Тема 5. банковская система

1) Причины возникновения банков

По мере перехода роли денег от различных товаров к драгоценным металлам возникла необходимость во взвешивании, маркировке, обмене и хранении золотых и серебряных слитков, а затем – монет. Этим занимались купцы-менялы еще в Древнем Египте и Вавилоне. Затем такой вид деятельности был распространен в Древнем Риме, однако нашествие варваров приостановило зарождение банковской системы. В Средние века наступает возрождение банковского дела.

Основными причинами формирования и развития банковской системы стали:

- потребность населения в услугах, связанных с обслуживанием денежной массы (в том числе в виде драгоценных металлов);

- формирование у населения и коммерческих фирм сбережений, которые могут стать источником дополнительного дохода;

- необходимость создания инфраструктуры, связанной с предоставлением займов;

- расширение международной торговли.

В средиземноморских городах работали менялы – банкиры. Они сидели за столами, покрытыми зелёным сукном, от названия которых и произошёл термин «банк» (итал. Banco – стол, прилавок). Со временем банкиры выяснили, что не всё золото, сданное на хранение, одномоментно изымается его владельцами. А следовательно, возможно предоставлять другим клиентам это золото в долг – под проценты. Получаемая прибыль делилась между владельцами золота и банкирами. Заемщики нередко соглашались получать заем не в виде реального золота, а в виде бумажной расписки за подписью банкира. Такая расписка получила название «банкнота».

Со временем объем операций отдельных банкиров настолько увеличился, что были созданы специальные организации – банки.

Банк – финансово-кредитная организация, функционирующая на денежном рынке путем принятия вкладов (депозитов) и предоставления займов (кредитов).

В России некоторые положения, связанные с правами и обязанностями кредиторов, условиями возврата займов были отражены в «Русской правде» Владимира Мономаха (ХII в.). Первые банковские учреждения возникли в России как государственные (казённые) банки в ХVIII в. во времена царствования Анны Иоанновны. Со времён Екатерины II стали появляться и частные (коммерческие) банки. Первый общественный заёмный городской банк был создан из добровольных пожертвований купцов. Мещан и ремесленников в Вологде в 1785 г.

Государственный банк России был основан в 1860 г.

2) Основные виды банков.

Существуют следующие виды банков:

- эмиссионный банк – банк, обладающий правом выпуска (эмиссии) национальных денежных единиц и регулирования денежного обращения в стране (т.н. Центральный банк);

- коммерческий банк – банк, осуществляющий деятельность по приему депозитов, предоставлению кредитов, организации расчетов, купле-продаже ценных бумаг;

- инвестиционный банк – банк, осуществляющий операции с ценными бумагами;

- сберегательный банк – банк, деятельность которого направлена на прием вкладов (депозитов) от населения;

- специальные банки – банки, обслуживающие конкретную отрасль или конкретные виды финансовых операций (например, внешнеторговый банк, сельскохозяйственный банк, ипотечный банк и др.).

В современной экономике наибольшую роль играют эмиссионные и коммерческие банки.

Коммерческие банки выполняют такие функции:

1) расчетная функция, заключающаяся в организации расчетов между субъектами рынка – продавцами и покупателями;

2) депозитная функция, заключающаяся в размещении на банковских счетах свободных средств клиентов для получения ими дополнительного дохода;

3) кредитная функция, заключающаяся в предоставлении банком кредитов физическим и юридическим лицам;

4) функция создания новых форм денег для ускорения и облегчения платежей (к таким новым формам денег относятся виртуальные денежные единицы, виртуальные платежные документы, чековые книжки и т.п.).

3) Функции Центрального банка страны

Центральный банк стран не зависит от органов исполнительной власти, но подотчётен законодательной власти.

Основными функциями Центробанка являются:

1) проведение монетарной (денежно-кредитной) политики;

2) участие в законотворчестве;

3) осуществление монопольной эмиссии денег;

4) регулирование деятельности коммерческих банков;

5) осуществление межбанковских расчетов;

6) кредитование коммерческих банков;

7) хранение золотовалютных резервов страны;

8) обслуживание международных финансовых операций страны.

Обычно Центробанки не выдают кредиты физическим лицам и предприятиям.

4) Основные виды услуг, оказываемых банком