Формы и основные условия страхового договора в авиационном страховании

Договор страхования или страховой договор - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

  Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной им лицензий.

   Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Гражданский кодекс России (ст. 942) существенными условиями договора страхования признает следующие условия:

Отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон.

    Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат большой комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с такими правилами, по существу принимают эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются все же соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (обычно страхователь вправе выбрать риски из перечня предлагаемого правилами). Российское законодательство устанавливает специальные требования в отношении формы договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами по почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением,- часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты. Однако следует помнить, что красота и богатство страхового полиса вовсе не означает надежность полиса и не свидетельствует об устойчивости, благонадежности страховой компании, о её готовности добросовестно выполнить свои обязательства по выплате при наступлении страхового случая.

В некоторых видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (часто это мелкие договоры страхования - страхование багажа и т.п.). В таких случаях текст полиса обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса располагается напечатанный мелким шрифтом текст правил страхования, - иногда это не полный текст, а их краткое изложение.

В практике страхования встречаются самые различные комбинации документов, свидетельствующих о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство, полис, сертификат, а иногда генеральный полис и к нему ряд отдельных полисов, анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Варианты таких комбинаций, могущих присутствовать в договоре страхования, самые различные: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до щедрого наделения страхователя полисов, правилами, и наряду с этим еще и подробным, повторяющим добрую часть правил, договором страхования. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажир, заключающий договор страхования от несчастных случаев на время поездки, наверняка удовольствуется полисом, в то время как страхователь финансового риска потребует не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, либо традициями страховой компании, либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были сочетания всех вышеуказанных документов, договор страхования можно считать заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

В авиационном страховании, где страхованием покрываются чрезвычайно крупные объекты, где страховое событие может повлечь огромный ущерб, заключение договора страхования - не простая процедура.

Во- первых, перед принятием крупного риска страховщик должен ясно представлять объект страхования например, какое именно воздушное судно принимается на страхование, оценить степень риска, которая зависит от технических данных ВС, от географии полетов, от профессиональных качеств экипажа и от многих других условий). Для этого страховщик предлагает страхователю заполнить подробное заявление - вопросник (иногда это несколько документов: заявление, анкета)

      Во - вторых, страховая компания, принимающая на страхование крупные риски, должна позаботиться об их перестраховании - т.е. о передаче части таких рисков перестраховщикам. Перестраховщики должны быть надежными партнерами страховщика. Страховые компании работают, как правило, с перестраховщиками, отвечающим требованиям надежности. Крупные авиационные риски традиционно перестраховываются за рубежом. Для проведения качественного перестрахования страховщик должен согласовать с перестраховщиками все условия передачи части риска перестраховщикам. Эта процедура занимает определенное время и зачастую именно от согласования условий перестрахования зависят и условия страхового договора.

Иногда страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с текстом правил перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре страхования либо полисе. При наступившем случае страхователю часто бывает сложно точно выполнить свои обязанности, так как он не помнит детально условия правил страхования (в течение какого срока следует направить сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п.). Определенные сложности могут возникать и при оспаривании страхователем отказа страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому, заключая договор страхования, страхователю следует требовать выдачи на руки правил страхования.

Если в страховом договоре содержатся условия, отличные от условий правил страхования, то действуют именно условия договора. Такие условия должны быть обязательно письменно согласованы сторонами: при отсутствии доказательств такой согласованности будут действовать условия правил страхования.

Гражданским кодексом РФ установлено новое, важное для сторон страхового договора правило; условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, будут обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.

Статья 957 Гражданского кодекса содержит условие: «договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса». Таким образом, если по каким-либо причинам страхователь не смог уплатить страховую премию немедленно по заключении договора, в договоре страхования следует оговорить, что он вступает в силу с момента его заключения (подписания).

Содержание авиационных страховых полисов различается у различных страховых компаний в зависимости от рисков, покрываемых страхованием, и от финансового обеспечения покрытия.

  Полис в общепринятых терминах описывает риск, в связи с которым обеспечивается страховое покрытие. Полис определяет ограничения риска и исключение ответственности страхования в случаях:

1) Использование воздушного судна в незаконных целях;

2) Использование ВС в иных целях, кроме тех, что указаны в полисе;

3) Управление ВС иным лицом, кроме пилота, оговоренного в полисе;

4) Использование самолета за пределами географического района, указанного в полисе;

5) Использование не сертифицированных посадочных площадок, за исключением аварийных случаев;

6) Ответственность или освобождение от ответственности страхуемого в соответствии с условиями любого другого договора;

7) Перевозка больше максимального числа пассажиров, указанного в полисе;

  В авиационном страховании применяется генеральный полис. По генеральному полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями, товары и тому подобное имущество, когда систематическое страхование разных партий однородного имущества осуществляется в течение определенного срока на сходных условиях. Например, на весь застрахованный груз страховщиком выдается генеральный полис, а по отдельным партиям (частям) груза, подпадающим под действие генерального полиса, страхователю по его требованию могут быть выданы полисы или страховые сертификаты.

  Генеральный полис традиционно используется в страховании грузов - морских, авиационных и т. д. По генеральному полису могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Например, при заключении договора страхования страхователь не знает точно, когда и какая партия груза будет перевозиться, однако для всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинаковы. В этом случае выдача полиса по каждой партии груза нецелесообразна и страхователю выдается генеральный полис, действие которого будет распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренный срок. Оговорены могут быть также виды груза, пути следования груза, условия транспортировки и иные условия, четко устанавливающие «подпадание» партии груза под действие генерального полиса. На каждую партию груза, подпадающую под действие генерального полиса, страховщиком могут быть выданы страховые полисы. Чаще всего они выдаются по требованию страхователя.    

Страхователь обязан по каждой отправке, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику все необходимые сведения немедленно по их получении. Если страхователь умышленно сообщал сведения несвоевременно или не сообщал их вовсе, либо намеренно неправильно обозначил груз или страховую сумму, страховщик вправе отказаться от страхования по генеральному полису.