продуктов уже существующим клиентам банка, которые прошли проверку.
В этой работе предлагается больше внимания уделять общению в потенциальными заемщиками. Так как объем работы очень велик, кредитные инспекторы мало времени уделяют на общение с клиентами. В анкете они отвечают на тот минимум вопросов, который нужен для работы. Но этих вопросов не хватает для полного представления о заемщике.
В силу того, что город Серов является мало населенным городом, присутствует фактор «знаешь каждого третьего». Этим можно воспользоваться
при оценке заемщика.
Еще одним рецептом борьбы с просроченной задолженностью в Серовском отделении № 1705 можно предложить переход на целевое кредитование, так как сегодня самым проблемным является кредит на неотложные нужды, когда расходы клиента непрозрачны. Этого можно добиться за счет изменения системы продаж кредитных продуктов: организации выездных рабочих мест на крупные предприятия и организации, проведения презентаций кредитных продуктов, связанных с залогом: ипотечное кредитование и автокредитование.
Рекомендуется в качестве альтернативы потребительскому кредитованию развивать предоставление ссуд населению по кредитным картам, так как в Серовском отделении №1705 Сбербанка России заключено достаточно много договоров на перечисление заработной платы работников многих предприятий и, особенно, бюджетной сферы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной дипломной работы. Проблема неплатежей в стране во многом связана с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.
В первой части данной дипломной работы были рассмотрены проблемные вопросы по теории банковских рисков, выявленные в литературе, была дана характеристика всем видам банковских рисков, проведен анализ теории кредитного риска, его классификации. Также были выявлены цели, задачи и этапы управления банковскими рисками.
Во второй части работы были рассмотрены основные методы оценки кредитного риска, способы и инструменты управления рисками. Главным моментом второй части являлось рассмотрение практической методики оценки платежеспособности заемщика и управления кредитным портфелем, как основными способами снижения кредитного риска.
Третья глава посвящена рассмотрению практических вопросов использования методик оценки кредитного риска. Был проведен анализ структуры кредитного портфеля Серовского отделения №1705 Сбербанка России, выявлены проблемы оценки кредитоспособности физического лица и предложены пути их решения.
По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
- основу кредитного портфеля Серовского отделения № 1705 Сбербанка
России составляет кредитование частного сектора;
- объем срочной судной задолженности физических лиц вырос за год
на 105466 тысяч рублей или на 9%;
- для кредитного портфеля физических лиц характерно увеличение доли
автокредитов и кредитов на неотложные нужды (соответственно на
11,9% и 39,2%);
- доля срочной ссудной задолженности физических лиц в общем объеме
работающих активов выросла на 5,4%;
- удельный вес доходов от кредитования частных клиентов в общем
объеме доходов банка 34%
Достигнутые результаты по развитию этого направления бизнеса (кредитования частных клиентов) обеспечены за счет изменения системы продаж кредитных продуктов: увеличения точек обслуживания частных клиентов, расширения полномочий филиалов по самостоятельному принятию решений о выдаче кредитов, сокращения сроков рассмотрения заявок заемщиков на выдачу кредитов.
Отношение размера созданных резервов к объему срочной ссудной задолженности за год вырос с 6,2% до 6,5%. При этом доля кредитов первой группы риска в портфеле составила 94,4%.
Удельный вес просроченной ссудной задолженности в общем объеме ссудной задолженности увеличился на 0,1%. Это связано с увеличением общей ссудной задолженности на 5,4%.
Снижение кредитного риска достигается за счет диверсификации кредитного портфеля, т.е. уменьшения доли кредитования на неотложные нужды, когда расходы клиента непрозрачны и где скапливается основная доля просроченных платежей и увеличения доли кредитования на целевое назначение.
