Страховые организации — это финансовые посредники, основная функция которых заключается в предоставлении домохозяйствам и фирмам возможности снизить степень риска путем покупки контракта особого типа. Привлеченные финансовые средства страховая компания вкладывает для сохранения в ценные бумаги и другие финансовые инструменты.
Страхование – это финансовое понятие, представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Страховая организация (страховщик) - юридическое лицо, которое на основе лицензии осуществляет страхование. В законодательстве РФ под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая организация осуществляет оценку страхового риска, получает страховые премии (страховые взносы), формирует страховые резервы, инвестирует активы, определяет размер убытков или ущерба, производит страховые выплаты.
|
|
Страховой риск – это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Такой риск может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Страховой случай - наступление предусмотренного условиями договора страхования события, против которого осуществляется страхование, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, применяет разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В соответствии с договором страхования внесение страховой премии может происходить единовременно или в рассрочку.
|
|
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
При страховании должны быть определены:
ü объект страхования - что страхуется;
ü причина страхования - страховой риск;
ü стоимость – страховая сумма;
ü цена – страховая премия (страховые взносы) на основе страхового тарифа
В Российской Федерации субъектами страховой деятельности выступают:
ü страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;
ü застрахованные лица
ü страховщики (страховые организации) юридические лица, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров;
ü страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями;
ü страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика;
Кроме того, к субъектам страховой деятельности в мировой практике относятся:
ü актуарии – специалисты по актуарным расчётам, оценивают вероятность денежных потоков: занимаются исчислением страховых тарифов; расчётами, связанными с образованием страховых резервов; определением страховых взносов по договорам страхования жизни и пенсий;
ü сюрвейеры - агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества
ü аджастеры – лица, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.
Различают страхование:
1) по форме
ü добровольное на основе заключенного договора между страхователем и страховщиком
ü обязательное в силу закона;
2) по объектам
ü личное, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
ü имущественное, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
ü страхование ответственности, связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (гражданской ответственности перевозчика, владельцев автотранспортных средств).