Вклады для физических лиц в ПАО «Сбербанк России»

На данный момент «Сбербанк России» предлагает оформить вклады на любую сумму от 1000 руб. По ставке до 6,85% в рублях на срок от 1 месяца до 3 лет. Для пенсионеров действуют особые условия, позволяющие им иметь процент с любой суммы на счете. Чтобы получить максимальную выгоду, необходимо определиться с размером вложения, сроком действия банковского депозита и другими важными условиями, описанными ниже.

Открытие вклада в «Сбербанке» физическому лицу.

Открыть вклад в «Сбербанке» физическое лицо может как в офисе учреждения, так и на сайте, не выходя из дома. Предварительно необходимо определиться, нужно ли потом будет пополнять депозит, снимать с него средства, на какой срок удобно вложить деньги.

Депозитный вклад – это специальный счет, на который вкладчик зачисляет определенную сумму (минимум 1000 рублей), после чего «Сбербанк» начисляет на нее проценты по ставке годовых (в среднем 5-6%). Выплата процентов осуществляется в конце срока, т. е. в конце каждого года. Например, если изначально было вложено 100 тыс. руб. по ставке 5,75%, то через год клиент получает 105 750 руб., т.е. чистая прибыль составит 5 750 руб.

Открыть сберегательный счет в ПАО «Сбербанк» можно как на себя, так и на любого другого человека, в том числе на ребенка. Возраст гражданина не ограничен, т.е. депозит может оформить в том числе пенсионер. Допускается получить деньги лично, через своего представителя, действующего по доверенности, а также завещать их любому другому человеку. Депозит в «Сбербанке» можно открыть практически на любую сумму. Со своей стороны, государство в лице Агентства по страхованию вкладов гарантирует возврат до 1,4 млн руб. (суммарно по всем денежным вкладам в банке) даже в случае закрытия учреждения по причине отзыва лицензии ЦБ. При этом «Сбербанк» является главной кредитной организацией России с долей государства более 50%, поэтому вероятность его ликвидации чрезвычайно низкая.

Основные условия при открытии вклада в «Сбербанк России».

· При открытии вклада необходимо заранее ознакомиться с его основными условиями, чтобы получить максимальную выгоду:

· Процентная ставка (на нее влияет валюта, длительность размещения и сумма).

· Валюта счета – в большинстве случаев средства можно разместить как в рублях, так и в долларах США.

· Срок вложения (минимальный и максимальный).

· Частичное снятие (можно или нельзя).

· Пополнение счета (можно или нельзя).

· Возможность досрочного расторжения (есть ли такое право у вкладчика, на каких условиях можно снять сумму).

Сегодня в «Сбербанке» действует 8 основных вкладов с такими условиями:

· «Сохраняй». Сумма – минимум 1000 руб., ставка – до 3,56%, срок – от 6 мес. до 2-х лет. Пополнять счет и снимать деньги не допускается.

· «Пополняй». Сумма – минимум 1000 руб., ставка – до 3,09%, срок –от 6 мес. до 1 года. Без частичного снятия, с пополнением.

· «Управляй». Сумма – минимум 30 тыс. руб., ставка – до 2,56%, срок размещения – до 36 мес. При этом допускается как частичное снятие без потери процентов, так и пополнение.

· «Социальный» – вклад, который можно открыть для несовершеннолетнего ребенка без обоих родителей, а также для ветеранов или инвалидов войны. Сумма любая, срок – до 36 мес., ставка до – 1,95%. Допускается как пополнение, так и частичное снятие, при этом все накопленные проценты сохраняются.

· «Подари жизнь» – специальный депозит, благодаря которому можно не только сберечь свои средства, но и помочь детям с тяжелыми заболеваниями онкологического, гематологического характера. Минимальная сумма составляет 10 тыс. руб., ставка, фиксированная – 3,44%, срок – 1 год. Возможность частичного снятия и пополнения не предусмотрена.  

· «Пенсионный плюс» – специальное предложение для пенсионеров. Ставка – до 3,67% на любую сумму, размещенную на вкладе, куда поступает пенсия или другие социальные выплаты. Процент начисляется регулярно. Для этого достаточно открыть в «Сбербанке» пенсионную карту. Допускается как частичное снятие, так и пополнение.

Допускается оформить депозитный счет в «Сбербанке» в рублях, в долларах США, а также в евро, за исключением таких видов депозитов:

1. «Социальный»;

2. «Подари жизнь»;

3. «Пенсионный плюс».

Условия по валютным депозитам отличаются. Процентная ставка по ним всегда меньше, чем по рублевым, а минимальная сумма, наоборот, больше.

По всем видам счетов в «Сбербанке» необходимо внести от $100, а по вкладу «Управляй» – от $1000.

Важно понимать, что колебания курсов валют на рынке не всегда легко предсказуемы, поэтому все риски, связанные с изменением курса конвертации, клиент принимает на себя. В любом случае государство гарантирует только возврат до 1,4 млн руб. Эта сумма будет рассчитана по курсу «Сбербанка» на день наступления предполагаемого страхового случая.

Каждый клиент имеет право открыть депозит как на себя, так и на другого гражданина. В первом случае понадобится принести только свой паспорт, во втором – дополнительно нужно взять нотариально заверенную копию паспорта другого человека. Открыть депозит можно как лично, так и через своего представителя. Для этого он должен взять нотариально заверенную доверенность и свой паспорт, а также нотариально заверенную копию паспорта будущего владельца вклада (доверителя). Также в «Сбербанке» есть возможность открыть доверенность на управление вкладом, в которую допускается вписать одного или нескольких человек, например, супруга, детей, родителей и др. Этот документ оформляется бесплатно в любом отделении банка и действует в течение 3 лет. По желанию вкладчика в любой момент можно прекратить действие доверенности, для чего нужно снова обратиться в офис «Сбербанка».

Все описанные депозиты можно открыть в любом офисе учреждения. Некоторые вклады допускается оформить и online в «Сбербанке», переведя средства из личного кабинета. Без визита в банк можно открыть следующие депозиты:

«Сохраняй»;

«Пополняй»;

«Управляй».

Для этого достаточно войти в личный кабинет, выбрать нужный депозит, указать сумму, срок размещения, валюту счета и перевести средства с любого другого счета «Сбербанка» (например, с зарплатной или пенсионной карты).

Главное преимущество открытия депозита онлайн заключается в том, что в этом случае вкладчик пользуется повышенной процентной ставкой.

По каждому виду счета добавляется +0,15% годовых. Поэтому открытие вклада в удаленном режиме более выгодно, чем обращение в отделение банка. Еще один плюс заключается в том, что клиент может вообще не посещать отделение банка – все операции совершаются, не выходя из дома. По истечению срока или до этого момента сумму можно снять со счета, воспользовавшись личным кабинетом.

Как открыть вклад в «Сбербанке» онлайн: 2 способа:

Для открытия депозита на свое имя посещать отделение банка необязательно – оформить вклад можно удаленно с помощью сервисов «Сбербанк Онлайн» или «Мобильный банк».

Через «Сбербанк Онлайн»: пошаговая инструкция «Сбербанк Онлайн» – это личный бесплатный кабинет клиента. Для получения логина и пароля можно воспользоваться смс-паролем, а также обратиться в контактный центр либо в отделение банка.

Чтобы оформить счет онлайн на сайте, необходимо:

· Зайти на свою страницу через браузер или мобильное приложение.

· Перейти в раздел «Вклады».

· Кликнуть по ссылке «Открытие вклада».

· Выбрать тип депозита и условия.

· Перевести указанную сумму со своего счета.

· Подтвердить операцию с помощью sms.

Аналогично можно закрыть депозит, переведя средства на свой счет или счет другого клиента учреждения. Кроме того, можно открыть вклад в «Сбербанке Онлайн» под проценты в приложении на телефоне. Программа позволяет проводить и другие операции (как с депозитом, так и по картам).

С помощью «Мобильного банка». К каждой карте «Сбербанка» может быть подключен полный (60 рублей в месяц) или экономный (предоставляется бесплатно) пакет услуги Мобильный банк. Как в том, так и в другом случае клиент имеет возможность открыть депозит с помощью этого сервиса, т.е. не выходя из дома.

Инструкция:

1. Сначала нужно определиться со всеми условиями вклада – тип, валюта, сумма, срок.

2. Затем позвонить в контактный центр по бесплатному круглосуточному номеру 8 800 555 555 0 (либо 900) и связаться с оператором.

3. Объяснить, какой вклад нужно открыть.

4. Получить смс с подтверждающим кодом.

5. Отправить нужную комбинацию на номер 900.

6. После этого указанная сумма будет списана с одного из счетов клиента в пользу вклада. Как правило, эта операция проходит мгновенно (но не позднее 1 суток).

В соответствии с Положением Банка России от 24 апреля 2008 г. N 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) – чек, вернее приходный кассовый ордер, при оформлении вклада и открытии сберкнижки не выдаётся. Хотя ранее Сбербанк России такие чеки (приходные ордера) клиентам всегда выдавал.

При оформлении срочного вклада в Сбербанке клиенту на руки обязательно выдаются следующие документы:

· Договор банковского вклада;

· Сберегательная книжка, либо банковская карта (по заявлению клиента - при желании или необходимости);

· Приходный кассовый ордер 0402008, который выдаётся клиенту, если внесены наличные, а по вкладу сберегательная книжка не оформляется

Платёжное поручение - выдаётся клиенту, если средства для вложения переводятся с другого счета клиента

Фактически в ПАО «Сбербанк», как и в большинстве отделений Сбербанка одновременно с выдачей сберкнижки выдается и приходный кассовый ордер. В связи с такой избирательностью в договоре вклада теперь оговариваются следующие моменты:

· Сберегательная книжка выдана/не выдана (нужное подчеркнуть).

· Вкладчик согласен/не согласен (нужное подчеркнуть) на перечисление процентов, выплачиваемых в соответствии с Договором, на счёт банковской карты/ на другой счёт по вкладу, открытый в БАНКЕ. Номер банковской карты / номер счета по вкладу для перечисления процентов по вкладу.

Сегодня в ПАО «Сбербанк» «усиленно» внедряется новая концепция работы, согласно которой предусмотрен отход от сберкнижек. Теперь преимущество отдаётся банковским картам, в том числе и при оформлении вкладов физическим лицам. Это стимулируется и наличием более интересных предложения с повышенными ставками по вкладам «Онлайн», которые с помощью банковской карты можно оформлять или пополнять дистанционно. И очень неохотно работники Сбербанка оформляют вклады с выдачей сберкнижки, почти навязывая клиенту другое оформление вклада, например, с банковскими картами.

При оформлении клиентами Сбербанка Онлайн-вкладов на руках будут иметься следующие документы:

· Договор вклада / универсальный договор банковского обслуживания (УДБО)

· При вложении через банкомат – чек проведённой операции,

· При оформлении вклада через интернет – на странице просмотра будет заполненный документ по оформленному вкладу. А в подтверждение того, что операция успешно банком выполнена - на форме документа будет отображён штамп "Исполнено" и статус "Исполнена".

Разница между вкладом с капитализацией процентов и без капитализации.

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений ПАО «Сбербанк» – это вклады с капитализацией. Из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

Рассмотрим на примере ПАО «Сбербанк» как производится расчет вклада с капитализацией процентов.

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

· с помощью онлайн калькулятора вкладов;

· по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);

· попросить провести расчеты сотрудников банка.

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

· 732 000 – без капитализации;

· 745 428 – ежеквартальное суммирование;

· 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:

· обслуживание счета;

· смс-информирование;

· за обслуживание в другом отделении и т.д.

При поступлении заявки на осуществление вклада специалист обговаривает с клиентом условия депозитного договора. Специалист готовит проект депозитного договора, согласовывает его с руководителем и передает на рассмотрение клиенту. При отсутствии возражений по условиям предлагаемого договора клиент подписывает заявление на открытие депозитного счета и договор и представляет его в Банк. При наличии возражений проект договора дополнительно согласовывается с клиентом, юридическим управлением и руководством Банка.

Заявление на открытие счета визируется руководителем. Специалист регистрирует два экземпляра депозитного договора, первый экземпляр подшивает в депозитное дело, копию - передает ответственному бухгалтеру для открытия счета, а второй экземпляр договора - клиенту. Ответственный бухгалтер открывает депозитный счет, сообщает об этом в пятидневный срок в Пенсионный фонд, территориальную больничную кассу, заносит информацию по депозиту в базу данных депозитной системы, производит запись в книге регистрации счетов и зачисляет на счет денежные средства клиента.

Начисление процентов по депозитам осуществляется в соответствии с ГК РФ Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В сроки, определенные условиями депозитного договора, Специалист офиса готовит и передает завизированное установленным порядком распоряжение Управлению бухгалтерского учета на перечисление и выплату начисленных процентов по депозиту. Распоряжение Управлению бухгалтерского учета визируется: Специалистом, начальником отдела, руководителем офиса, или уполномоченным им заместителем. В соответствии с полученным распоряжением ответственный бухгалтер осуществляет необходимые бухгалтерские операции.

Изменение условий депозитного договора, его пролонгация оформляются дополнительными соглашениями и распоряжениями.

Закрытие депозита осуществляется после полного исполнения Банком и клиентом своих обязательств по договору. Специалист Операционного управления на основании заявки клиента оформляет распоряжение управлению бухгалтерского учета на возврат вклада, уплату процентов по нему и закрытие депозитного счета.

Передача депозитного дела в архив осуществляется не позднее одного года после закрытия депозитного счета. Перед сдачей в архив депозитное дело оформляется в соответствии с Инструкцией по делопроизводству ПАО «Сбербанк».