Условия функционирования и проведения операций на межбанковском рынке

Межбанковский рынок играет важную роль в обеспечении нормальных условий функционирования денежного рынка. Он является объектом государственного регулирования, служит механизмом влияния на деятельность коммерческих банков, состояние денежно-кредитной и валютной системы и непосредственно на экономику в целом.

Межбанковский рынок - часть финансового рынка, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками между собой преимущественно в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. Межбанковские депозиты, которые предоставляются в переделах корреспондентских отношений между банками, играют роль инструмента налаживания тесных и доверительных отношений между банками. Временно свободные денежные средства в банке возникают в результате отсутствии необходимого спроса на финансовом рынка или невыгодности размещения кредитных ресурсов среди клиентов.  

Наиболее распространенные сроки депозитов – один, три и шесть месяцев, граничные – от одного дня до двух лет. Средства межбанковского рынка – МБК – используются коммерческими банками не только для краткосрочных, но и для средне- и долгосрочные активных операций, регулирования балансов, выполнения требований центральных банков. Процентные ставки учитывают собственные расходы банков, принятый ими кредитный риск, соотношение спроса и предложения и другие факторы. Они являются базовыми при расчете процентных ставок по другим, долгосрочным кредитам на национальном и международном рынках заемных капиталов.

Межбанковские депозиты связаны с активными депозитными операциями банков, то есть вложениями временно свободных средств одних банков в другие кредитные учреждения, в том числе Центральный банк. Внесение депозитов коммерческими банками в Центральный банк в пределах обязательных резервов является одним из методов регулирования совокупного денежного оборота страны. В соответствии с законодательством, в Украине коммерческие банки имеют право на получение от НБУ, как банка последней инстанции, кредиты через кредитные аукционы, ломбардные операции, переучет векселей на условиях двухсторонних соглашений.

Межбанковские кредиты – один из основных источников формирования банковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность банковским учреждениям пополнять собственным кредитные ресурсы. При излишке ресурсов банка размещает из на МБР, при недостаче – покупает на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составной частью финансового рынка. На практике используются три основных форм МБК - овердрафт, овернайт и РЕПО (таблица 2.2).

Межбанковские займы – одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам – важнейший фактор, который определяет учетную политику конкретного коммерческого банка по другим видам кредитов. Конкретная величина этой ставки зависит от Центрального банка, который является активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие регулирование на нем может вызвать кризис межбанковских расчетов.

Таблица 2.2 – Разновидности межбанковского кредита

В Украине субъектами МБР являются коммерческие банки, которые выступают в роли финансовых посредников при перераспределении средств и осуществлении платежей на финансовом рынке. НБУ проводит операции по рефинансированию коммерческих банков. Кредитные ресурсы предоставляются в виде прямых и ломбардных кредитов, переучет векселей и проведение кредитных аукционов. Эти операции проводят тогда, когда коммерческие банки испытывают трудности и не могут в короткое время привлечь ресурсы с других источников. НБУ играет роль кредитора последней инстанции. Такие кредиты краткосрочные, выдаются под высокие проценты и требуют обеспечения залогом.

Коммерческие банки, как экономически независимые кредитные институты, самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорных основах путем составления кредитных соглашений с определением прав и обязанностей сторон и соответствующим оформлением прав по межбанковскому кредиту. Предоставление межбанковского кредита сопровождается открытие счетов в соответствии с планом счетов бухгалтерского учета банков Украины. Спорные вопросы решаются по закону или через третейский суд.

На кредитном рынке превалируют краткосрочные межбанковские кредиты, в том числе «короткие деньги» (кредиты, которые выдаются на срок от одного дня до двух недель).

Коммерческие банки получают кредиты в НБУ в форме переучета и перезалога ценных бумаг, а также в результате покупки свободных кредитных ресурсов на МБР (в первую очередь у того же НБУ). Общий размер межбанковских кредитов ограничивает двухразовым размером собственных ресурсов банка. В таком способе коммерческие банки решают тактические проблемы, связанные с текущими операциями.

Банки проводят операции на МБР в результате пассивных операций, получая доступ к кредитным ресурсам для быстрого повышения уровня ликвидности. Этот рынок традиционно является источником таких ресурсов. Коммерческие банки должны использовать их по назначению, иначе это приводит к кризису доверия и падению рынка. Для банков кредиты являются срочными обязательствами. Это дорогие ресурсы, а прибыльность от операций с ними не очень велика.

Таким образом, проведение операций на межбанковском рынке влияет на платежеспособность коммерческих банков через возможность рефинансирования в НБУ. Ресурсы межбанковского рынка принадлежат к сфере обеспечения ликвидности коммерческих банков, если рассматривать эту ликвидность как поток денег с учетом возможностей банка получать кредит на межбанковском рынке и обеспечить поступление наличности от операционной деятельности. Недостача ликвидных средств подстегивает банки к операциям на межбанковском рынке и установления нормы ликвидности на отчетную дату.