Выяснить какой процент кредитов не возвращается вовремя, по каким причинам, что предпринимает банк в таких случаях

 

    Перед тем, как обращаться в банк с претензией о возврате процентов, нужно внимательно прочитать условия кредитного договора. Многие банковские учреждения в этих документах предусматривают возврат излишне уплаченных процентов при досрочном закрытии кредита. А некоторые конкретно прописывают, что такой возможности у клиента нет.

    Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд.

     Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют.

    Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

    Как заставить банк вернуть проценты по кредиту

    Для начала необходимо точно определить размер переплаты. Сделать это нетрудно. С позиции закона заемщик обязан уплатить проценты только в том размере, который соответствует их начислению в период с даты выдачи и до даты полного погашения кредита – за фактическое время пользования средствами.

    Схема платежей – аннуитетная или дифференцированная – в этом случае не играет никакой роли.

Таблица 3

Виды залога

Кредит на недвижимость	Ипотечный кредит
Залог имеющегося (не кредитуемого) объекта недвижимости	Залог кредитуемого объекта недвижимости
Поручительство платежеспособности физ. лиц	Иное обеспечение (при необходимости)
Залог ликвидного имущества
Поручительство финансово - устойчивых предприятий (организаций)

 

    Таблица 4

Кредит под залог недвижимости ПАО «Сбербанк России»

Наименование	Сумма	%	Срок	Условия
Кредит на любые цели под залог недвижимости	до 10 млн.руб	от 11,3%	от 1 года до 20 лет	Обеспечение по кредиту: 1. жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций — «таун-хаус»; 2. жилой дом; 3. жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится; 4. земельный участок; 5. гараж; 6. гараж с земельным участком, на котором он находится. Страхование: 1. Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

 

Проанализировать кредитный договор банка с физическими лицами. Рассмотреть какие виды обеспечения используются, как часто банк вынужден прибегать к реализации залога, к получению денег от поручителя и т.д. Проанализировать договор залога, договор поручительства

           Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    К условиям кредитного договора относятся:

1. Стороны договора и размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику (предмет договора);

2. Цель кредита;

3. Срок кредита;

4. Способы обеспечения кредитного обязательства;

5. Условия выдачи и погашения;

6. Размер платы за пользование кредитом в процентах.

    Обеспечение кредита — это гарантия того, что кредит и проценты по нему будут возмещены банку при любом стечении обстоятельств. В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заёмщика и поручительство третьих лиц.

    Банки выдают заемщикам два вида кредитов:

1. Обеспеченные;

2. Необеспеченные.

     С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью.

        

    Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

1. Поручительство;

2. Банковскую страховку или гарантию;

3. Залог.

    Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

    Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

1. Жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;

2. Дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;

3. Посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;

4. Индивидуальные предприниматели или юридические лица.

    Поручительство прекращается:

1. С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором;

2. При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении;

3. Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться;

4. При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.

    Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.

    Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

    Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

    Выделяют два варианта страхования:

1. Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;

2. Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

    Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

    Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

    При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

   В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

1. недвижимость;

2. право собственности на имущество;

3. твердый залог;

4. товары в обороте компании;

5. ценные бумаги.