Дополнительные операции приносящие доход

Всю совокупность дополнительных операций (услуг), которые рос­сийские банки должны или вправе проводить (оказывать), мож­но представить в виде следующих четырех крупных блоков:

1. Общие (неспецифические для банков).

2. Вспомогательные (обязательные).

3. Сопутствующие.

4. Специальные.

Законодательная база дополнительных операций банков состоит главным образом из норм ГК РФ. Особые законы посвя­щены операциям лизинга и операциям с драгоценными метал­лами.

Общие (неспецифические) операции. К данной группе операции (услуг) можно отнести:

- лизинговые операции;

- операции доверительного управления;

- факторинговые операции;

- форфейтинговые операции;

- электронные услуги;

- операции с драгоценными металлами и драгоценными кам­нями;

- поручительские и гарантийные операции (могут относить­ся и к блоку сопутствующих услуг). Гарантийные операции включены в данный блок потому, что банковскую гарантию мо­гут выдавать и страховые компании;

- консультационные услуги (могут относиться и к блоку со­путствующих услуг);

- услуги депозитного хранения ценностей.

Лизинговые и некоторые другие операции из этого ряда банки обычно проводят не непосредственно, а через свои дочер­ние организации.

Вспомогательные операции (услуги) банков - это опера­ции (услуги), которые, как правило, нужны клиентам не сами по себе, а как технологически необходимые условия оказания им банками основных, а также некоторых видов дополнитель­ных услуг. Указанные услуги хотя и являются жестко необхо­димыми для проведения других операций, содержательно с ними не сливаются и образуют особую группу. Имеются в виду операции (услуги) следующего рода.

1. Открытие клиентам всевозможных счетов

Как известно, любые операции для клиента банк может проводить только при условии, что данный клиент открыл у него необходимые счета (и держит на них достаточные в целом сум­мы денег). Однако здесь имеются существенные нюансы.

2. Акцептные операции

Имеются в виду необходимые действия банка, где открыт счет клиента, направленные на своевременное получение согла­сия или отказа плательщика (должника клиента) оплатить пла­тежный документ клиента. Эти действия могут относиться и к операциям, сопутствующим расчетно-платежному обслужива­нию клиентов.

3. Авальные операции

Подразумеваются необходимые действия обслуживающе­го банка, связанные с принятием гарантий или поручительств третьих лиц за клиентов банка. Данные действия могут отно­ситься и к операциям гарантийным как операциям неспецифическим, а также к операциям, сопутствующим расчетно-пла­тежному обслуживанию клиентов.

4. Установление корреспондентских связей и ведение со­ответствующих счетов

Банк устанавливает корреспондентские связи с другими банками (иными КО) и ведет соответствующие счета (в том чис­ле держит определенные суммы денег на своих счетах лоро в кредитных организациях-корреспондентах), преследуя комп­лексные цели, но при этом на первом месте должны стоять за­дачи быстрого и качественного обслуживания деловых связей его клиентов в части расчетно-платежных операций.

5. Обеспечение клиентов бланками расчетно-кассовых до­кументов (чековыми книжками, объявлениями на взнос налич­ных денег и т.п.).

6. Закрытие счетов клиентов.

Могут быть и иные виды вспомогательных услуг банков (на­пример, связанные с синдицированным кредитованием клиента).

Рассмотрим некоторые виды сопутствующих операций.

В процессе кредитной деятельности банк, если сочтет это возможным и целесообразным, может обогащать данную дея­тельность в интересах клиентов и своих собственных, беря на себя некоторые дополнительные виды работ:

- открытие кредитной линии;

- кредитование с овердрафтом;

- кредитование с применением собственных векселей банка;

- кредитование ценными бумагами (когда в кредит, т.е. во временное пользование выдаются сами ценные бумаги) (отно­сится также к операциям, сопутствующим обслуживанию кли­ентов на рынке ценных бумаг);

- организация синдиката банков-кредиторов;

- помощь потенциальному заемщику в качественной под­готовке всей документации, необходимой для рассмотрения воп­роса о выдаче кредита, прежде всего ТЭО кредита и текстов договоров;

- участие в разработке бизнес-плана кредитозаемщика.

Операции, сопутствующие расчетно-платежному обслуживанию клиентов.

Расчетно-платежное обслуживание клиентов банка (вклю­чая и другие банки, и иные КО) может при наличии возможностей и заинтересованности сторон сопровождаться оказанием им следующих групп дополнительных услуг:

переводы средств клиента с одного его счета на другой в целях их
лучшего сохранения и приумножения;

- поиск платежных документов клиента, если они поче­му-то не получены вовремя или затерялись в других банках или иных организациях;

- определение оптимальных способов и маршрутов про­ведения платежей по обязательствам клиентов;

- акцептные операции.

Имеется в виду, что банк, заботящийся об интересах кли­ента, дает согласие или мотивированно отказывает в оплате платежного документа, предъявленного к счету клиента.

- авальные операции.

В данном случае такие операции означают, что гарантом или поручителем по сделке клиента выступает сам банк.

- учетные и передаточные операции.

Предполагают, что банк либо учитывает (покупает, засчи­тывает) ценные бумаги, предложенные ему клиентами, либо делает на таких бумагах передаточные надписи (индоссамент) в пользу третьих лиц и тем самым решает без денег проблемы своих клиентов (а возможно, и собственные) в сфере платежей. Данные операции можно рассматривать и как сопутствующие фондовым клиентским операциям.

- факторинговые и форфейтинговые операции как инст­рументы решения платежных проблем клиентов;

- операции открытия и исполнения аккредитивов;

- инкассовые операции;

- операции гарантийные и операции поручительства за клиентов;

- выполнение функций расчетного (клирингового) центра.

Также моно выделить операции, сопутствующие обслуживанию клиентов на рынке ценных бумаг и валютному обслуживанию клиентов.

Специальные операции банков - это такие их дополнитель­ные операции (сделки), которые становятся необходимыми и/или возможными только в особых обстоятельствах и случа­ях, иначе говоря, могут иметь место только на специальных и даже специфических рынках. Такими операциями занимается крайне ограниченный круг банков, а некоторыми из них - про­сто единичные банки, причем не всегда успешно.

Имеются в виду, например:

- эпизодические операции банков в сфере торговли;

- финансовое оздоровление банками других банков и пред­приятий;

- операции банков на рынке долгов, в том числе банковс­ких;

- операции банков в оффшорных зонах.