Тенденции и перспективы развития рынка страхования в России

Перспективы страхового дела в на­шей стране во многом связаны с удовлетворительным решением вопроса о привлечении дополнительных ин­вестиций, в том числе зарубежных, на российский стра­ховой рынок. Как правило, связанная с этим вопросом проблематика рассматривается в более широком кон­тексте — в связи с условиями допуска иностранных страховщиков на отечественное страховое поле.

Анализ главных предпосылок роста операций по ре­альному страхованию на рынках юридических и физи­ческих лиц показывает, что реальный сектор отечествен­ной экономики, развитие которого является определя­ющим для прогресс как в сфере коммерческого страхо­вания, так и в области страхования физических лиц, фактически находится в состоянии застоя.

Отмечавшийся некоторыми экспертами инвестици­онный всплеск 2000 г. в этом секторе был характерен для экспортно-ориентированных отраслей и некоторых от­раслей с быстрой окупаемостью текущих вложений. В то же время происходит неуклонное сокращение инвести­ций в капиталоемкие отрасли, создающие базу и обес­печивающие инфраструктуру для остальных отраслей промышленности.

По оценкам специалистов Института народнохозяй­ственного прогнозирования РАН, при сохранении основ существующей экономической политики в первом деся­тилетии XXI века весьма вероятен спад инвестиций, про­изводства и потребления еще на 8-12% по сравнению с нынешним уровнем⁸.

Очевидно, что макроэкономические предпосылки для быстрого роста страхования в современной России развиты явно недостаточно. Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, когда его динамика напрямую зависит от сложившихся тенденций обще­экономического развития и состояния основных макро­экономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на стра­хование.12

В целом, перспективы развития страхового рынка сво­дятся к следующим направлениям:

1) развитие страховых опе­раций в регионах;

2) принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опас­ных производств, а также ряда других нормативных актов;

3)  отказ от «зарплатных схем", рассчитанных только на опти­мизацию налогообложения; принятие антидемпингового зако­нодательства в части регулирования тарифных ставок;

4) разра­ботка определенных "стандартов качества" в связи с вступ­лением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банка­ми, включая ряд поглощений страховщиков банками (например. МДМ-Банк и "Ресо-Гарантия"). Весьма актуальной в настоящее время является реализа­ция страховых продуктов через Интернет.

Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых ус­луг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей.13

Заключение

Страхование – это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков, не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы: что страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре (основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники).

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. Рассматривая, динамику развития страхового рынка можно сделать вывод, что его развитие имеет положительное направление и внушает оптимизм на ближайшие годы. Рынок станет "чистым", прозрачным и будет привлекать к себе все больший интерес инвесторов.

Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности» (по различным оценкам - $200-300 в месяц в семье на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.

В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям:

1)    развитие страховых операций в регионах;

2)    принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опасных производств, а также ряда других нормативных актов;

3)    отказ от «зарплатных схем", рассчитанных только на оптимизацию налогообложения;

4)    принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок;

5)    разработка определенных "стандартов качества" в связи с вступлением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банками, включая ряд поглощений страховщиков банками (например. МДМ-Банк и "Ресо-Гарантия").

Весьма актуальной в настоящее время является реализация страховых продуктов через Интернет.