Понятие и общая правовая характеристика кредитного договора

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне-обязывающим. Кредитный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. Но проценты за пользование денежными средствами могут начисляться с момента выдачи кредита, которым по общему правилу считается момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Целью кредитного договора является предоставление заемщику в собственность денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества.

Объектом кредитного договора являются действия банка по предоставлению кредита и действие заемщика по его возврату и уплате процентов.

Форма договора займа определяется ст. 820 ГК РФ. Ею предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое условие отсутствует, то договор займа считается заключенным до востребования.

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик.

Кредитором является банк или иная кредитная организация, "поскольку кредитный договор представляет собой профессиональный вид договора займа, предназначенный для использования в сфере именно банковской деятельности"[15] <1>.

Банки "составляют предприятия, имеющие своей задачей посредничество в кредите. Их основной промысел состоит в отдаче в заем под проценты капитала, также занятого возмездно от лиц, располагающих свободными средствами. К этому присоединяется и много других операций, связанных с денежным и кредитным обращением"[16] <1>.

Другой стороной кредитного договора является заемщик, в качестве которого "может выступать всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (РФ, субъекты РФ, муниципальные образования). Закон не предусматривает каких-либо специальных требований, предъявляемых к гражданам и организациям, участвующим в кредитном договоре на стороне заемщика".

Условия кредитного договора

Предмет и другие условия кредитного договора.

Согласно требованиям ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 12 информационного письма ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" кредитный договор не может считаться незаключенным, если он содержит согласованные сторонами положения о сумме кредита и условиях его выдачи. Отсюда следует, что существенным условием кредитного договора является его предмет.

Предметом кредитного договора являются "действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)"[17] <1>.

Сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, срок предоставления и срок возврата полученного кредита определяются в кредитном договоре.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется:

- существующей в месте жительства заемщика (либо в месте его нахождения - для юридических лиц) ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (в настоящее время);

- ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (с 1 июня 2018 г.).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.