Анализ ипотечных жилищных программ Рязанского филиала ОАО АКБ «Росбанк»

 

Рязанский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» является крупным игроком

на Рязанском рынке ипотечного кредитования за счет своей филиальной сети, а также вполне конкурентным с другими банками, находящимися на территории Томской области, условиями по ипотечным программам. Банк имеет достаточный набор программ, ориентированных на любые потребности по кредитной сделке. Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами «Росбанка» являются более 5 миллионов человек.

Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая около 57 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов.

Сегодня Росбанк представлен в 70-ти регионах России от Калининграда до Владивостока и располагает второй крупнейшей в стране банковской сетью.

Наличие столь крупной сети дает Банку существенные преимущества в части обслуживания, как крупных многофилиальных корпоративных клиентов, так и населения. Росбанк - один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

В настоящее время в общей структуре ипотечного кредитования РФ ОАО АКБ «РОСБАНК» действует ряд программ, ориентированных на определенные условия кредитования и на особенности заемщика:

 

Таблица 17Тарифный план «Стандартный»

Срок кредита	До 25 лет (по договору - 302 мес.)
Валюта кредита	Рубли РФ
Сумма кредита	от 200000 до 13000000 рулей
Целевое использование	Покупка квартиры на вторичном рынке
Соотношение кредита и стоимости квартиры (Коэффициент К/З)	До 60%.
Процентная ставка	Определяется индивидуально по результатам андеррайтинга.
Базовая процентная ставка	от 17,5% до 22% годовых в рублях
Комиссия за рассмотрение заявления-анкеты	10 000 рублей, включая НДС.
Комиссия за открытие ссудного счета	1% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей и не более 45000 рублей.
Погашение кредита	Ежемесячно, аннуитетными платежами.
Досрочное погашение	Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов. Минимальная сумма - 15 000 рублей, 500 долларов США, 400 евро.
Обеспечение	Залог (ипотека) приобретаемой квартиры.
Страхование	жизни и здоровья заемщика и лиц, доход которых составляет больше 20% доходов, учтенных при расчете платежеспособности на сумму не менее 110% от кредита, объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения на сумму не менее 110% от кредита рисков утери права собственности на сумму не менее 110% от кредита.
Штраф за просрочку	0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Тарифный план «Стандартный» предполагает взятие заемщиком в кредит объект недвижимости на вторичном рынке жилья на сумму от 200000 до 13000000 рублей с максимальным сроком кредитования 25 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 40% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Минимальная процентная ставка в рублевом выражении составляет 17,5%, а максимальная 22%. Следует отметить, что процентные ставки по тарифному плану «Стандартный» изменяются только в зависимости от срока кредитования и способа подтверждения дохода.

 

Таблица 18 Тарифный план «Инвестиционный»

Срок Кредита	до 25 лет (по договору - 302 мес.)
Валюта Кредита	Рубли РФ
Сумма Кредита	от 200000 до 8000000 рулей
Целевое использование	Приобретение квартиры в строящемся доме путем оплаты инвестиционного взноса, долевого участия в строительстве, предварительного договора купли-продажи.
Соотношение Кредита и стоимости квартиры (Коэффициент К/З)	До 60%.
Процентная ставка	определяется индивидуально по результатам андеррайтинга
Базовая процентная ставка	от 19,5 % до 24% годовых в рублях;
Изменение ставки в течение срока кредита	После регистрации ипотеки - согласно ТП «Стандартный» (снижение ставки на 2% годовых)
Комиссия за рассмотрение заявления-анкеты	10 000 рублей, включая НДС.
Комиссия за открытие ссудного счета	1% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей и не более 45000 рублей.
Погашение кредита	Ежемесячно, аннуитетными платежами
Досрочное погашение	Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов. Минимальная сумма - 15 000 рублей; 500 долларов США, 400 евро.
Обеспечение	Залог прав (дополнительно заключается предварительный договор ипотеки), после регистрации собственности - ипотека квартиры.
Страхование	Жизни и здоровья заемщика и лиц, доход которых составляет больше 20% доходов, учтенных при расчете платежеспособности на сумму не менее 110% от кредита, с момента регистрации права собственности - страхование объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения на сумму не менее 110% от кредита при необходимости - страхование рисков утери права собственности на сумму не менее 110% от кредита.
Штраф за просрочку	0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

 

При использовании тарифного плана «Инвестиционный» предполагается, что заемщик планирует приобрести строящееся жилье с использованием кредитных средств. Сумма доступных средств ограничивается верхним пределом 8000000 рублей, однако на решение об изменении верхней границы доступных средств можно повлиять индивидуально путем подачи заявки в соответствии с утвержденной процедурой. Первоначальный взнос должен составлять не менее 40% приобретаемого объекта недвижимости. Процентная ставка изменяется от 19,5% до 24% годовых в рублях. Снижение уровня процентной ставки по данной программе на 2% предусмотрено сразу же после предоставления заёмщиком в банк свидетельств о переходе права собственности на квартиру и об оценочной стоимости построенной квартиры.

Тарифный план «Ипотечный Ломбард».

Программа «Ипотечный ломбард» позволяет взять ссуду под залог своего, уже имеющегося, жилья и использовать ее для финансирования недвижимости, отличной от предмета ипотеки, покупку которой Банк не кредитует (загородная недвижимость, недвижимость на первичном рынке жилья, в том числе у неаккредитованных «Росбанком» застройщиков).

Таблица 19 Подмодификация «Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры»

Срок Кредита	до 15 лет (по договору - 182 мес.)
Валюта Кредита	Рубли РФ
Сумма Кредита	не более 60% от рыночной стоимости объекта недвижимости, оформляемой в качестве залога, но не более 110% от стоимости приобретаемой недвижимости валюте; от 200000 до 13000000 рулей
Целевое использование	Приобретение недвижимости, отличной от предмета ипотеки, покупку которой Банк не кредитует (загородная недвижимость, недвижимость на первичном рынке жилья, в том числе у неаккредитованных РОСБАНКом застройщиков)
Процентная ставка	определяется индивидуально по результатам андеррайтинга
Базовая процентная ставка	от 17,5% до 22% годовых в рублях
Комиссия за рассмотрение заявления-анкеты	10 000 рублей, включая НДС.
Комиссия за открытие ссудного счета	1% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей и не более 45000 рублей.
Погашение кредита	Ежемесячно, аннуитетными платежами
Досрочное погашение	Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов. Минимальная сумма - 15 000 рублей; 500 долларов США, 400 евро.
Обеспечение	Залог имеющейся квартиры.
Страхование	Жизни и здоровья заемщика и лиц, доход которых составляет больше 20% доходов, учтенных при расчете платежеспособности на сумму не менее 110% от кредита, трахование объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения на сумму не менее 110% от кредита при необходимости - страхование рисков утери права собственности на сумму не менее 110% от кредита.
Штраф за просрочку	0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

 

Данная программа подразумевает предоставление кредитных средств заемщику для приобретения им объекта недвижимости в кредит под залог уже имеющейся квартиры. Максимальный срок кредитования по данной программе 15 лет или 182 месяца. Базовая процентная ставка по кредиту от 17,5%. Эта программа удобна тем, что целевым использованием может считаться загородная недвижимость, а также недвижимость на первичном рынке жилья, в том числе у неаккредитованных РОСБАНКом застройщиков. Благодаря этой программе, родители получают шанс взять в кредит новую квартиру для своих детей под залог собственной квартиры.

Исходя из условий предоставления ипотеки, банком выдвигаются определенные требования к заёмщикам по всем программам кредитования:

1. Возраст заемщика должен быть не менее 20 лет и на дату возврата кредита по договору, не должен превышать пенсионный, установленный законодательством (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин). Для одного из указанных лиц обозначенный максимальный возраст может быть увеличен на 10 лет.

2. Дохода клиента достаточно для обслуживания подобного кредита.

.   Клиент официально оформлен на работу.

.   Стаж работы Клиента на последнем месте работы составляет не менее 1 года

.   Бизнес Заемщика существует не менее 1 года (в случае, если Клиент - владелец бизнеса).

Для заемщика существует необходимый набор документов:

.   Копия паспорта Заемщика/Со-заемщика (все страницы, включая незаполненные);

.   Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Со-заемщика;

.   Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) Заемщика/Со-заемщика (при наличии);

.   Военный билет Заемщика/Со-заемщика или водительское удостоверение Заемщика/Со-заемщика;

.   Копия свидетельства о браке;

.   Копия свидетельства о рождении детей;

.   Копия свидетельства о расторжении брака;

.   Копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов.

Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, заверенная Работодателем; 10. Справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (форма 2НДФЛ).

При неофициальном характере дохода, дополнительно может быть предоставлена справка от организации в произвольной форме, с указанием фактического дохода Заемщика, либо доход может быть подтвержден в устной беседе с Вашим руководителем (кроме ПБОЮЛ и владельцев юридических лиц).

При наличии дополнительных доходов от других организаций:

трудовой контракт и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года по форме, утвержденной Министерством финансов РФ.

. Краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме: информация о роде деятельности организации, в которой работает Заемщик, а также о должностных обязанностях Заемщика);

. Копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита, подтверждающие остаток ссудной задолженности и регулярные платежи по кредиту (при наличии).

Многообразие тарифных планов, предоставляемых «Росбанком» позволяет заёмщику выбрать именно тот, который подходит ему. В конечном итоге главную роль, всё же, играет уровень доходности заёмщика, в рамках которого он должен действовать.