Характеристика работы кредитного отдела Банка

 

Основные принципы работы отдела по кредитованию инвестиционных проектов не отличаются от общепринятых принципов кредитования – принципов, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются:

– Возвратность кредита. Предоставляемые кредитные ресурсы должны быть обязательно возвращены заёмщиком Банку.

– Соблюдение сроков возврата (срочность). Предоставляемые кредитные ресурсы должны быть возвращены в сроки, определённые при заключении договора с заёмщиком. При досрочном погашении или при просроченной задолженности Банком может взиматься дополнительная плата.

– Обеспеченность кредита. Предоставляемый кредит должен быть обеспечен дополнительно (движимое/недвижимое имущество, готовая продукция, гарантии поручителя и др.).

– Дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика). Финансовое состояние заёмщика оценивается по предусмотренной методике, что позволяет оценить кредитоспособность заёмщика и снизить риски невозврата кредита. Таким образом, происходит отбор предприятий, наиболее привлекательных с позиций финансовой устойчивости и инвестиционной привлекательности.

– Платность. За предоставление кредитных ресурсов банк взимает плату – процент.

– Целевое назначение кредитов. Кредитный отдел Банка в течение всего срока погашения кредита производит мониторинг деятельности и финансового состояния заёмщика с целью выявления случаев нецелевого использования кредитных ресурсов, так как заёмщик обязан использовать предоставленные кредитные ресурсы только по назначению, обозначенному в кредитном договоре.

Оценка целесообразности предоставления кредита производится при помощи соответствующего программного обеспечения (Альт-Инвест). Основные параметры экспертизы проектов на уровне общепринятых:

– Расчёт потоков без учёта влияния инфляции;

– ЧДД (NPV) > 0;

– Ставка дисконтирования = процентной ставке за кредит;

– ВНД > процентной ставки за кредит;

– Предельные значения показателей финансовой надёжности устанавливаются соответствующими внутренними документами Банка.

Требования к заёмщикам – юридическим лицам:

Поддержание предприятиями-заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум, в объёмах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

ОБЪЕМ ежемесячных оборотов организации-заемщика по счетам в Сбербанке России –

О = (К + П)/Т

где О – объем ежемесячных оборотов по расчетным и текущим валютным счетам в Сбербанке России,

К – сумма основного долга по кредиту,

П – сумма обязательств по уплате процентов за весь срок пользования кредитными ресурсами,

Т – срок кредитования.

Основные условия кредитования малого бизнеса:

	Кредиты на пополнение оборотных средств	Кредиты на приобретение объектов недвижимости,капитальный (текущий) ремонт, выкуп земельных участков, приобретение транспортных средств и оборудования, приобретение сельскохозяйственных животных
Заемщик	Индивидуальный предприниматель или малое предприятие с объемом годовой выручки не более 60млн. руб. с учетом НДС
Опыт работы	не менее 6 месяцев
Сумма кредита	не ограничена	– до 70% от объема годовой выручки (в зависимости от рентабельности бизнеса); – для предприятий оптовой и розничной торговли – не более 30% от объема годовой выручки
Срок кредита	до 1,5 лет	до 3 лет
Обеспечение	– не менее 25% суммы кредита (с учетом процентов) обеспечивается залогом имущества; кроме того, предоставляются личные поручительства владельцев малых предприятий или членов семьи предпринимателя на всю сумму кредита;
	– кредиты в сумме до 750 тыс. руб* могут предоставляться (по усмотрению Банка) без оформления залога имущества (на срок до 1,5 лет).
Погашение кредита	ежемесячно, равными долями	ежемесячно, равными долями (возможно предоставление отсрочки погашения основного долга на срок до 6 месяцев)
	для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, имеющих выраженный сезонный характер бизнеса, может быть установлен график погашения основного долга неравными долями при условии предоставления залога имущества на всю сумму кредита и процентов по нему
Сроки рассмотрения	не более 8 дней (при наличии полного пакета документов)

Приложение 1