Маркетинг как метод исследования рынка страховых услуг

 

Служба маркетинга страховой компании рассматривается, как источник обоснованной информации и ре­комендаций по многим вопросам текущей и перспективной дея­тельности страховщика. Центральной фигурой страхового рынка становится страхователь, интересами и потребностями которого в страховой защите определяется деятельность страховщика и его службы маркетинга.

Опыт зарубежных страховых компаний показывает, что про­цесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые сводятся к двум основным функциям: формирование спроса на услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.

    С точки зрения экономической теории, формирование спро­са -это целенаправленное воздействие на потенциальных по­купателей в целях повышения существующего уровня спроса до желаемого, приближающегося к уровню предложения данной компании. С точки зрения маркетинга, применительно к страховому рынку эта функция в первую очередь включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентов как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Данная функция находит реализацию в использовании ряда методов и средств влияния на потенциальных страхователей: влияние и убеждение с помощью целен-ной рекламы, комплекс организационных мероприятий по заключению дого­воров страхования, тарифы на страховые ус­луги, сочетание страховых услуг с разными формами торго­вого и юридического обслуживания. Задача планирования стра­тегии и тактики маркетинга состоит не только в том, чтобы за­владеть страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля за формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.

Вторая основная функция маркетинга заключается в удовле­творении страховых интересов. Реализация этой функции с по­мощью высокой культуры страхового обслуживания — залог но­вого спроса на страховые услуги. Страховые компании расходу­ют большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и под­держание своего имиджа.

Маркетинг страховщика включает в себя следующие основ­ные элементы: изучение потенциальных страхователей; изучение мотивов потенциального клиента при заключении
договора страхования; анализ собственно рынка страховой компании; исследование продукта (вида страховых услуг); анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту; изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции; исследование рекламной деятельности; определение наиболее эффективных способов продвижения услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

  Анализ рынка страховой компании. Обычно такой анализ проводится по одному или нескольким однотипным видам стра­хования для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги. В рамках анализа рынка дается рас­пределение по отдельным регионам. В результате проведенного анализа рынка руководство страховой компании должно выяс­нить, где (в каких регионах) наиболее выгодно проводить те или иные виды страхования. Результаты анализа тесно увязываются с уровнем платежеспособного спроса населения.

Исследование страхового продукта. Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страховой компании, что хочет иметь страхователь относительно к конкретным условиям договора, а с другой — каким образом дать потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования.

Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функ­ций и особенностей деятельности посредников страховщика, ха­рактера сложившихся взаимоотношений со страхователями.  Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкурен­ции. Здесь, прежде всего предстоит установить главных конку­рентов данной страховой компании на рынке, выявить их силь­ные и слабые стороны. Собирается и систематизируется инфор­мация о различных аспектах деятельности конкурирующих стра­ховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на кон­кретном рынке, особенности управления страховым делом (результаты исследования заносятся в специальные ин­формационные досье). С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страховой компании.

2. Организация страхового дела в Российской Федерации

      Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено в различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.

      Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Правила предусматривали в основном защиту от стихии природы и несчастных случаев. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, а тем более политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством, не предполагавшим  возникновения таких рисков.

      Рыночная экономика требует иного подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.

      Особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и других.

      Развитие страхового дела немыслимо без сочетания различных систем страхования - смешенного, акционерного, кооперативного, взаимного и других при четком определении сфер каждой из этих систем и  порядка их взаимодействия. Главным критерием здесь должны быть интересы страхователей.

В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые организации делятся условно на два типа:

· Акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные по отношению к государственным страховым организациям

· АО с некоторым участием капитала органов Государственного страхования (например, Правления Госстраха Российской Федерации)

   Все страховые организации имеют статус юридических лиц, они  должны быть зарегистрированы, иметь лицензию на право осуществления собственного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер. Оно осуществляется Департаментом страхового надзора, которое также проводит контроль за деятельностью страховых организаций и соблюдением действующего законодательства в области страхования. На Департамент также возлагаются разработка методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из Мин. Фина РФ в специальный федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Министерство финансов выдает лицензии на проведение страховой деятельности. При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых обязательств по договорам страхования.

       Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить Департаменту страхового надзора следующие документы:

·    Программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объем намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты

· Правила или условия страхования по видам операций

·   Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов

·    Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов

Мин. Фин. обязано выдавать лицензии в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов, при отказе в выдаче лицензии, сообщить страховой организации о причинах отказа, перечень выданных лицензий заносится в устав страховщика.

Министерство финансов России имеет право:

ü Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний

ü Получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям

ü Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами

ü Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств, для определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

         В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово – хозяйственной деятельности МФ России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания о введении или изменении схемы перестрахования, если же страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, то МФ имеет право приостановить действие выданных лицензий, ограничить их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения прекращении деятельности страховой организации.

         Сейчас на российском рынке страхования отмечается такое  явление как мошенничество, самыми распространёнными афёрами являются, оформления страховки при ДТП задним числом. Причиной роста преступлений в сфере страхования можно назвать и отсутствие в УК ответственности за фальсификацию страхового случая, и недостаточный профессионализм оперативных служб. 

       Многие считают, что страхование сродни рулетке и по возможности его избегают. Это связано с устоявшимся мнением, что страховые компании используют любую юридическую зацепку для уклонения от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Не пользуются полным доверием у страховщиков и страхователи, взаимное недоверие не случайно и во многом обосновано практикой.

         На современном этапе  развития страхования в РФ неправомерные действия страховых компаний по использованию несовершенств в законодательстве, составление договоров с двойным  смыслом нужных положений, передача дела в суд по формальным признакам для затягивания выплаты, использование своих оценщиков.  В настоящее время, законодательные акты регулирующие страхование, заметно сократили возможность мошенничества в страховании, однако расслабляться ни страховщикам, ни страхователям не стоит, т.к всегда найдётся тот, кто воспользуется этим.