Страхование информационных рисков

Тест

Для ответа отметьте соответствующую графу; если счи­таете нужным, то дайте свои комментарии.

	Текст	Да	Нет	Комментарии
1.	Все коммерческие риски - финансовые риски
2.	Финансовые риски относятся к чистым рискам
3.	Критериями степени риска являются среднее ожидаемое значение и колеблемость возможного результата
4.	Величина степени риска зависит от неопределенности хозяйственной ситуации
5.	Венчурный капитал -разновидность портфель­ных инвестиций

§ 5. Сущность, содержание и виды страхования

Страхование - это отношение по защите имуществен­ных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при на­ступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Актуарные расчеты - в широком смысле - расчет тарифов по любому виду страхования, методами математической статистики. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда.

Страхование представляет собой экономическую кате­горию, более точнее - финансовую категорию. Его сущ­ность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоре­чиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производ­ственные отношения.

В процессе страхования участвуют два субъекта: стра­хователь и страховщик.

Страхователь (в практике международного страхова­ния - полисодержатель) - это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступаю­щий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страхов­щиком договоры страхования или являющееся страховате­лем в силу закона.

Страховщиком является хозяйствующий субъект, со­зданный для осуществления страховой деятельности, про­водящий страхование и ведающий созданием и расходо­ванием страхового фонда.

Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые орга­низации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности. Пред­метом непосредственной деятельности страховщика не мо­жет быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организацион­ном управлении у страховщика. В более широком экономи­ческом смысле к страховому фонду относят:

- государствен­ный резервный фонд,

- фонд страховщика,

- резервный фонд пред­принимателя, образуемые в процессе самострахования.

Государственный резервный фонд создается в центра­лизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов и формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Задачей данного фонда является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Страховой фонд страховщика создается за счет боль­шого круга его участников, выступающих в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децент­рализованном порядке, поскольку страховые взносы упла­чиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. При этом убыток одного страхо­вателя распределяется между всеми участниками создания страхового фонда, что приводит к большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страхо­вых резервов.

Страховой интерес - это мера материальной заинтере­сованности в страховании, -

включает имущество, кото­рое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то или в связи с чем может возникнуть ответствен­ность страхователя перед третьим лицом.

Страховой интерес бывает полным и частичным. Пол­ный интерес- 100%-ный интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный интерес- инте­рес в какой-либо части общего интереса по имуществу, на­ходящемуся на риске.

Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом имуществе, но и в ответст­венности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом. Стандартные условия договора страхования обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по страхованию может быть вклю­чено страхование и других интересов, связанных с имуще­ством.

Страховые отношения включают в себя две группы от­ношений: по уплате взносов в страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим страхо­вателям в виде страхового возмещения, т.е. произойдут пе­ремещение средств и смена собственника.

Страхование ничего не создает. Оно только распределя­ет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в про­изводстве, распределении, обмене и потреблении.

Страхование через рас­пределительную функцию содействует бесперебойности об­щественного воспроизводства на всех его стадиях.

Страхование является методом формирования и ис­пользования страхового фонда.

Долевое участие владельцев имущества в создании страхового фонда и предельно возможные суммы страхово­го возмещения рассчитываются заранее математически с учетом стоимости имущества и степени риска. Для страхо­вания характерна примерная эквивалентность между стра­ховыми платежами и суммой выплат. Эта эквивалентность соблюдается только по общему количеству страховых опе­раций, а не в отношении каждого страхователя отдельно.

Страхование выполняет четыре функции: рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная.

Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска материального ущерба пострадавших.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Содержание сберегательной функции страхования за­ключается в том, например, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие.

Содержание контрольной функции страхования выра­жается в контроле за формированием и ис­пользованием средств страхового фонда.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Россий­ской Федерации, связанные:

•с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

•с владением, пользованием, распоряжением имущест­вом (имущественное страхование);

•с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхова­ние ответственности).

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования.

Классификация страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации стра­хования, характеризующее в широком смысле слова стра­хование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими ли­цами. Исходя из объектов страхования различают три от­расли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однород­ных имущественных интересов.

Личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, меди­цинское страхование.

Таблица 1 Классификация страхования

Отрасль страхования	Вид страхования	Формы страхования	Система страховых отношений
Личное страхование	Страхование жизни Страхование от несчастных случаев и болезней Медицинское страхование Разновидности страхования Страхование детей Страхование к бракосочетанию Смешанное страхование жизни и др.	Обязательное, Добровольное.	Страхование, Сострахование, Двойное страхование, Перестрахование, Самострахование.
Имущественное страхование	Страхование средств наземного транспорта Страхование средств воздушного транспорта Страхование средств водного транспорта Страхование грузов Страхование других видов имущества Страхование финансовых рисков Разновидности страхования Страхование строений Страхование основных и оборотных фондов Страхование животных Страхование домашнего имущества Страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.
Страхование ответственности	Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование иных видов ответственности Разновидности страхования: Страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Имущественное страхование включа­ет следующие виды: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование гру­зов, страхование других видов имущества, страхование фи­нансовых рисков.

Страхование ответственности включает следующие виды: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однород­ных объектов в определенном объеме страховой ответст­венности.

Разновидностями личного страхования являются стра­хование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхование дополнитель­ной пенсии, страхование на случай смерти и потери здо­ровья и др.

Разновидностями имущественного страхования явля­ются страхование строений, основных и оборотных фон­дов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др.

Разновидностями страхования ответственности являют­ся страхование на случай причинения вреда в процессе хо­зяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производ­стве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования опреде­ляются соответствующими законодательными актами Рос­сийской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обя­зательное страхование имущества, обязательное медицин­ское страхование).

Добровольное страхование осуществляет­ся на основе договора между страхователем и страховщи­ком.

Договор страхования - это двухстороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

Но, например, при страховании кредита может быть заключен как трехсторонний договор (банк -заемщик - страховое обще­ство), так и двухсторонний (заемщик - страховое общество). В первом случае среди прочих условий оговариваются дей­ствия банка и страхового общества в отношении друг к другу и совместные по отношению к заемщику. Во втором случае страховое общество самостоятельно принимает на себя всю ответственность за поведение заемщика. В каждом из этих вариантов есть свои положительные и отрицатель­ные моменты. Экономически целесообразно и страховщи­ку, и банку подписывать трехсторонний договор.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление о своем намерении за­ключить договор страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свиде­тельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

•наименование документа;

•наименование, юридический адрес и банковские ре­квизиты страховщика;

•фамилию, имя, отчество или наименование страхова­теля и его адрес;

•указание объекта страхования;

•размер страховой суммы;

•указание страхового риска;

•размер страхового взноса, сроки и порядок его внесе­ния;

•срок действия договора;

•порядок изменения и прекращения договора;

•другие условия по соглашению сторон.

Страховщик обязан:

1)ознакомить страхователя с правилами страхования;

2)в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и раз­мер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости переза­ключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3)при страховом случае произвести страховую выплату в установленные договором или законом сроки. Если стра­ховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф;

4)возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьше­ния ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба.

Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5)не разглашать сведения о страхователе и его имуще­ственном положении, за исключением случаев, предусмот­ренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы.

При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб:

1)нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами: пожарным надзором, милицией, судом;

2)от коррозии, гниения или естественного износа иму­щества;

3)понесенный в процессе военных действий или граж­данских волнений;

4)образованный в результате конфискации, ареста или уничтожения имущества по требованию властей.

Страховщик может отказаться от возмещения ущерба или снизить размер выплаты, если страхователь имел воз­можность, но не принял никаких мер по спасению имущест­ва во время и после происшедшего события (страхового случая), не обеспечил его сохранности и не предотвратил дальнейшее повреждение.

Возмещение также не выплачивается, если весь нанесен­ный имуществу ущерб уже возмещен страхователю третьим лицом.

Страховщик имеет право отказаться от выплаты возме­щения полностью или частично, если страхователь сооб­щил неверные сведения об обстоятельствах, имеющих определяющее значение для суждения о страховом риске, если он не сообщил о возникших существенных изменениях в степени риска или каким-либо образом преднамеренно содействовал необоснованному получению возмещения.

Например, страхователь вступил в сговор со страховым агентом. Они вместе составили опись несуществующего имущества, оценив его, а после наступления инсценирован­ного страхового случая рассчитывали на выплату возмеще­ния.

Следует знать, что страховщик не пойдет на выплаты, пока не проверит все обстоятельства, при которых был на­несен ущерб.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые взносы;

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имею­щих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) принимать необходимые меры в целях предотвраще­ния и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором стра­хования.

Страхователь может заключить со страховщиком дого­воры о страховании третьих лиц в пользу их.

Страхователь может при заключении договора страхо­вания назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследова­ния. В других случаях замены страхователя права и обязан­ности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

Кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхова­ние, перестрахование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одно­му договору совместно несколькими страховщиками. Та­кое страхование называется сострахованием.

Сострахование представляет вид страхования, при ко­тором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая со­вместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает стра­ховую стоимость.

Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например, законом о Морском страховании в Великобритании предусматривает­ся принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании.

В США действует принцип, что ответственность несет стра­ховщик, заключивший страхование первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том слу­чае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается раз­ницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанно­го риска.

Страховщик может осуществлять перестрахование иму­щества, под которым понимается передача отдельных объ­ектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их пе­рестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование од­ним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении страхового события страховая орга­низация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервно­го) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъек­том в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищест­во и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совмест­ных программ, если их создание не противоречит требо­ваниям законодательства Российской Федерации. Эти объ­единения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государст­венной регистрации в Росстрахнадзоре.

Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. pool - общий котел). Страховой пул - это объедине­ние страховщиков для совместного страхования определен­ных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных новых рис­ков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением о страховом пуле.

- сфера информационной безопасности в нашей стране вообще довольно молодая, а страхование в этой сфере – особенно. Можно говорить о возникновении правовых предпосылок для возникновения этого феномена только со второй половины 90-х годов XX века: это статья 128 ГК РФ, где информация впервые фигурирует в качестве объекта гражданских прав, статья 28 УК РФ «Преступления в сфере компьютерной безопасности» и «Доктрина информационной безопасности РФ» от 09.09.2000 г., в соответствии с которой обеспечение информационной безопасности систем и ресурсов может осуществляться организационными, техническими, программными и экономическими методами. К экономическим методам обеспечения информационной безопасности информационных систем и относится создание системы страхования информационных рисков.

При всех возможных недостатках, страхование – это вообще единственный способ компенсировать ущерб, наступивший в результате отказов и сбоев в работе информационных систем, воздействия вредоносных программ, несанкционированного доступа к программам и информации, etc.

Хорошая экспертиза невозможна из-за отсутствия хороших экспертов. По многим причинам – из-за того, что в штате их держать дорого, из-за того, что специалист хорошо разбирается только в своей узкой сфере, а не во всех аспектах обеспечения информационной безопасности. А те эксперты, что хороши, проводят экспертизу все равно плохо.

Создаются методики, инструкции и правила, которые эту сферу систематизируют. Так, Центром фундаментальных исследований проблем информатизации ВНИИПВТИ в результате выполнения НИР разработаны проекты ряда концептуальных, нормативных и методических документов по системе страхования информационных рисков, в числе которых «Методика оценки стоимости информационных систем, ресурсов, программных и технических средств вычислительной техники как объектов страхования»; «Положение и инструкция о проведении экспертизы информационных систем, технологий, программных ресурсов, технических и программных средств вычислительной техники при заключении договора страхования и при возникновении страхового случая»; Правила страхования (информационных рисков) информационных систем, информационных ресурсов, технических и программных средств вычислительной техники и оргтехники предприятий, организаций, учреждений и граждан.

Наверное, если полагаться на результаты профессиональных и целенаправленных разработок, то эффективная и качественная экспертиза все же возможна.

Информация, которая для Вас очень важна и дорого стоит, для кого-то не стоит совсем ничего. Но во-первых, существуют и описаны способы оценки стоимости информационных ресурсов и систем, а также способы оценки информационных рисков1, на основании которых ведется разработка стандартных методик. Эти способы дают достаточную теоретическую базу для оценки страховой стоимости в каждом случае индивидуально, в зависимости от вида информационных ресурсов.

Во избежание недоразумений разного рода оценка стоимости информационных ресурсов и систем должна осуществляться организацией, имеющей лицензию на проведение этого вида деятельности.

Во-вторых, законодательство не рассматривает любую информацию как самостоятельный объект регулирования. Она выступает в качестве такового только в том случае, когда является документом. Именно в виде документированной информации, входящей в состав информационных ресурсов, систем, она может выступать объектом собственности. Важно, что и защите подлежит только документированная информация (электронный документ).

Стоимость страхования по данным Ингосстраха, равна 0,5–1,5% от стоимости информационных систем. Именно на столько полис страхования информационных рисков увеличивает затраты на обеспечение информационной безопасности. Не так дорого, как казалось бы, учитывая, что остальные затраты на обеспечение информационной безопасности, согласно оценкам аналитиков, составляют 15–20 % от стоимости информационных систем.

В то же время создание системы страхования информационных рисков обеспечит не только формирование условий для компенсации финансового ущерба владельцам, собственникам (страхователям) информационных ресурсов и систем и потребителям услуг связи и информатизации, наступивших в результате утраты или искажения информации, но и повышение уровня требований к другим предпринимаемым для защиты информации мерам, в том числе организационно-техническим. В свою очередь, обеспечение гарантий компенсации ущерба повысит уровень доверия между участниками информационного обмена, и, соответственно, обеспечит качественный и количественный скачок в развитии электронных торговых систем, электронного документооборота, систем телемедицины, удостоверяющих центров и всей инфраструктуры информационных технологий в целом.

И хотя страхование информационных рисков - один из самых востребованных и перспективных видов страховой деятельности. В России подобного рынка пока нет. Существуют лишь филиалы иностранных корпораций, страхующие свою информационную безопасность, и немногочисленные страховщики, работающие с такими рисками.

Утрата электронных данных может привести к серьезным убыткам. Это могут быть ваши личные электронные деньги или финансовые потери целой корпорации из-за взлома хакерами внутренней сети. Оградить себя от убытков можно - застраховать эти риски. Страховые компании предлагают такую услугу.

Хотя страхование информационных рисков - относительно новый вид страховочной деятельности, в последние годы он начал быстро развиваться.

Страхование информационных рисков - редкий бизнес в России, и - обычная практика для крупных, как правило, иностранных компаний с высоким уровнем риск-менеджмента. «Руководство таких компаний прекрасно осознает, что в случае крупной аварии, связанной с полной или частичной утратой информации, страхование информационных рисков обеспечивает возможность избежать больших расходов, а значит, позволяет в принципе минимизировать стоимость обслуживания информационной системы».

По словам страховщиков, информационные риски условно можно разделить на две группы. Первая - это покрытие убытков самого страхователя вследствие компьютерных атак, вирусов, противоправных действий третьих лиц, направленных на взлом информационных систем и т. д. Вторая - страхование ответственности организаций, осуществляющих свою деятельность в сфере IT (например, организаций, поставляющих программное обеспечение, являющихся интернет-провайдерами, оказывающими услуги по поддержанию электронных торговых площадок, хранению данных в электронном виде и т.д.).

Объектом страхования в данном случае будет являться различная информация в электронном виде (архивы, базы данных, библиотеки, документы), которая может быть утрачена из-за взлома информационных систем, сбоя техники под воздействием компьютерных вирусов, непреднамеренной утраты носителей информации, а также вследствие финансового мошенничества с использованием компьютерных систем. Кроме того, существуют финансовые активы - денежные средства и ценные бумаги - в электронной форме, находящиеся на счетах в банках и депозитариях. Риск их утраты также страхуется.

Компания «Ингосстрах» в качестве дополнения к базовой страховой защите по полису предлагает застраховать косвенные убытки и непредвиденные расходы, связанные с наступлением таких страховых случаев, как убытки от временной приостановки коммерческой деятельности при наступлении страхового случая - недополученная прибыль за период вынужденного простоя, текущие расходы по поддержанию бизнеса в период вынужденного простоя. Также можно застраховать дополнительные расходы по экстренному восстановлению бизнеса, как то: временная аренда оборудования и использование процессинговых услуг сторонних организаций, расходы по срочной замене оборудования и программного обеспечения, расходы по расследованию обстоятельств страхового случая, расходы по защите репутации компании.

Существует стандартный набор рисков, от которых можно застраховаться: пожар, взрыв, отключение электроэнергии. Но некоторые страховщики готовы покрыть убытки, связанные, например, с несанкционированным вводом данных или их изменением, введением в компьютерную систему мошеннически подготовленных или модифицированных команд, а также с повреждением, уничтожением или перехватом информации и воздействием компьютерных вирусов.

Возможно также покрытие убытков, вызванных уничтожением, повреждением и/или утечкой информационных и финансовых активов и использованием этой информации сотрудниками или третьими лицами в целях извлечения незаконной финансовой выгоды.

Клиент может застраховаться как по полному пакету рисков, так и выборочно - от тех опасностей, которые страхователю кажутся наиболее актуальными.

Как и во всех видах страхования, здесь не обходится без исключений. Например, страхованием не покрываются убытки, связанные с неработоспособностью компьютерных программных продуктов, которые не прошли все тесты и не доказали свою пригодность в обычных условиях ведения дел у страхователя. Ряд исключений прописан и в Гражданском кодексе РФ. Например, страховщик не покрывает убытки, связанные с ущербом, причиненным сотрудником компании или лицами, находящимися с ним в сговоре, с получением доступа третьих лиц к конфиденциальной информации.

За услугу страхования, безусловно, придется заплатить. Средняя стоимость стандартного покрытия составляет от 0,6 до 1,5% страховой суммы в год. Страховая сумма, то есть та максимальная ставка, которая может быть выплачена при наступлении страхового случая, определяется по стоимости восстановления информации. «Если при восстановлении утраченной информации привлекались аудиторские компании и эксперты со стороны, проводились сверхурочные работы, страховая компания возмещает данные расходы. В случае порчи или потери такой информации, как, например, проектная документация или патенты, могут заключаться дополнительные соглашения, в которых особо оговаривается выплата страховой суммы без требования обязательного восстановления».

Ценообразование при страховании информационных рисков - достаточно сложный процесс. По словам страховщиков, страховая сумма рассчитывается по формуле: стоимость копирования данных с резервного носителя информации плюс расходы на предотвращение и уменьшение ущерба, а также расходы на возобновление безвозвратно потерянной информации.

Для информационных активов страховая сумма понимается как действительная стоимость оборудования, программного обеспечения и других составляющих IT-системы.

Для финансовых активов в электронной форме страховая сумма определяется исходя из возможных убытков, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При определении этих показателей может использоваться как документальное подтверждение стоимости, так и экспертная оценка.

На сегодняшний день существует не так уж много компаний, готовых заниматься этим видом страхования. «Это связано с тем, что сама отрасль очень быстро развивается, компьютерные вирусы и преступления становятся все более сложными и трудно контролируемыми, и суммы убытков растут в геометрической прогрессии». Поэтому страховщики, которые не знают, как правильно зафиксировать и рассчитать убыток, этот вид страхования игнорируют.

«Из страховщиков, которые могут составить друг другу здоровую конкуренцию, обладая специалистами с необходимыми знаниями и навыками, можно назвать максимум 3-5 компаний», но страховщики верят, что страхование информационных рисков станет востребованным и перспективным бизнесом.