Финансовое образование за рубежом и в России

 (включая региональный компонент)

 

Финансовая грамотность – это понятие, которое выходит за рамки политических, географических, социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и, в целом, мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и  взаимозависимых отношений [14, 22, 26, 28].

Правительства разных стран осознают необходимость повышения уровня ФГ. Так как это способствует обеспечению финансового благосостояния населения. При этом ФГ населения – одно из основных направлений формирования инвестиционного ресурса в стране, важным фактором развития финансового рынка, повышения стабильности финансовой системы.

Именно дефицит финансовой образованности не позволяет гражданам эффективно планировать собственный бюджет, принимать решения в области личных или семейных финансов. Отсутствие базовых знаний и умений в области ФГ мешает осознанно выбирать и оценивать продукты и услуги, предлагаемые финансовыми институтами, повышает угрозу риска мошенничества со стороны участников финансового рынка.

Нобелевский лауреат, американский экономист Джеймс Джозеф Хекман (англ. James Joseph Heckman), доказывая зависимость экономического благосостояния государства от благосостояния граждан: говорит о том, что чем раньше и больше государство вложит в образование, в том числе и финансовое образование населения, тем оно в дальнейшем получит большее количество успешных людей, которые смогут эффективней работать, которые будут финансово благополучней, будут покупать недвижимость, машины и др., тем самым будет отчисляться больше налогов в государственную казну (лонгитюдное исследование длилось в течение 40 л.) [12].

Особенностью зарубежных подходов к вопросам образования в сфере личных финансов и ФГ является то, что многие программы направлены на детей школьного возраста. Необходимость и важность рационального финансового поведения разъясняются с самых юных лет, а начало самостоятельной жизни ассоциируется не с началом трудовой деятельности, а с началом участия в различных сберегательных программах и пенсионных планах [22, 27, 28].

Проблема интеграции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины, объясняющие причины такой интеграции:

· В юном возрасте можно охватить обучением все слои населения независимо от социального и материального статуса, что позволяет заложить основы знаний и навыков в масштабе целого поколения.

· Стремительно растет доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, спортивные занятия, Интернет и т.д.).

· В раннем возрасте закладываются основы культуры и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни [18].

Швеция. Обучение ФГ начинается с государства. Именно государство платит детям до 20 л. по 152 $ в месяц. Правда, до 16 л. их получают родители. С этих денег идут их карманные. В школе деньги не тратятся, так как обеды бесплатные. Теперь подход родителей к обучению ФГ: «Если ты хочешь, что-то купить, то мы к твоей сумме сбережений добавим столько же». То есть чем больше ребенок отложил, тем больше ему добавят денег. Причем следующий шаг получить карманные деньги – это продать вещи, которыми ребенок уже не пользуется. Таким образом, ребенок учится бережно относиться и к вещам и к деньгам, ведь 100% суммы от продажи через Интернет ребенок забирает себе. Это называется – зарабатывайте деньги на том, «что вы уже умеете делать». С 15 л. подросток имеет право открыть свою компанию, получить бесплатную консультацию и иметь налоговые льготы. В 2010 г. свою компанию имели почти 20000 учеников [10, 26].

Великобритания – одна из наиболее финансово продвинутых стран. Существуют различные образовательные программы (около 500). В Великобритании занятие, посвященные грамотности сначала были факультативными. А сейчас занятия под названием «Личные деньги» планируются стать обязательными: учащиеся 7-11 л. должны узнавать, как составлять личные счета; 11-14 л. в учебном плане – освоение информации о кредитных и дебетовых картах, займах, кредитах, основах экономики домашнего хозяйства.

Помимо государственной поддержки, многие банки ведут свои программы самостоятельно и намерены инвестировать в развитие образовательных проектов по финансовой грамотности, рассматривая это как элемент своей маркетинговой деятельности.

Одна из британских школ, например, посвятила несколько уроков обсуждению вопроса о том, что такое «ценность за деньги» и как реально изыскать возможность сэкономить деньги, например, используя сайты и услуги Интернета для удешевления поездки в отпуск. Для повышения эффективности обучения основам ФГ, по мнению британских специалистов, очень полезно увязывать материал учебных пособий с текущей экономической ситуацией в стране, регионе и городе проживания учащихся. Стоит заметить, что в Британии проблемы карманных денег нет, так как ребенок с 10 л. сам может зарабатывать себе карманные деньги. У этих детей есть много вариантов заработать себе на мелкие расходы [10].

Венгрия. Действует государственная политика по формированию финансового поведения. Уже на уроках в школе детям рассказывают, что такое семейный бюджет и как экономить деньги (многие финансовые аналитики рекомендуют слово «экономить» заменять на слова «сберегать, накапливать, откладывать», тем самым меняется смысл действия). Так же рассматривают рекламные тексты и пытаются понять, на чем производитель хочет поймать доверчивого покупателя. В домашних условиях управлению финансами учат по знаменитой игре Монополия [26].

Новая Зеландия Принята национальная стратегия ФГ (2006), которая включает в числе прочего этический кодекс участника, предполагающий именно просветительскую, а не маркетинговую деятельность. Есть сайт, где любой новозеландец от 5 до 105 л. может получить финансовую консультацию [25, 26].

По мнению новозеландских экспертов, в частности руководителя комиссии по вопросам ФГ и пенсионным доходам Дианы Кроссан, в системе финансовых знаний необходимо выделять 3 основных уровня, требующие различных подходов:

1 уровень – это знания, которые могут и должны активно использоваться практически каждым человеком в своей повседневной жизни;

2 уровень – это знания, потребность в которых может возникать у обычного гражданина только время от времени, и ему надо объяснить, где и как он может собрать информацию или получить консультацию по данной проблеме;

3 уровень – это знания, которые с малой вероятностью могут быть освоены большинством граждан, так как они предполагают наличие специального углубленного образования.

Франция. Французская организация «Финансы и педагогика» («Центр научных исследований ведения бюджета и финансов») занимается финансовым образованием различных целевых групп по темам: ведение домашнего бюджета; управление личными финансами. Учебные программы содержат тематические обзоры: деньги и взаимоотношения в семье, организация совместного управления семейным бюджетом, личные финансы, личное страхование, потребительское кредитование, финансовый план приобретения недвижимости, пенсионное планирование, наследование и передача собственности. В программы обучения включаются разделы, посвященные фондовому рынку и инвестированию [8].

Америка – многими рассматривается как страна, где сбываются все мечты. В последнее время высшие круги общества не заинтересованы в образованном поколении, многие дети – подрастающее поколение – растут на телевизоре и играх.

В США финансовая грамотность преподается во многих штатах не первое десятилетие, однако единой государственной программы не существует. Крупнейшим банкам и финансовым компаниям было предложено разработать программы по повышению ФГ, но требования к целевому курсу устанавливает администрация штата. Курс по ФГ вводится в каждой школе по усмотрению администрации как отдельный предмет либо как часть другого курса, например экономики или математики [17]. Комиссия по ФГ и образованию координирует работу более 20 агентств. Одни программы учат пользоваться банковскими услугами, выбирать схему медицинского страхования и считать налоги. В других программах стараются привить подросткам ответственность за личные финансовые решения при пользовании кредитами [8].

Россия

Идея ФГ как Проект возникла в 2006г., когда Россия проводила большую восьмерку. Тогда впервые озвучили результаты опроса населения, который показал, что люди больше боятся заполнять налоговую декларацию, чем ходить к зубному врачу [6].  В 2006 г. Президент Российской Федерации В.В. Путин сказал: «…фактором формирования более современного и жизнеспособного общества является развитие финансово просвещенного населения» [16].  И сейчас за эти годы тема ФГ стала международной, системно внедряемой правительствами многих стран. 

В 2011 г. Минфин РФ совместно с Мировым Банком начинают реализацию Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ [17].  

На Первом Всероссийском конгрессе по финансовому просвещению российских граждан еще в 2012г. в рамках предложения национальной стратегии повышения ФГ говорилось, что основной аудиторией при этом должны быть школьники, будущие инвесторы, для которых надо строить образовательные центры [25].

Бывший министр финансов РФ, председатель Комитета гражданских инициатив Алексей Кудрин выразил желание «лично повышать ФГ российских школьников и студентов. По его мнению, если ФГ населения будет расти, то российский рынок будет менее подвержен паническим настроениям потребителей, а экономика станет более стабильной. Грамотные инвестиции и разумное управление личными финансами могут стать тем фактором, который будет стимулировать развитие российской экономики» [6].

В 2014 г. Президент Российской Федерации В.В. Путин определил «важность повышения финансовой грамотности и постоянного внимания к данной области» [17].  

Минфин совместно с ЦБ РФ и другими ведомствами готовит к февралю 2016 г. [6]. Проект Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности в России – это скоординированный в масштабах страны комплекс мероприятий по повышению ФГ в Российской Федерации [17].  У Проекта уже есть определенные результаты, которые связаны и с разработкой пособий для разных категорий населения: для работы с пенсионерами, со школьниками, со студентами неэкономических вузов и факультетов.

Первый этап реализации Стратегии – 2017-2018 г.г.

· Организация семинаров и тренингов по вопросам финансового просвещения;

· Реализация программ обучения преподавателей;

· Учреждение наград в области финансового просвещения;

· Реализация программ, направленных на подготовку и обучение потенциальных будущих распространителей информации по вопросам ФГ.

 Второй этап реализации Стратегии – 2019-2020 г.г.

· Поддержка инициатив в области финансового просвещения;

· Распространение печатных материалов и инновационных средств, направленное на финансовое просвещение граждан;

· Актуализация программ семинаров и тренингов в области финансового просвещения, программ обучения преподавателей и программ, направленных на подготовку и обучение потенциальных распространителей информации по вопросам ФГ.

2021 г. – заключительный этап реализации Стратегии.

· Реализация всех основных обучающих и просветительских мероприятий Стратегии [16].  

23 октября 2015г. стартовал официальный сайт Национальной программы повышения ФГ – вашифинансы.рф

В этом году – 2016 г. – в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» уже в третий раз будет проводиться Всероссийская неделя сбережений (начало октября). Сергей Сторчак, зам. Министра финансов РФ обозначает основную цель Недели сбережений: чтобы как можно больше граждан задумались о важности повышения ФГ для своего личного и семейного благополучия, расширили собственные познания в области управления личными финансами, рассказали о пользе ФГ своим друзьям, родственникам и знакомым. Ведь от уровня финансовой культуры населения, в конечном счете, зависит не только личное благосостояние граждан, но и устойчивое экономическое развитие страны [8].  

Татьяна Федоровна Сергеева, начальник отдела научно-методического обеспечения работы с одаренными детьми, д.п.н., профессор, представляет основные тенденции в этом направлении [21].

Наличие заинтересованности в школах к внедрению финансового образования.

· Обсуждение и реализация возможности интеграции знаний о личных финансах в уже имеющиеся дисциплины: математика, основы экономики, основы потребительской культуры и др.

· Обсуждение и реализация возможности создания новых элективных курсов по тематике личных финансов.

· Проведение разных мероприятий, привлекающих интерес молодежи к необходимости повышения уровня финансовых знаний.

· Осуществление проектов образовательных учреждений в партнерстве с заинтересованными сторонами (структурами финансового бизнеса, некоммерческими организациями, СМИ).

Ключевые социальные компетенции в финансовой сфере должны включать в себя:

- сформированные представления о способах достижения финансовой успешности;

- понимание личной ответственности за свое финансовое благополучие;

- понимание принципов деятельности основных финансовых институтов;

- понимание основных финансовых продуктов;

- понимание своих прав и способов их защиты;

- навыки проведения элементарных финансовых расчетов.

Конечно, в школах на уроках «Обществознания» и «Экономики» в старших классах изучаются темы, который связаны с личными финансами граждан, но не всегда можно применить учебный материал в нашей практической финансовой жизни.

Можно сделать вывод, что финансовое образование для населения в России уже стартовало, однако пока на местах не достаточно реализуются программы, направленные на повышение уровня ФГ, поэтому немаловажно на этом этапе самим гражданам проявлять инициативу и при желании получить необходимую информацию, а также посетить специализированные тренинги, семинары.

Красноярский край. Красноярское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса для предпринимателей проводит бесплатные курсы финансовой грамотности «Начни и совершенствуй свой бизнес», такие курсы проходят и в г. Минусинске [20]. 7-8 сентября 2015г. в рамках Российской недели сбережений в г. Енисейске проведен День финансовой грамотности (деловые игры «Школы финансовой грамотности» для учащихся школ). В г. Минусинске, на базе Муниципального автономного общеобразовательного учреждения «Гимназия № 1» (С 24 по 26 сентября) проходил семинар-тренинг по финансовому и социальному образованию детей «Афлатун». Ведущая – Сергеева Татьяна Федоровна, доктор педагогических наук, профессор Академии социального управления, познакомила собравшихся коллег из гимназии и образовательных учреждений города с концепцией программы «Афлатун» (темы: «Сбережения и траты», «Планирование и бюджет» и др.).

Возможно, идет осуществление программ, проводятся мероприятия по ФГ, но в нашем городе они не осуществляются. Однако эти знания необходимы уже сейчас и нам, и нашим родителям, и нашим учителям, поэтому данная работа может послужить стимулом к проявлению активности граждан, заинтересованности общественности в направлении не только личного финансового благополучия, но и благополучия социума.

Мой личный интерес к теме ФГ был вызван в моей семье, именно мама познакомила меня с книгой Роберта Кийосаки «Богатый папа. Бедный папа», а также с его авторской игрой «Крысиные бега», показала Интернет-ресурсы ведущих специалистов в этой сфере, ознакомила со своим ЛФП (личный финансовый план с активами и пассивами, расходами постоянными и текущими, пассивными доходами, финансовым планирование), календарным планом налоговых, страховых и пенсионных отчислений, ликвидностью инвестирования и др.

Меня заинтересовало, почему в повседневной жизни я и многие-многие мои сверстники не пользуются уже имеющимися знаниями о мире финансов: Интернет ресурсами или книгами, которые могут поменять отношение к деньгам и изменить нашу жизнь к лучшему. Каждый из нас сам выбирает путь правильного формирования своего отношения к деньгам. Но чем раньше у молодого поколения наступит понимание денег, денежного оборота, ценности денег, каким трудом они зарабатываются, необходимости составление отчета или своего финансового плана, планирования личных достижений, тем раньше эти знания дадут положительный результат, обеспечив успешность, уверенность в будущем.

Предлагаю свой практический опыт по ознакомлению с информацией о финансовой грамотности в сети Интернет [23], который представлен в Приложении 4.

Таким образом, в мире не существует единого взгляда на стандарты обучения ФГ. Образование в школе имеет наибольший охват детей и подростков, и во многих странах мира предпринимаются попытки введения этого предмета. Экономическое руководство стран (АТЭС) одним из основных приоритетов считает разработку специализированных программ в целях повышения уровня финансовых знаний и навыков молодого поколения путем введения финансового образования в школах. Сегодняшние школьники будут нести более значительную ношу финансовых решений, и им потребуется больше финансовых навыков, чем предыдущим поколениям, чтобы справиться с более сложной финансовой средой, в которой они будут жить.