Осуществление платежей через Интернет

Схема P2P

Схема B2B

Схема B2C

Основные модели электронного бизнеса и коммерции

Новый рынок основан на применении современных информационных техноло­гий и ориентирован на оперативное взаимодействие с потребителем (в режиме онлайн).

Сегодня основными моделями ведения элек­тронного бизнеса в Интернет являются схемы В2С и В2В

Схема «бизнес-потребитель» В2С (Business-to-Consumer) представляет собой розничную продажу товаров и услуг частным лицам через Интернет. К системам В2С относятся Web-витрины, Интернет-магазины, торговые Интернет-системы.

Схема «бизнес-бизнес» В2В (Business-to-Business) включает в себя все уровни электронного взаимодействия на уровне компаний с использованием специаль­ных технологий и стандартов электронного обмена данными. Через виртуальные площадки В2В предприятия и компании получают возможность обмениваться информацией, находить новых партнеров и поставщиков и проводить торговые операции. К системам В2В относятся, в частности, Интернет-биржи.

Получила определенное развитие схема бизнес-отношений «равный-равный» Р2Р (Peer-to-Peer или Partner-to-Partner). Она предполагает бизнес-отношения в Интернет между партнерами, находящимися в равном положении. Основу схемы Р2Р составляют Интернет-аукционы. Начинают развиваться и другие модели ве­дения бизнеса в Интернет.

С коммерческой точки зрения схема «бизнес-потребитель» В2С представляется наиболее перспективным направлением электронной коммерции, так как основу его составляет электронная розничная торговля. Розничные продажи через Интернет являются быстро развивающимся сектором экономики и составляют значительную долю рынка электронной коммерции. Занимая в настоящее время пока лишь 5% от всего объема интернет-сделок, потребительный сектор электронной коммерции активно развивается.

К системам В2С относятся:

· Web-витрины - оформленные средствами Web-дизайна прайс-листы торго­вых компаний;

· Интернет-магазины, которые, как правило, содержат кроме витрины всю не­обходимую бизнес-инфраструктуру для управления процессом электронной торговли через Интернет;

· торговые Интернет- системы (ТИС), представляющие собой Интернет-магази­ны, back-office (внутренняя система предприятия) которых полностью интегрирован с торговыми бизнес-про­цессами компании.

Хотя во всех трех случаях осуществляется продажа через Интернет, однако каж­дый вариант системы имеет разную степень автоматизации торгового процесса. В зависимости от сложности системы обслуживание покупателей находится на разном уровне, различны и затраты на ведение торговли.

Web-витрины представляют собой относительно недорогие и достаточно простые в реализации сайты. С технической точки зрения Web-витрина - это совокупность каталога, системы навигации и оформления заказа (с последующей передачей ме­неджеру для дальнейшей обработки), то есть при помощи Web-витрины организо­вывается торговля на заказ.

На таком сайте выставляется список товаров (прайс-лист) определенной ком­пании в виде онлайнового каталога. Через Web-витрину можно сделать заказ то­варов, а иногда осуществляется и выставление счета, однако на этом функции собственно электронной системы заканчиваются, далее с клиентом начинает ра­ботать менеджер по продажам.

Следует заметить, что рентабельность Web-витрины мало отличается от рента­бельности обычных методов ведения торговли.

Интенет-магазины. Информационная технология электронного Интернет-магази­на позволяет потенциальному покупателю, имеющему доступ в Интернет, не выхо­дя из дома, ознакомиться с ассортиментом товаров и услуг различных фирм, по­лучить информацию об их качестве и стоимости, осуществить оплату по Интернет и сделать покупку с доставкой на дом. Организация торгового процесса с помо­щью Интернет- магазина больше подходит для торговой компании, которая хочет реально контролировать весь процесс электронной торговли и маркетинг и стре­мится уменьшить операционные издержки.

В общем случае основными функциями Интернет-магазина являются: информа­ционное обслуживание покупателя, обработка заказов, проведение платежей, а также сбор и анализ различной статистической.

Защиту личной информации покупателя необходимо обеспечить при его ре­гистрации в Интенет-магазине и при оплате оформленного заказа в онлайно­вом режиме в выбранной электронной платежной системе.

После получения и обработки запроса торговая система осуществляет автома­тическую обработку поступающих заказов - резервирует товар на складе, кон­тролирует оплату и доставку товара.

Для функционирования Интернет-магазина необходим следующий минимум компонентов:

· Web-сервер - распределяет поступающие запросы, проводит разграничение доступа;

· сервер приложений - управляет работой всей системы, в частности бизнес-логикой Интернет-магазина;

· СУБД - осуществляет хранение и обработку данных о товарах, клиентах, счетах и т.п.

К этому комплексу подключаются платежные системы, а в некоторых случаях и системы доставки (рис. 1.). Для полной интеграции с бизнес-процессами ком­пании может быть организован шлюз для электронной передачи данных между Интернет-магазином и внутренней системой автоматизации документооборота.

Рис. 1 Управление Интернет- магазином

В отличие от Web-витрин, в Интернет- магазине менеджер только контролирует работу системы, проводит необходимый анализ и в случае необходимости прини­мает решение о переконфигурации. Системы Интернет- магазина выполняют боль­шую часть задач, не решаемых в рамках Web-витрины. В принципе Интернет- мага­зин может работать и в автоматическом режиме, без какого-либо вмешательства извне: самостоятельно получать и оформлять заказ, резервировать товар на скла­де, генерировать счет, контролировать платеж и отправлять извещения в службу доставки, на склад, управляющему магазином и поставщикам. Именно непрерыв­ный автоматический режим работы является характерным свойством электрон­ного бизнеса.

Хотя затраты на программное обеспечение (ПО) и поддержание полноценного Интернет-магазина значительно больше, чем у Web-витрины, его возможности го­раздо шире и рентабельность выше. Кроме того, благодаря динамической обра­ботке информации и наличии баз данных Интернет-магазин имеет возможность работать индивидуально с каждым зарегистрировавшимся покупателем.

Торговая Интернет-система (ТИС) является высшей ступенью развития рознич­ной Интернет-торговли. Основное отличие ТИС от Интернет-магазина заключается в интеграции торговой системы в автоматизированную корпоративную систему продавца, что позволяет оптимизировать финансово-хозяйственную деятельность компании.

ТИС является наилучшим выбором для компаний-производителей, планирую­щих организовать прямые продажи через Интернет. В этом случае торговая Интернет-система становится тем звеном, которое объединяет информационную систему сбы­та с системой планирования производства и организации поставок. Применение ТИС ведет к сокращению многих статей расходов, в том числе расходов на склади­рование больших запасов готовой продукции, комплектующих и т.д.

Компания, открывшая и поддерживающая работу полноценного Интернет-ма­газина или торговой Интернет-системы, намного привлекательнее для покупате­ля по сравнению с компанией, осуществляющей торговлю через простую Web-витрину.

При реализации систем электронной розничной торговли необходимо надеж­но обеспечить безопасность электронных сделок. Открытый характер сети Интернет приводит к тому, что передаваемая по ней информация становится доступной всем желающим. Необходимы развитые методы проверки подлинности участни­ков деловых операций, надежные способы защиты конфиденциальности и целост­ности данных при проведении платежей в Интернет, юридические обоснования законности электронных сделок.

Схема «бизнес-бизнес» В2В представляет электронное взаимодействие компа­ний друг с другом с использованием соответствующих информационных техно­логий и стандартов электронного обмена данными. Через специальные виртуаль­ные площадки В2В (электронные биржи) предприятия и компании получают возможность обмениваться информацией, находить новых партнеров и поставщи­ков и проводить торговые операции.

Примерная схема В2В-площадки (электронной биржи) представлена на рис. 2.

Как видно из схемы, торговая В2В-площадка объединяет решения для потре­бителей и поставщиков в единое целое на базе централизующего Web-портала. В качестве поставщиков и потребителей могут выступать крупные, средние и малые компании.

Интерфейс Web-портала, включает в себя:

· карту сайта;

· заполняемые элементы для входа в систему (на основе идентификационно­го номера и пароля);

· заполняемые элементы для регистрации (в качестве покупателя, продавца или гостя);

· информацию о торговых партнерах;

· собственную начальную страницу каждого зарегистрированного участника;

· место покупателя/место поставщика - совокупность маркетинговой инфор­мации, ориентированной на покупателей/поставщиков.

Торговая В2В-площадка предоставляет комплекс разносторонних услуг:

· услуги по управлению контентом;

· транзакционные услуги;

· дополнительные услуги по поддержке бизнес-процессов.

В зависимости от конкретного типа торговой площадки создатели делают ак­цент на реализацию компонентов, необходимых либо потребителям, либо постав­щикам.

При построении и эксплуатации В2В-площадки следует учитывать важность обеспечения информационной безопасности. Через торговую В2В-площадку про­ходят важные сведения, касающиеся платежных средств компании, и другая инфор­мация, имеющая стратегическое значение.

Рис. 2 Схема B2B- площадки

Решающее значение для установления доверительных отношений с бизнес-партнерами имеют проблемы информацион­ной безопасности: обеспечение конфиденциальности, целостности и аутентичнос­ти передаваемых и обрабатываемых данных. Поэтому создателям В2В-площадки необходимо обеспечить безопасность проведения электронных платежей и переда­чи ценной информации. Основными задачами сферы информационной безопасно­сти являются: создание и применение механизма гарантированной идентификации, поддержка различных форм шифрования и кодирования данных. Интернет- биржи поддерживают закупки и продажи по каталогам, планирование цепочек поставок, совместное конструирование и разработку продуктов, торгов­лю через аукционы и т.п. В конечном итоге Интернет-биржи способствуют опти­мизации взаимодействия партнеров по бизнесу и повышают в целом эффектив­ность бизнеса.

В целом по сравнению с В2С обращение к В2В-площадкам относительно невы­сок, однако коэффициент пользователей, делающих покупки на В2В, выше. Если на В2С-сайтах gокупают в среднем 12% посетителей, то у В2В этот показатель больше. Рынок В2В, увы, очень насыщенный На нем удерживаются лишь компании, нашедшие нужную нишу и правильно позиционирующие себя на нем. В Интернет уже появилось эмпирическое "Правило 70/3": "Три торговые площадки обеспечивают 70% оборота онлайновой торговли в данном секторе рынка".

Пример

Два года назад на международный онлайновый рынок химической промышленности ринулись все, и на нем было создано более 30 бирж. Ни одна из них не смогла набрать достаточного числа клиентов и менее чем через год большинство из них сошли со сцены. Остались практически только три: Elemica, ChemConnect и CheMatch.

Схема бизнес-отношений «равный—равный» Р2Р предполагает бизнес-отноше­ния в Интернет между партнерами, находящимися в равном положении. Коммер­ческий потенциал Р2Р не столь высок, как у В2В или В2С, однако довольно пер­спективен.

Основу схемы Р2Р составляют Интернет-аукционы. На Интернет-аукцио­нах осуществляется покупка/продажа различных товаров и услуг (драгоценнос­тей, антиквариата, картин, коллекций, музыкальных товаров, компьютеров, авто­мобилей, бытовой электроники и др.). Аукционы проводятся при помощи специального программного обеспечения, установленного на сайте организатора торгов. Для участия в Интернет-аукционе необходимо стать клиентом одного из аук­ционных WWW-серверов и заявить о своем желании приобрести товар (или вы­ставить для продажи свой товар) через Интернет. Для регистрации достаточно иметь электронный счет в банке. После регистрации пользователь указывает свой пароль.

Согласно статистике, объем мирового рынка онлайновых аукционов составляет примерно 6,5 миллиардов долларов. В Интернетнасчитывается около 1000 Web-сай­тов, занимающихся аукционной деятельностью, среди которых несомненными ли­дерами являются eBay, где проходит 76% всех торгов, Yahoo! - 12%, Amazon - 8% и, конечно, Sothebys.

Аукционный бизнес в Интернет - относительно молодая, но достаточно перспек­тивная сфера электронной коммерции.

Интернет-ориентированная электронная платежная система - это система прове­дения расчетов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Работа любой системы электронной коммерции завершается проведе­нием взаиморасчетов на основе Интернет-ориентированных электронных платеж­ных систем. Как правило, эти системы являются аналогами существующих тради­ционных платежных систем. Основное их отличие состоит в том, что весь процесс оплаты осуществляется в электронной цифровой форме с привлечением возмож­ностей Интернет.

Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке зака­зов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осу­ществить платеж, не отходя от компьютера

В системе электронной коммерции платежи совершаются при выполнении ряда условий:

· соблюдение конфиденциальности — при проведении платежей через Интернет покупателю должно быть гарантировано, что его данные (например, номер кредитной карты) будут известны только организациям, имеющим на это законное право;

· сохранение целостности информации - информация о покупке никем не может быть изменена;

· аутентификация - покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;

· доступность средств оплаты - возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами;

· авторизация - процесс, в ходе которого требование на проведение транзак­ции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позво­ляет определить наличие средств у покупателя;

· гарантии рисков продавца - осуществляя торговлю в Интернет, продавец под­вержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовест­ностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайде­ром платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;

· минимизация платы за транзакцию - плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в общую стоимость товара, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность фирмы. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Все указанные условия должны быть реализованы в платежной Интернет-систе­ме. Более подробно это будет обсуждаться при рассмотрении конкретных мето­дов платежей, которые, в сущности, представляют собой электронные версии тра­диционных платежных систем.

В настоящее время находят применение Интернет-ориентированные платежные системы следующих типов:

· кредитные (работающие с кредитными карточками);

· дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью).