Характеристика участников расчетных отношений на основе пластиковых карт

Банк - эмитент - банк, выпускающий в соответствии с требованиями платежной системы пластиковые карты данной платежной системы.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Банк - эквайер - банк, который организует для торгово-сервисного предприятия услуги по расчетам, производимым покупателями товаров и услуг с использованием пластиковых карточек. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам [10, с. 624].

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
    Эквайринг - совокупность банковских услуг, связанных со снятием денег пользователем карточного счета при получении наличных или оплате товара. Сеть магазинов и банкоматов обслуживается процессинговым центром банка-эквайера. Банк-эквайер получает комиссию с этих операций.

Процессинговый центр – совокупность технических средств, позволяющая банку отправлять запросы в процессинговую компанию на предмет наличия средств на счете покупателя (в том случае, если банк выступает как эквайер) или отвечать на запросы процессинговой компании о возможности проведения расчетов по карте, эмитированной данным банком (в том случае, если банк выступает как эмитент) или его банками-агентами.

Процессинговая компания - связующее звено между банками-участниками платежной системы. Обеспечивает связь процессинговых центров банков друг с другом, а также расчеты между банками - участниками платежной системы.

    Клиенты – юридические и физические лица, которые используют имеющиеся у них карточки для своих целей – расчетов за покупки, хранения денег, перевозки денег, получения краткосрочного кредита [9, с. 462].