Формы и виды страхования

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

• Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. ВРоссийской Федерации к сфере обязательного страхования относятся:

- Социальное страхование: пенсионное, медицинское, страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

- Государственное обязательное личное страхование должностных лиц (таможенных органов, прокуратуры, полиции, судей, военнослужащих, сотрудников налоговых органов и многих других);

- Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- Страхование наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

- Страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, и т.д.

• Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования.

Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли: имущественное, личное,  страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. К традиционным видам имущественного страхования относятся сельскохозяйственное страхование (культур и животных), транспортное страхование, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

Личное страхование можно подразделить на следующие виды:

- страхование от утраты трудоспособности

-  страхование жизни

- страхование от несчастных случаев.

Страхование ответственности призвано защитить интересы страхователя и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия (бездействия) страхователя независимо от его имущественного положения. Здесь объектом выступает ответственность перед третьими лицами за причиненный им ущерб.

С расширением сферы банковской деятельностистановится актуальным страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — наиболее распространенный в мировой страховой практике вид страхования ответственности, проводимый в обязательном, установленном законом порядке. Объектом в этом случае выступает гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортных происшествий перед потерпевшими третьими (физическими и юридическими) лицами.

В зарубежной страховой практике широко применяется страхование экономических рисков. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.

По цели страхования можно выделить две большие группы – рисковые виды страхования (цель – покрытие риска) и накопительные виды (например, пенсионное страхование, страхование детей и т.д.)

В РФ организационно выделяются государственное страхование и негосударственное страхование.

Государственное страхование реализуется в нашей стране через систему трех государственных внебюджетных фондов (Пенсионный Фонд РФ, Федеральный Фонд обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования РФ).

Негосударственный страховой рынок обслуживается страховыми компаниями различного организационно - правового статуса и различных форм собственности.

Наиболее распространенными организационно-правовыми формами страховых организация на российском страховом рынке являются публичные акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Кроме того, осуществляют деятельность общества взаимного страхования, перестраховочные компании, ассоциации и союзы страховщиков, саморегулируемые организации субъектов страхового дела.

Общества взаимного страхования (ОВС) – специфические некоммерческие страховые организации. Они создаются в форме некоммерческого партнерства или потребительского кооператива. Их особенности:

- замкнутость деятельности (сторонние организации, не являющиеся членами ОВС, не могут страховать в них свои риски;

- солидарная ответственность всех членов ОВС за результаты деятельности (при перерасходовании страхового фонда участники вносят дополнительные взносы, при неполном расходовании каждому участнику возвращается часть внесенных им средств);

- бесприбыльность (предоставление услуг по себестоимости) и др.

Страховая деятельность в РФ осуществляется на основании лицензии. Лицензия – это специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора (ЦБ РФ) субъекту страхового дела (страховой организации, перестраховочной организации, обществу взаимного страхования, страховому брокеру).

Количество страховщиков в нашей стране имеет тенденцию к уменьшению.