Ответственность по кредитному договору

Согласно правилу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, в размере, предусмотренной п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (если иное не установлено законом или договором).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга.

В кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует относить к категории "иного размера процентов, определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК", на что указывается в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита, либо по обеспечению данных сумм, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).

 

Обеспечение кредита

Понятие и виды обеспечения кредита.

Способы обеспечения исполнения обязательств - это меры, предпринимаемые кредитором для стимулирования должника к точному и неуклонному исполнению обеспечиваемых обязательств, а также в целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в случае его нарушения[25] <1>.

Основные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Наиболее востребованными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору являются: залог, поручительство, независимая гарантия, государственная и муниципальная гарантия, гарантийный депозит и ковенанты, выбор которых для кредитных организаций обусловлен, прежде всего, возможностью в наиболее короткие сроки и с наименьшими затратами удовлетворить свои требования к должнику.

От оптимального выбора кредитором способа обеспечения исполнения обязательства во многом будет зависеть и поведения должника.

Для кредитных организаций выбор способа обеспечения обязательств по кредитному договору обусловлен также требованиями Положения Банка России от 28 июня 2017 г. N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности". Положение предусматривает формирование резерва с учетом обеспечения по ссуде, при этом только наиболее ликвидные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные ГК РФ и другими нормативными правовыми актами, позволяют корректировать резервы.

Залог.

1. Залог представляет один из самых востребованных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Сущность залога заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства в размере обеспеченного предметом залога требования имеет преимущественное право перед другими кредиторами:

а) получить удовлетворение:

- из стоимости предмета залога;

- за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано (если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает);

- за счет возмещения, предоставляемого залогодателю взамен заложенного имущества;

- за счет доходов, причитающихся залогодателю или залогодержателю, от использования заложенного имущества третьими лицами;

- за счет имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога (например, арендные платежи, права на которые переданы в залог);

б) оставить предмет залога за собой (в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом).

Основания возникновения залога предусмотрены ст. 334.1 ГК РФ, к ним относят:

- договор, заключенный между залогодателем и залогодержателем;

- случаи, предусмотренные законом[26];

- судебный акт об аресте имущества должника и решение, вступившее в законную силу, об удовлетворении требований кредитора. Согласно п. 5 ст. 334 ГК РФ, если иное не вытекает из существа отношений залога, кредитор или иное управомоченное лицо, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом (ст. 174.1 ГК РФ), обладает правами и обязанностями залогодержателя в отношении этого имущества с момента вступления в силу решения суда, которым требования таких кредитора или иного управомоченного лица были удовлетворены. Очередность удовлетворения указанных требований определяется в соответствии с положениями ст. 342.1 ГК РФ по дате, на которую соответствующий запрет считается возникшим.

Вопрос об отнесении основания, предусмотренного п. 5 ст. 334 ГК РФ, к залогу в силу судебного решения в судебной практике не является бесспорным[27] <1>, в частности при банкротстве должника, по мнению судов, данное правило не применяется, и кредитор не становится залоговым кредитором[28] <2>.

В зависимости от права, на котором имущество принадлежит залогодателю, передаваемое в залог, выделяют имущество, которое принадлежит залогодателю:

- на праве собственности;

- праве хозяйственного ведения;

- праве оперативного управления - только для залога движимого имущества. Банки не принимают в залог находящееся на праве оперативного управления имущество из-за возможных сложностей, связанных с обращением на него взыскания.

Залогодержателем может быть юридическое либо физическое лицо (ст. 335.1 ГК РФ).

При этом залогодержатель может быть одним лицом, когда залоговое право принадлежит только ему, либо несколькими лицами (созалогодержатели).

В последнем случае на одну вещь могут быть установлены:

- два и более залоговых права (несколько обеспечиваемых обязательств) (пример, один предмет залога предоставлен в обеспечения исполнение обязательств по разным кредитным договорам);

- когда одно залоговое право принадлежит нескольким лицам в долях (без определения долей). Все они вытекают из одного обеспечиваемого обязательства, например, при уступке части прав требований по кредитному договору.

В зависимости от момента возникновения залога либо с учетом заключенного соглашения залогодержатель может быть предшествующим и последующим.

Предшествующий залог - это залог, требования залогодержателя по которому удовлетворяются преимущественно перед другими залогами.

Последующий залог (ст. 342 ГК РФ) - это залог в отношении имущества, которое уже находится в залоге, в обеспечение исполнения других обязательств (например, по возврату задолженности по кредитному договору) и соглашение сторон не изменено старшинство залогов.

По общему правилу последующий залог не может быть запрещен. Исключение установлено в п. 2 ст. 43 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которым предусмотрено, что последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.

Момент возникновения залога определяется в зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, в частности, залог возникает с момента:

1) его государственной регистрации в отношении: недвижимого имущества (ст. 11 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"); прав участника (учредителя) ООО (ст. 358.15 ГК РФ); исключительных прав (ст. ст. 358.18 и 1232 ГК РФ);

2) внесения сведений о залоге в реестр в отношении бездокументарных ценных бумаг (ст. 358.11 ГК РФ);

3) получения уведомления кредитной организации о залоге прав по договору банковского счета (если залогодержателем не является сама кредитная организация, в которой открыт счет (вклад) (ст. 358.11 ГК);

4) передачи залогодержателю документарной ценной бумаги (п. 1 ст. 358.16 ГК РФ);

5) заключения договора залога для следующих видов имущества:

- прав по договору банковского счета (вклада), когда залогодержателем является кредитная организация, в которой открыт счет (вклад);

- всего иного движимого имущества, для которого не предусмотрен обязательный порядок регистрации или учета (уведомления) (далее - другое движимое имущество).

В отношении иного движимого имущества предусматривается учет залога путем регистрации уведомлений о залоге, который не имеет правоустанавливающего значения. Информация о залоге вносится в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется нотариусами в порядке, установленном Основами законодательства о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем, однако при отсутствии регистрации залога существует риск его прекращения в связи с приобретением предмета залога лицом, которое не знало и не могло знать о залоге (добросовестным приобретателем).

В связи с этим при кредитовании заемщиков в банковской практике условие о регистрации уведомлений о залоге является обязательным. Уведомления о возникновении залога другого движимого имущества направляются нотариусу залогодателем или залогодержателем с учетом требований Основ законодательства о нотариате.

К существенным условиям договора залога (ст. 339 ГК РФ) относят предмет договора, предмет залога и обеспечиваемое обязательство.

С целью содействия проверкам залога, осуществляемым Банком России, кредитная организация обязана включать в кредитные договоры и договоры залога обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте (ст. 33 Закона о банках).

Указанное правило не относится к договорам залога жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка из состава земель сельскохозяйственного назначения, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке.

Предметом залога могут быть вещи и имущественные права. В залог не может быть передано имущество, на которое не допускается обращение взыскания; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью); иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В залог, обеспечивающий возврат кредита, наиболее часто принимаются следующие виды имущества: недвижимое имущество, автотранспортные средства, оборудование, техника и запасы товаров.

По общему правилу предмет залога остается в пользовании залогодателя, также может быть передан залогодержателю, если это предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором.

Для договора залога установлена обязательная письменная форма, а именно:

- простая письменная форма, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон;

- нотариальная форма, если обеспечиваемое обязательство удостоверено нотариально; если в залог передаются доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью; если сторонами предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания с оставлением предмета залога за залогодержателем; по соглашению сторон.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если размер задолженности не менее 5% от суммы предмета залога и срок просрочки - не менее трех платежей при периодическом погашении долга.

Законом установлен судебный и внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Способами реализации предмета залога являются:

- продажа с публичных торгов, установленных процессуальным законодательством (ст. 350 ГК РФ);

- оставление имущества залогодержателем за собой (по цене не ниже рыночной стоимости);

- продажа предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости.

Виды залога. В банковской практике при кредитовании заемщиков - физических лиц предметом залога, как правило, является только то имущество, на покупку которого предоставляется кредит, а для юридических лиц дополнительно требуется и иной залог, что обусловлено более крупными суммами выдаваемых кредитов.

При кредитовании используются следующие основные виды залога.

Ипотека (залог недвижимости) - один из самых ликвидных видов залога, используемых в банковской практике. Порядок заключения договора об ипотеке (залоге недвижимого имущества) регулируется специальным законом - Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

По договору об ипотеке (залоге недвижимого имущества) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральными законами, например, п. 3 ст. 386 Кодекса торгового мореплавания РФ.

Предметом ипотеки могут быть:

- земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст. 63 Закона об ипотеке, т.е. находящихся в муниципальной собственности, и земельных участков, государственная собственность на которые не разграничена, если такие земельные участки предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения в целях жилищного строительства и передаются в обеспечение возврата кредита, предоставленного кредитной организацией на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

- машино-места;

- права арендатора по договору об аренде недвижимого имущества (право аренды);

- права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора участия в долевом строительстве.

Объект незавершенного строительства может являться предметом ипотеки, если обладает признаком фундаментальности, т.е. завершено возведение фундамента и объект зарегистрирован в ЕГРН.

При кредитовании заемщиков в залог принимаются все перечисленные виды имущества.

Право залога на недвижимое имущество считается возникшим с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

Законом об ипотеке установлены особенности ипотеки земельных участков, жилых домов и помещений.

Залог товаров в обороте используется, как правило, при кредитовании предприятий, занимающихся торговой деятельностью.

Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога (ст. 357 ГК РФ).

Предметом залога по договору о залоге товаров в обороте являются товары, определенные родовыми признаками, определенные путем обозначения в договоре места их нахождения.

Для банка важно зафиксировать, что на тот или иной момент времени общая стоимость товара, реально находящегося на складе, не должна быть менее согласованной величины и стоимости <1>.

Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов.

Залог обязательственных прав. По договору залога обязательственных прав предметом залога могут быть имущественные права (требования), возникшие из обязательства залогодателя. Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель) (ст. ст. 358.1 - 358.8 ГК РФ).

При кредитовании в залог принимаются различные обязательственные права, однако самыми востребованными в банковской практике является залог прав участников юридического лица и прав по договору банковского счета (вклада).

Законодатель установил отдельные особенности залога обязательственных прав. В договоре залога идентификация обязательственных прав должна осуществляться путем отсылки к обязательству, из которого вытекает закладываемое право, указания сведений о должнике залогодателя и стороне договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право.

Права требования по кредитному договору также могут являться самостоятельным предметом залога.

Залог прав участников юридического лица (общества с ограниченной ответственностью и акционерного общества), являющегося залогодателем или поручителем, используется в качестве предмета залога с целью осуществления контроля за деятельностью соответствующего общества-залогодателя в период кредитования.

Залог прав участников общества с ограниченной ответственностью. Согласно ст. 358.15 ГК РФ залог прав участника общества с ограниченной ответственностью осуществляется посредством залога принадлежащей ему доли в уставном капитале общества в соответствии с правилами, установленными ГК РФ и Федеральным законом от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью".

Участник общества с ограниченной ответственностью вправе передать в залог принадлежащую ему долю или часть доли в уставном капитале общества другому участнику общества или, если это не запрещено уставом общества, с согласия общего собрания участников общества третьему лицу. Решение общего собрания участников общества о предоставлении согласия на залог доли или части доли в уставном капитале общества, принадлежащих участнику общества, принимается большинством голосов всех участников общества, если необходимость большего числа голосов для принятия такого решения не предусмотрена уставом общества (ст. 22 Закона об обществах с ограниченной ответственностью).

Договор залога доли или части доли в уставном капитале общества подлежит нотариальному удостоверению. Залог доли или части доли в уставном капитале общества подлежит государственной регистрации в порядке, установленном п. 3 ст. 22 Закона об обществах с ограниченной ответственностью, и возникает с момента такой государственной регистрации.

Залог прав акционеров может осуществляться путем залога бездокументарных ценных бумаг. Обременение бездокументарных ценных бумаг возникает с момента внесения держателем реестра или депозитарием записи об обременении по лицевому счету (счету депо) владельца, доверительного управляющего или иностранного уполномоченного держателя. В случаях, установленных федеральным законом, обременение ценных бумаг возникает с момента их зачисления на лицевой счет (счет депо), на котором учитываются права на обремененные ценные бумаги (ст. 51.6 Закона о рынке ценных бумаг).

Федеральным законом или договором может быть установлено, что обременение ценных бумаг возникает позднее.

Записи об обременении, изменении условий обременения бездокументарных ценных бумаг и о его прекращении вносятся на основании распоряжения владельца, доверительного управляющего или иностранного уполномоченного держателя при наличии согласия в письменной форме лица, в пользу которого установлено обременение, либо без такого распоряжения в случаях, предусмотренных федеральным законом или соглашением правообладателя с лицом, осуществляющим учет прав на бездокументарные ценные бумаги, и лицом, в пользу которого установлено обременение.

Если условием договора залога ценных бумаг предусмотрено, что права по заложенным ценным бумагам осуществляет залогодержатель, то запись об обременении должна содержать информацию об этом. В таком случае в список лиц, осуществляющих права по ценным бумагам, включается информация о залогодержателе, который осуществляет указанные права от своего имени.

В договор залога акций в отношении предмета залога должны быть указаны следующие сведения:

- наименование эмитента акций;

- государственный регистрационный номер выпуска акций;

- дата государственной регистрации выпуска акций;

- категории (тип) акций (обыкновенные или привилегированные).

Передача в залог бездокументарных ценных бумаг может осуществляться только посредством обращения к лицу, осуществляющему учет прав на бездокументарные ценные бумаги, для внесения соответствующих записей, т.е. держателю реестра (регистратору).

Залогодатель при подписании договора залога должен в течение пяти дней с момента подписания договора залога акций направить держателю реестра (регистратору) залоговое распоряжение с приложением необходимых документов для совершения операции обременения ценных бумаг залогом, при этом оплата расходов, связанных с исполнением и (или) обеспечением исполнения настоящего договора, в том числе с регистрацией в реестре акционеров эмитента информации об обременении ценных бумаг залогом, осуществляется залогодателем.

Поручительство.

Поручительство - один из основных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В банковской практике распространено поручительство, предоставленное как физическими, так и юридическими лицами. Если заемщиком является юридическое лицо, то поручителями часто становятся учредители и руководители компании.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником требования (ст. 361 ГК РФ).

Основанием возникновения поручительства как способа обеспечения возврата выданного кредита может быть только договор[29] <1>.

Размер ответственности поручителя. В соответствии с условиями договора поручительства поручитель может привлекаться к ответственности:

в полном объеме, т.е. в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства;

в части, если предусмотрено договором поручительства:

в определенной твердой сумме;

в виде отдельного обязательства по кредитному договору (проценты, основной долг и т.д.);

путем указания на определенный процент от размера задолженности, например, допустимо указать, что требование банка обеспечивается в размере 50% от суммы задолженности.

Поручительство может обеспечивать кредитный договор, который уже заключен, а также кредитный договор, который будет заключен в будущем[30].

В зависимости от субъектного состава договора поручительства на практике различают простое и совместное поручительство.

При совместном поручительстве должно быть установлено волеизъявление сопоручителей отвечать совместно за должника. Поручители, которые отвечают совместно, имеют право взыскать с других поручителей задолженность за минусом своей доли, тогда как при отдельном поручительстве у поручителя возникает право взыскания в полном объеме.

Существенными условиями договора поручительства являются предмет договора и обеспечиваемое обязательство, на которое допускается ссылка.

Договор поручительства заключается в письменной форме между кредитором по обеспечиваемому обязательству и поручителем.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Законом или договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (регрессное требование).

Поручительство прекращается:

- с прекращением обеспеченного поручительством обязательства;

- в связи с ликвидацией должника, если кредитор до этого не предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю;

- при переводе на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника;

- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано;

- если срок поручительства не установлен или договором предусмотрено, что оно действует до полного исполнения обязательств по основному договору - прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю;

- если не указан срок исполнения основного обязательства и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.