Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования являются фундаментальными положениями, выражающим основные организационные и сущностные начала этого вида банковской деятельности. В соответствии с принципами кредитования организовывалось осуществление кредитной деятельности банков и правовое регулирование кредитных отношений[12] как во времена СССР, так и в современных рыночных условиях[13].

Безусловно, обязательными принципами банковского кредитования являются принципы возвратности, срочности и платности, которые отражены даже в легальной дефиниции банка в ст. 1 Закона о банках.

- возвратность - означает наличие у клиента обязанности возвратить полученный банковский кредит. Сумма кредита может быть возвращена путем разового платежа, произведенного по истечении срока действия кредитного договора; а также путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);

- срочность - означает, что кредит может быть предоставлен только на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возврату;

- платность (возмездность) - означает, что денежные средства могут быть предоставлены заемщику только с условием уплаты процентов за их пользование. Эти проценты образуют доход банка.

Принципы банковского кредитования имеет межотраслевое значение. Поэтому их не следует отождествлять только с соответствующими обязанностями заемщика по кредитному договору. Поскольку банк использует для кредитования привлеченные денежные средства, то он не только имеет права по отношению к заемщику на возврат кредитов в установленные сроки с внесением платы за пользование кредитом, но и в публично-правовых отношениях с государством банк одновременно обязан предпринимать все предусмотренные законодательством меры для обеспечения возврата выданных им кредитов, а также для фактической реализации принципов срочности и платности кредитования.

В юридической литературе выделяются также дополнительные или факультативные принципы банковского кредитования, к которым относят:

- резервность и обеспеченность - эти два принципа взаимообусловлены. Их смысл состоит в обязанности кредитной организации выполнять публично-правовые требования о формировании резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, размер которых зависит от финансового положения заемщика, и наличия или отсутствия обеспечения выданного кредита, а также иных факторов. Кроме того, принцип обеспеченности позволяет минимизировать риск дефолта заемщика и повысить финансовую устойчивость самой кредитной организации - кредитора за счет управления кредитным риском;

- дифференцированность - означает, что при принятии решения о выдаче кредита кредитная организация всегда подходит к заемщику индивидуально-избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки, а также соблюсти иные условия кредитного договора.