Нормативно - правовая база кредитования в Российской Федерации

Основными нормативно - правовыми актами в области кредитования в Российской Федерации являются:

Гражданский кодекс РФ (федеральный закон № 51-ФЗ от 30.11.1994)

ЧАСТЬ 1. В статьях 60 и 64 определены права кредиторов юридического лица при его реорганизации; очередность удовлетворения требований кредиторов при его ликвидации в т.ч. при ликвидации банков или других кредитных учреждений.

Подраздел 1 общей части обязательного права определяет общие положения об обязательствах. Статья 307 определяет понятие обязательства. Такие главы этого подраздела как 21,22,23,25,26 определяют: стороны обязательства, исполнение обязательства, обеспечение исполнения обязательства, ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Подраздел 2 общей части обязательного права определяет общие положения о договоре. Так, главы 27,28 и 29 пределяют условия договора, форму и момент заключения договора, изменение и расторжение договора.

Статья 334 разъясняет принципы залога. Согласно статье 336 предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, уступка которых другому лицу запрещена законом.

ЧАСТЬ 2. Главой 42 даны понятия «заем» и «кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Определена форма договора займа. Договор должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавец является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Параграф 2. Кредит, статья 819 – Кредитный договор.

По кредитному договору, банк, или иная кредитная организация, (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Определена форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Оговорены причины отказа от предоставления или получения кредита:

1.Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным оговором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2.Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3.В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. с изменениями

В статье 1 даны понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В статье 5 приведен список банковских операций и прочих сделок кредитных организаций.

Статья 29 регламентирует порядок установления и изменения процентных ставок по кредитам, вкладам и комиссионному вознаграждению по операциям кредитной организации.

Статья 33 регламентирует обеспечение возвратности кредитов. А именно: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк праве досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а так же обращать взыскания на заложенное имущество.

Кредитная организация обязана предпринимать все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности.