Классификация банковских кредитов

В настоящее время кредитные организации выдают заемщикам множество кредитов различных видов. Их классификацию можно провести по различным основаниям.

По целевому назначению кредиты подразделяются на целевые и предоставляемые без определенной цели. При этом под целью кредита понимают затраты, для финансирования которых предоставляется банковский кредит.

В зависимости от обеспечения - на обеспеченные и необеспеченные.

В зависимости от правового режима и субъектного состава кредиты подразделяются на кредиты, выдаваемые юридическим и физическим лицам. Физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, кредитные организации выдают потребительские кредиты.

Потребительское кредитование, или кредитование физических лиц в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования.

По договору потребительского кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-гражданину исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые.

Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:

- минимальный комплект документов для их получения;

Как правило, решение об их предоставлении принимается при наличии заявления, паспорта и одного из дополнительных документов: а) водительского удостоверения; б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копию); в) документа, подтверждающего доход потенциального заемщика.

- предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком кредитной карты;

- небольшой кредитный лимит (в пределах 30 - 50 тыс. руб.) - максимальная сумма заемных средств, которыми может распорядиться клиент;

- срок кредитования не превышает 6 - 12 месяцев;

- устанавливается льготный период (1 - 2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов или с уменьшенным размером процентов;

- отсутствие обеспечения по кредиту;

- сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее определенные договором цели. В указанной группе могут быть выделены кредиты на приобретение товаров, автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные и туристические кредиты, кредиты на ремонт и на лечение, иные виды кредитов. Основное их отличие - различное целевое назначение, которое и определяет подчас особенности порядка выдачи кредита и его обеспечения.

Помимо традиционного кредитного договора, правоотношения по банковскому кредитованию могут быть оформлены с использованием следующих комплексных правовых конструкций.