Інструменти забезпечення повернення позички

Повернення банківських кредитів означає своєчасне і повне погашення позичальниками виданих їм кредитів і відповідних процентів за користування кредитними коштами. Забезпечення повернення кредиту — це складна цілеспрямована діяльність "апку, яка включає систему організаційних, економічних і право-нпх заходів, що складають особливий механізм, який визначає за-соби видачі кредитів, джерела, терміни і засоби 'їхнього погашен­ня, а також документацію, що забезпечує повернення кредитів.Джерела повернення кредитів поділяються на первинні та вторинні (додаткові). Первинним джерелом є прибуток пози­чальника (для юридичних осіб — виторг у готівковій або безго-іівковій формі, для фізичних осіб — заробітна плата або інші надходження). Вторинним є виторг від реалізації закладеного майна, перерахування коштів гарнтом або страховою організацією.

Погашення кредиту за рахунок додаткових джерел означає за-іучення банку в дію механізму примусового стягнення належно­го йому боргу. Даний механізм також має правове забезпечення (крім кредитного договору) у вигляді договору про заставу, га­рантійного листа, договору поручительства, страхового полісу. З огляду на трудомісткість роботи з вторинними джерелами і тривалість процедур включення їх до реального механізму пога­шення банківського кредиту, основний акцент при вирішенні пи­тання про можливість видачі кредиту варто відводити первинно­му джерелу — прибутку. Вторинні (додат­кові) джерела лише підкріплюють первинні, але не заміняють їх. Інструменти забезпечення повернення банківських кредитів: 1. Банк намагається мати справу з тими, кого він давно знає. 2.Банк обмежує терміни кредитування чим коротший цей термін, тим нижчий за інших рівних умов рівень ризику. 4Банк по можливості формалізує процеси видачі кредитів. 5.Банк домагається, щоб максимальне число кредитів мало забезпечення в тій чи іншій формі. 6.Банк страхує видані позички і, можливо, проценти по них. В Україні відносини застави регулюються Законом України «Про заставу».

Предметом застави може бути будь-яке майно, яке в відповідності з законодавством України може бути відчужене заставодавцем, а також цінні папери та майнові права.

Розрізняють 2 види застави:1При якому предмет застави може заставатися у заставодавця. 2При якому предмет застави може передаватися у розпорядження заставоодержувача,

Предмет застави повинен відповідати, наступним вимогам: висока ліквідність;висока вартість;стабільність цін на предмет застави; мінімальні витрати на зберігання;   І

Найбільш розповсюдженим є перший вид застави. Він виступає у наступних формах: застава товарів в обороті;застава товарів в переробці; застава нерухомого майна.

Право застави перестає діяти:Коли закінчує діяти зобов'язання, яке забезпечене цією заставою.Коли загинуло майно, яке є предметом застави.В разі придбання права власності заставоодержувачем на майно у заставі.За договором поручительства поручитель зобов'язується перед кредиторе; позичальника відповісти за виконання позичальником своїх зобов'язань. Цей договір підписується між банком та поручителем. Поручительство дає кредитору більшу ймовірність реального задоволення його вимог оскільки позичальник та поручитель несуть солідарну відповідність, яка визначається ст. 175 Цивільного кодексу України. Договір поручительства припиняє дію, коли припиняється забезпечене ним зобов'язання, а також, коли кредитор на протязі 3-х місяців не висунув позов на виконання поручителем зобов'язання. Якщо позов висунутий, то банк зобов'язаний передати поручителю документи, які підтверджують вимогу до позичальника, і передати права, які забезпечують цю вимогу.

Гарантія – це особливий вид договору поручительства, який застосовується для забезпечення зобов'язання, при якому відповідальність носить субсидіарний характер.

Існує декілька видів гарантій, які розрізняються між собою за суб'єктом гарантійного зобов'язання; за порядком оформлення гарантії; за джерелом коштів, які використовуються для гарантування платежу.В теперішній час гарантії надаються, в основному, банками. При цьому вони оформлюються спеціальним договором, або шляхом підпису на векселі (авалем).Гарантія припиняє свою дію на тих же самих умовах, що й поручительство.Практика страхування введена на початку 90-х років як нова форма забезпечення повернення кредиту. У відповідності з встановленим органами страхування порядком позичальник заключає з страховиком договір страхування. Цей договір укладається на строк д кредитного договору на основі вивчення кредитоспроможності позичальника та ступеня ризик по реалізації кредитуємого заходу.