double arrow

Организация процесса ипотечного кредитования в ОАО АКБ «Росбанк»

 

Рассмотрим процесс оформления сделки по ипотечному кредитованию.

При первом обращении клиента в банк производятся следующие действия:

· консультация клиента об основных условиях выдачи ипотечного кредита;

· предварительная оценка возможности получения ипотечного кредита, исходя из предоставленной клиентом информации;

· передача клиенту формы заявления-анкеты и списка первичных документов и документов по объекту недвижимости.

Предварительная консультация клиента осуществляется по следующим вариантам:

· клиент посредством телефонной связи обращается в центр обработки вызовов, отвечающий за его предварительную консультацию;

· клиент обращается в подразделение банка, осуществляющего ипотечное кредитование (к сотруднику кредитного подразделения, отвечающему за предварительную консультацию клиента);

· клиент использует специальные ресурсы веб-сайта банка (при наличии данных ресурсов);

· клиент обращается к аттестованному в соответствии с требованиями банка сотруднику компании-партнера, отвечающему за его предварительную консультацию.

При обращении клиента за предварительной консультацией в центр обработки вызовов последний осуществляет следующие действия:

· предоставление информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

· предоставление информации о порядке получения клиентом формы заявления-анкеты, а также списков первичных документов и документов по объекту недвижимости, используя информационные ресурсы веб-сайта банка, либо направление формы заявления-анкеты, а также списков первичных документов и документов по объекту недвижимости по электронной почте клиенту;

· предварительная оценка возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;

· направление клиента в наиболее удобный для него офис банка, предоставляющий услуги ипотечного кредитования с указанием режима работы офиса банка и/или с записью клиента (при возможности) к сотруднику кредитного подразделения на первичный андеррайтинг.

При обращении клиента за предварительной консультацией сотрудник кредитного подразделения выполняет следующие действия:

а) предоставление общей информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

б) предварительная оценка возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;

в) предоставление на бумажном носителе следующей информации:

)   общей информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

)   перечень и примерные суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;

)   списки первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты.

)   расчета максимальной суммы кредита и/или размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.

При обслуживании клиента с помощью специальных ресурсов веб-сайта банка осуществляется предварительная оценка банком возможности ипотечного кредитования клиента. Предварительная оценка проводится банком (центром обработки вызовов) в соответствии, исходя из информации, предоставленной клиентом посредством заполнения соответствующей электронной экспресс-анкеты, размещенной на веб-сайте Банка.

В течение 4-х рабочих часов с момента получения заполненной клиентом электронной экспресс-анкеты банк (центр обработки вызовов) выполняет следующие действия:

· формирует и направляет сообщение о результатах предварительной оценки возможности предоставления ипотечного кредита клиенту на электронную почту по адресу, указанному клиентом в электронной экспресс-анкете;

· направляет списки первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты на указанный клиентом в электронной анкете адрес электронной почты (только при положительных результатах предварительной оценки возможности предоставления клиенту ипотечного кредита);

· уведомляет посредством телефонной связи клиента об отправлении банком сообщения на его электронную почту (по телефонному номеру, указанному клиентом в электронной анкете);

· информирует клиента посредством телефонной связи о местоположении наиболее удобного для него (клиента) офиса банка, предоставляющего услуги ипотечного кредитования, с указанием времени работы и контактного телефона сотрудника кредитного подразделения, находящегося в указанном офисе, и/или с записью клиента на определенное время (только при положительных результатах предварительной оценки возможности предоставления ипотечного кредита клиенту).

При обращении клиента за предварительной консультацией сотрудник компании-партнера, аттестованный в соответствии с требованиями банка, выполняет следующие действия:

а) предоставляет информацию об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о тарифах банка;

б) осуществляет предварительную оценку возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;

в) предоставляет на бумажном носителе:

)   общую информацию об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

)   перечень и суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;

)   список первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты.

)   расчет максимальной суммы кредита и/или размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.

После проведения предварительной консультации клиента, сотрудник кредитного подразделения в присутствии клиента выполняет следующие действия:

· прием первичных документов, заявления-анкеты и финансового документа, подтверждающего оплату клиентом комиссии за проведение первичного андеррайтинга (при ее наличии). Копии первичных документов принимаются сотрудником кредитного подразделения при предъявлении клиентом их оригиналов. Сотрудник кредитного подразделения сверяет копии с оригиналами и по результатам сверки специальным штампом ставит на каждой копии первичных документов отметку «копия верна» и свою подпись и дату;

· проверка предоставленных клиентом первичных документов на соответствие списку первичных документов;

· проверка правильности заполнения клиентом заявления-анкеты;

· уведомление клиента о сроках проведения первичного андеррайтинга.

Несоответствие предоставленных клиентом документов утвержденному списку первичных документов служит основанием для отказа банка в проведении первичного андеррайтинга.

При получении заявления-анкеты сотрудник кредитного подразделения регистрирует ее в журнале учета заявлений-анкет. В журнале учета заявлений-анкет указывается дата получения сотрудником кредитного подразделения заявления-анкеты, ФИО клиента, предполагаемая (заявленная клиентом) сумма ипотечного кредита, а также другие данные по заявлению-анкете.

Контроль своевременности рассмотрения заявлений-анкет, зарегистрированных в журнале учета заявлений-анкет, осуществляется руководителем кредитного подразделения либо уполномоченным лицом банка.

В течение одного рабочего дня с момента регистрации заявления-анкеты в журнале учета заявлений-анкет сотрудник кредитного подразделения проводит первичный андеррайтинг, включающий выполнение следующих действий:

· проверка предоставленных клиентом первичных документов на предмет подтверждения ими соответствия клиента требованиям в банке, предъявляемым к клиенту при оформлении ипотечной сделки

· оценка платежеспособности клиента и его супруга(ги) (поручителя и его супруга(ги)). Доход супруга(ги) клиента (супруга(ги) поручителя может не приниматься в расчет, в том случае, если сумма дохода клиента (поручителя) достаточна для предоставления кредита (поручительства);

· оценка платежеспособности органов управления юридического лица (если залогодателем является юридическое лицо);

· направление служебной записки (по установленной форме) в подразделение безопасности с приложением копий предоставленных клиентом первичных документов;

· направление служебной записки в юридическое подразделение (при предоставлении в залог объектов недвижимости, находящихся в собственности клиента и/или третьих лиц).

Подразделения, указанные ниже, в течение 2-х рабочих дней со дня получения копий документов для проведения экспертизы осуществляют следующие действия:

Подразделение безопасности:

· проверяет представленные первичные документы на предмет достоверности указанных в них сведений;

· проверяет кредитную историю клиента и поручителей (при наличии), в том числе во всех территориальных подразделениях банка;

· при необходимости представления дополнительных документов, подразделение направляет по электронной почте либо в устной форме соответствующий запрос сотруднику кредитного подразделения;

· предоставляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку о результатах проверки первичных документов, составленную на имя руководителя кредитного подразделения.

Юридическое подразделение:

· при получении соответствующей служебной записки от сотрудника кредитного подразделения производит правовую экспертизу предоставленных первичных документов на предмет соответствия их формы и содержания действующему законодательству;

· консультирует сотрудника кредитного подразделения по юридическим вопросам, связанным с оформлением рассматриваемой ипотечной сделки.

В случае отрицательного заключения или наличия каких-либо замечаний, выявленных подразделением (подразделениями) по результатам проведенной экспертизы первичных документов, данное подразделение направляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку, в которой приводится мотивированное обоснование, излагаются замечания и (по возможности) предложения по изменению условий выдачи ипотечного кредита.

По результатам проделанной работы сотрудник кредитного подразделения в течение 1 рабочего дня, следующего за днем получения служебных записок от подразделений банка (подразделение безопасности и юридическое подразделение), выполняет следующие действия:

· составление и подписание отчета о первичном андеррайтинге;

· в случае принятия положительного предварительного решения банка о возможности предоставления клиенту ипотечного кредита составление, подписание и передача клиенту ипотечного кредитного сертификата.

Оригинал ипотечного кредитного сертификата передается клиенту с целью подтверждения возможности осуществить ипотечное кредитование клиента в пределах указанной в ипотечном кредитном сертификате суммы ипотечного кредита. Срок действия ипотечного кредитного сертификата ограничен и составляет три календарных месяца со дня его оформления. Ипотечный кредитный сертификат не является обязательством банка по предоставлению ипотечного кредита клиенту.

В ипотечном кредитном сертификате указываются максимальные суммы ипотечного кредита, исходя из предусмотренных действующей в банке ипотечной программой вариантов соотношения «сумма кредита/стоимость залога», срока кредитования, которые выносятся в приложение к ипотечному кредитному сертификату. На первой странице ипотечного кредитного сертификата указывается максимальная из данных сумм.

В день оформления отчета о первичном андеррайтинге и ипотечного кредитного сертификата сотрудник кредитного подразделения уведомляет клиента о результатах проведения первичного андеррайтинга.

В случае вынесения отрицательного решения по вопросу кредитования клиента на любом этапе рассмотрения первичных документов, сотрудник кредитного подразделения уведомляет клиента об отказе в предоставлении ипотечного кредита без объяснения причин отказа. Уведомление клиента об отказе банка в предоставлении ипотечного кредита осуществляется сотрудником кредитного подразделения посредством телефонной связи либо при непосредственной встрече с клиентом.

Оригинал заявления-анкеты, а также копии первичных документов, полученных от клиента для проведения банком первичного андеррайтинга, клиенту не возвращаются. Оригиналы предоставленных банку первичных документов возвращаются клиенту по его первому требованию.

В случае оформления положительного заключения о возможности предоставления клиенту ипотечного кредита на приобретение объекта недвижимости, на которое в установленном законом порядке зарегистрировано право собственности, сотрудник кредитного подразделения выносит на рассмотрение кредитного комитета банка либо уполномоченного лица банка вопрос о возможности предоставления ипотечного кредита клиенту (с учетом лимита самостоятельного кредитования и запрошенной суммы ипотечного кредита);

Решение кредитного комитета банка оформляется протоколом, выписка из которого, в установленном порядке, направляется секретарем кредитного комитета сотруднику кредитного подразделения.

В случае принятия кредитным комитетом либо уполномоченным лицом банка положительного решения о предоставлении ипотечного кредита клиенту, сотрудник кредитного подразделения выполняет следующие действия:

· согласовывает с клиентом конкретную дату и время проведения ипотечной сделки, а также уведомляет клиента и/или продавца о необходимости предоставления оригиналов предоставленных ранее копий документов по объекту жилой недвижимости. Предоставление клиентом оригиналов документов по объекту жилой недвижимости осуществляется с целью их сверки с предоставленными ранее копиями;

· согласовывает с клиентом дату сдачи документов, оформленных по ипотечной сделке, в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

· предоставляет клиенту подробную информацию о дальнейшем порядке оформления ипотечной сделки, о порядке открытия в банке лицевых счетов клиента и продавца, а также порядке оплаты клиентом первоначального взноса по ипотечной сделке.

В день сделки клиент осуществляет открытие в банке следующих лицевых счетов (в случае отсутствия открытых лицевых счетов в банке):

· счетов в рублях - при выдаче ипотечного кредита в рублях;

· счетов в рублях и в иностранной валюте - при выдаче ипотечного кредита в иностранной валюте.

Продавец осуществляет открытие в банке лицевого счета в рублях (в случае отсутствия открытого лицевого счета в банке), либо предоставляет информацию об имеющихся счетах в иных банках с указанием точных реквизитов для перечисления на эти счета денежных средств.

Внесение и оплата клиентом суммы первоначального взноса также допускается клиентом по одному из следующих вариантов:

· наличным расчетом, при этом подтверждением оплаты денежных средств будет являться предоставление финансовых документов, подтверждающих факт внесения денежных средств в кассу продавца (в случае, если продавец - юридическое лицо);

· в безналичном порядке, путем перечисления суммы первоначального взноса клиентом со своего лицевого счета в банке на лицевой счет продавца, при этом подтверждением оплаты денежных средств будет являться предоставление оригинала договора счета продавца, для зачисления суммы первоначального взноса (оригинал договора с отметкой банка о том, что счет является действующим, при этом срок действия такой отметки составляет не более 30 дней и копию указанного договора) и платежного поручения подтверждающего факт перечисления суммы первоначального взноса клиентом на счет продавца. В случае если счет продавца открыт в банке, подтверждением факта перечисления суммы первоначального взноса является предоставление платежного поручения.

Одновременно с открытием лицевого счета и внесением суммы первоначального взноса клиент через кассу банка либо путем безналичного перечисления осуществляет оплату банку комиссионного вознаграждения.

Открыв лицевой счет (лицевые счета), клиент и продавец в назначенный день сделки встречаются с Сотрудником Кредитного подразделения, который выполняет последовательно следующие действия:

· подготавливает следующие документы по ипотечной сделке в соответствии с типом приобретаемой жилой недвижимости и характером возникновения ипотеки: закладная, кредитный договор (в том числе приложение к кредитному договору - информационный расчет, в котором приводится график платежей по кредиту, рассчитанный на дату выдачи кредита), договор об ипотеке объекта недвижимости (при необходимости), договор купли-продажи объекта жилой недвижимости и акт приема-передачи к договору купли-продажи объекта жилой недвижимости, иные договора (при необходимости).

· представляет подготовленные договора вместе с другими документами кредитного дела для согласования в юридическое подразделение;

· получает от клиента и/или продавца оригиналы предоставленных ранее документов по объекту жилой недвижимости (только по тем документам, по которым предоставлялись копии); осуществляет их сверку с копиями предоставленных ранее документов по объекту жилой недвижимости;

· получает от юридического подразделения договора, с проставленной на них визой;

· получает от клиента и продавца следующие документы: финансовые документы, подтверждающие оплату клиентом или зачисление на лицевой счет клиента денежных средств в размере комиссии банку за предоставление ипотечного кредита; документы, подтверждающие открытие лицевых счетов; документы, подтверждающие внесение клиентом денежных средств в размере первоначального взноса по ипотечному кредиту;

· осуществляет подписание с клиентом, продавцом и другими участниками ипотечной сделки всех экземпляров закладной, кредитного договора и информационного расчета (графика платежей по кредиту), договора об ипотеке объекта недвижимости (при необходимости), договора купли-продажи объекта жилой недвижимости и акта приема-передачи к договору купли-продажи объекта жилой недвижимости, иные договора (при необходимости);

· после подписания указанных документов клиентом, продавцом и другими участниками ипотечной сделки сотрудник кредитного подразделения визирует последнюю страницу каждого документа и передает их на подпись руководителю кредитного подразделения либо уполномоченному лицу банка, при этом все документы проходят внутреннюю регистрацию в банке;

· информирует продавца о сроках перечисления на его счет первоначального взноса и суммы ипотечного кредита;

· информирует клиента о порядке сдачи документов на регистрацию в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также оформления и подписания договора страхования;

· передает клиенту по акту приема-передачи документов экземпляры закладной, кредитного договора, договора об ипотеке объекта недвижимости (при оформлении ипотеки в силу договора), договора купли-продажи объекта жилой недвижимости и акта приема-передачи к договору купли-продажи объекта жилой недвижимости с целью их последующей сдачи в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

· согласовывает с клиентом сроки предоставления в банк расписки подтверждающей сдачу на регистрацию документов в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике возврата кредита (информационном расчете). Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:

В день предоставления клиентом расписки о сдаче на регистрацию документов в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним сотрудник кредитного подразделения выполняет последовательно следующие действия:

· формирует и передает клиенту пакет документов, включая экземпляр кредитного договора и информационного расчета (графика платежей по кредиту) (оригинал) по ипотечному кредиту, необходимых клиенту для оформления договора страхования;

· согласовывает с клиентом срок предоставления в банк оформленного договора страхования и оригинала ипотечного кредитного сертификата.

При этом выдача ипотечного кредита осуществляется по одному из следующих вариантов:

· в течение одного рабочего дня с момента предоставления клиентом оформленного договора страхования жизни и потери трудоспособности клиента, ипотечного кредитного сертификата и расписки о сдаче на регистрацию документов по ипотечной сделке в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

· в течение одного рабочего дня с момента предоставления клиентом в банк зарегистрированного в органе государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним договора об ипотеке объекта недвижимости, находящегося в собственности клиента и/или третьего лица, договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, страхования закладываемого имущества и зарегистрированных документов по ипотечной сделке.

Оформление выдачи ипотечного кредита осуществляется сотрудником кредитного подразделения, который последовательно выполняет следующие действия:

· осуществляет ввод информации о клиенте и параметрах ипотечного кредита в учетной системе банка;

· оформляет распоряжение на выдачу ипотечного кредита;

· осуществляет подписание распоряжения у руководителя кредитного подразделения либо уполномоченного лица банка с последующей передачей в подразделение бухгалтерии;

· передает для исполнения заявление на перечисление суммы ипотечного кредита, заявление на перечисление комиссионного вознаграждения в соответствующее подразделение банка;

· уведомляет клиента о его обязательстве предоставить в банк копии следующих документов при обязательном предоставлении их оригиналов: договора купли-продажи объекта жилой недвижимости, свидетельства о регистрации права, договора ипотеки объекта недвижимости.

Таким образом, процесс оформления сделки по ипотечному кредитованию включает консультацию клиента об основных условиях выдачи ипотечного кредита, предварительную оценку возможности получения ипотечного кредита, исходя из предоставленной клиентом информации и передачу клиенту формы заявления-анкеты и списка первичных документов и документов по объекту недвижимости.

После проведения предварительной консультации клиента, сотрудник кредитного подразделения в присутствии клиента выполняет следующие действия: прием первичных документов, проверка предоставленных клиентом первичных документов на соответствие списку первичных документов, проверка правильности заполнения клиентом заявления-анкеты; уведомление клиента о сроках проведения первичного андеррайтинга. Одновременно с открытием лицевого счета и внесением суммы первоначального взноса клиент через кассу банка либо путем безналичного перечисления осуществляет оплату банку комиссионного вознаграждения.




Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: