Особенности потребительского кредитования

Определенные особенности присущи порядку предоставления потребительского кредита.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В качестве заемщика по договору выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (займ).

Одной из особенностью указанного Закона (далее – Закон о потребительском кредите) является распространение его положений не только на отношения по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, возникающие между заемщиком и кредитной организацией, но на аналогичные отношения, возникающие между заемщиком и иными кредиторами, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности, а именно:

- микрофинансовые организации (Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" // СЗ РФ. 2010. N 27. Ст. 3435.);

- ломбарды (Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах" // СЗ РФ. 2007. N 31. Ст. 3992.);

- сельскохозяйственные кредитные кооперативы (Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" // СЗ РФ. 1995. N 50. Ст. 4870.);

- кредитные кооперативы (Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" // СЗ РФ. 2009. N 29. Ст. 3627.).

- учреждением, созданным по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих (ст. 6.1 Закона о потребительском кредите, Постановление Правительства РФ от 22.12.2005 N 800 "О создании федерального государственного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих").

 

- единым институтом развития в жилищной сфере, а также организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенными в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов (ст. 6.1 Закона о потребительском кредите, Постановление Правительства РФ от 16.03.2020 N 291 "Об утверждении Правил формирования перечня уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов, и требований, предъявляемых к организациям, включаемым в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов").

Основной целью Закона о потребительском кредите является защита прав потребителя как наиболее слабой стороны в договоре. В той или иной мере стремление защитить потребителя финансовых услуг нашло отражение во многих зарубежных правопорядках. Основные правила Закона о потребительском кредите во многом базируются на положениях Директивы ЕС 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского союза "О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС", принятой в г. Страсбурге 23 апреля 2008 г. и Директивы N 93/13/ЕЭС Совета Европейских сообществ "О несправедливых условиях в договорах с потребителями", принятой в г. Люксембурге 5 апреля 1993 г.

По аналогии с указанными документами в Законе о потребительском кредите устанавливаются единые для любых возможных кредиторов и заемщиков существенные условия договора потребительского кредита (займа) и требования к порядку его заключения.

Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлен перечень:

- общих условий договора, которые устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и доводятся до сведения заемщика бесплатно (виды потребительского кредита (займа), валюта и способы предоставления кредита (займа), виды и суммы платеже заемщика по договору и иные условия);

- индивидуальные условия договора, согласуемые сторонами индивидуально (сумма кредита (займа), срок действия договора, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору и иные конкретные условия договора). Индивидуальные условия должны быть отражены в таблице установленной Банком России формы согласно Указанию Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Помимо вышеуказанных условий Закон о потребительском кредите определяет[22]:

- перечень условий, которые не могут содержаться в договоре потребительского кредита (займа);

- ограничения в действиях кредитора (напр., не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах; запрещено сокращать в одностороннем порядке сроки действия кредитного договора, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения и прочие ограничения);

- дополнительные обязанности кредитора (напр., обязанность предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору в населенном пункте по месту получения им оферты или по указанному в тексте договора месту нахождения заемщика и т.д.);

- порядок определения процентов по договору потребительского кредита (займа);

- очередность погашения требований кредитора в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа на достаточна для полного исполнения обязательств по договору и иные особенности договора потребительского кредита (займа) и его исполнения.

Особое внимание Закон о потребительском кредите уделяет регулированию полной стоимости потребительского кредита (займа) - информации о полной годовой стоимости потребительского кредита (займа), включающей в том числе платежи в пользу третьих лиц, рассчитываемой по установленной формуле, которая учитывает расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа) и доводится до сведения заемщика в составе кредитной документации.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора. Для вычисления полной стоимости кредита используется достаточно сложный математический аппарат, в частности, значение полной стоимости кредита определяется путем разрешения степенного уравнения, что в общем случае требует использования компьютерной техники[23] <1>.

В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи:

- по погашению основной суммы долга;

- по уплате процентов;

- платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по ним следует из условий договора и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора;

- платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по их уплате следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;

- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

- сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Заключается договор потребительского кредита (займа) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа, соответственно) с учетом особенностей, установленных Законом о потребительском кредитовании.

В дальнейшем, после выдачи кредита, кредитная организация осуществляет мониторинг финансовой устойчивости заемщика и исполнения им обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В случаях выявления фактов неисполнения заемщиком договорных обязательств либо ухудшения условий обеспечения выданного кредита банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

Кроме того, плохое финансовое положение заемщика и (или) качество обслуживания долга, и (или) качество обеспечения по ссуде влечет переоценку кредитной организацией кредитного риска по выданной ссуде на основании профессионального суждения и, как следствие, доформирование резерва на возможные потери по ссудам.

В случае реклассификации ссуды в более низкую категорию качества банк может потребовать предоставления клиентом дополнительного обеспечения по ссуде.

Статьей 72 Закона о Банке России предусмотрено право Банка России в целях оценки активов и пассивов кредитной организации, в том числе достаточности резервов, создаваемых под риски, проводить экспертизу предмета залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде[24] <1>, включающую установление фактического наличия предмета залога и его осмотр, установление правового статуса предмета залога, а также суждение о стоимости предмета залога, выносимого на основании федеральных стандартов оценки, предусмотренных ст. 20 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Кредитная организация формирует указанные резервы с учетом результатов экспертизы предмета залога, проведенной Банком России.

В случае если по результатам такой оценки Банк России выявит недостаточность сформированного резерва, он вправе вынести в адрес кредитной организации предписание о доформировании резервов на возможные потери по ссудам.

Логичным продолжением правового подхода о необходимости защиты прав потребителя стало принятие Федерального закона от 03.07.2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который установил общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности и ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником, которые распространяются не только на кредитора (в том числе нового кредитора при переходе к нему прав требования по договору потребительского кредита (займа), но и на лиц, действующих от имени и (или) в интересах кредитора и являющихся кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр (лиц, осуществляющих коллекторскую деятельность).

Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита. Указанные положения об ограничении размера процентной ставки при соблюдении ряда условий не применяются для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей.

Федеральным законом от 01.05.2019 года № 76-ФЗ банки обязали предоставлять гражданину-заемщику по кредитным договорам, обеспеченным залогом недвижимости, право приостановить выплату кредита или уменьшить размер платежей на срок до шести месяцев при соблюдении ряда условий, установленных этим законом. В соответствии с Федеральным законом от 02.08.2019 года № 271-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) с физическим лицом в не связанных с предпринимательской деятельностью целях, обязательства по которому обеспечены ипотекой, его основные условия должны отражаться в виде таблицы, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.