Классификация страховых услуг

В зависимости от способа организации страхования:

ü взаимное страхование (страховой фонд, как правило, распределен между несколькими лицами, взаимообязанными возместить друг другу в определенных долях соответствующие потери, возникшие от наступления страхового случая, и являющимися одновременно и страховщиками, и страхователями, либо находится во владении некоммерческой организации);

ü коммерческое (промышленное) страхование (владельцем страховых фондов является профессиональный страховщик, осуществляющий страхование различных рисков как исключительный вид деятельности).

В зависимости от экономической связи источников формирования страховых фондов и страховых выплат:

ü рисковое страхование (страховое покрытие выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) из средств страховой компании, полученных от страховых премий как самого страхователя, так и других страхователей, а также за счет собственных средств страховой компании);

ü накопительное страхование (размер страховых выплат определяется суммой уплаченных за определенный период (накопленных) страхователем страховых премий, плюс начисленный страховщиком процент).

Виды страхования:

Ø добровольное страхование;

Ø обязательное страхование.

Само страхование также делится по отраслям в зависимости от объекта страхования:

1. личное:

1. страхование от несчастных случаев,

2. медицинское страхование,

3. страхование жизни.

2. имущественное (и страхование ответственности):

1. страхование имущества,

2. страхование предпринимательских рисков,

3. страхование ответственности.

В рамках подотрасли имущественного страхования - страхования имущества - можно выделить много видов страхования, особенности которых определяются:

(а) видовыми характеристиками имущества (т.е. здания, средства транспорта, движимое имущество и т.п.),

(б) его принадлежностью (страхование имущества граждан и юридических лиц),

(в) родом опасностей, от которых имущество страхуется (страхование зданий от пожара, средств транспорта от угона, урожая от засухи и т.д.).

Возможные комбинации этих трех составляющих дают возможность выделять неограниченное число видов страхования имущества. В отношении всех видов страхования этой подотрасли действует компенсационный принцип страховой выплаты: страховая сумма не может превышать страховой стоимости имущества, а страховая выплата – стоимости действительного ущерба, причиненного имуществу страховым случаем.

Для страхования предпринимательских рисков характерно то, что для данного вида страхования существенное значение имеет личность страхователя: допускается страхование риска только самим страхователем (который при этом должен быть предпринимателем, т.е. зарегистрированным в надлежащем порядке субъектом оборота) и только в свою пользу.

И наконец, подотрасль имущественного страхования - страхование ответственности - включает случаи обязательного и добровольного страхования ответственности за причинение вреда, а также страхование договорной ответственности. Законодательством предусмотрено, в частности, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, предприятий, являющихся источниками повышенной опасности, перевозчиков грузов, таможенных брокеров, нотариусов и т.д. Эти и другие виды ответственности за причинение вреда могут быть застрахованы дополнительно в добровольном порядке. При страховании ответственности страховщик в пределах страховой суммы покрывает убытки лица, пострадавшего от действий страхователя или застрахованного лица, если таковое назначено страхователем. Пострадавшее лицо и является выгодоприобретателем по указанному виду страхования, однако это лицо определяется непосредственно в момент причинения вреда.

Подотрасль медицинского страхования включает два вида страхования - обязательное и добровольное, которые при всей их схожести имеют принципиальные различия. Обязательное медицинское страхование (ОМС), осуществляемое с участием страховых организаций, охватывает не только собственно страхование, но и структуру формирования и распределения централизованных государственных фондов. Добровольное медицинское страхование осуществляется по классической страховой схеме, причем на рынке представлены услуги как по рисковому, так и по накопительному медицинскому страхованию. В добровольном страховании отсутствует элемент формирования и использования централизованных государственных фондов.

Среди видов страхования, относящихся к подотрасли страхования жизни, выделяют страхование на случай смерти и страхование на случай определенных жизненных событий: на дожитие до определенного возраста, на случай бракосочетания, на оплату обучения, страхование пенсий и т.д.