Службы участвующие в процессе кредитования

Издержки банка на проведение ссудных операций

Исходным пунктом ценообразования выступает калькулирование цены производства предприятия.

При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынудил заемщика (кредитора) отказаться от сделки, с другой же – позволил банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль желательно не ниже средней.

Что касается ИЗДЕРЖЕК (ЗАТРАТ) БАНКА НА ПРОВЕДЕНИЕ ССУДНЫХ ОПРЕАЦИЙ, то они состоят из двух комплексных групп расходов, каждая из которых включает в себя несколько элементов:

1. РАСХОДЫ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ РЕСУРСОВ, в том числе:

· уплаченные проценты по межбанковским кредитам (включая кредиты центрального банка) и депозитам;

· проценты, выплаченные предприятиям, организациям и учреждениям за хранящиеся на их расчетных и текущих счетах деньги;

· проценты, выплаченные по вкладам физических лиц;

2. РАСХОДЫ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА, в том числе:

· расходы на заработную плату сотрудников, занятых привлечением и размещением ресурсов;

· расходы на содержание аппарата управления, включая представительские расходы;

· амортизация оборудования, машин и механизмов;

· оплата услуг вычислительного центра, административно-хозяйственные, канцелярские, почтовые, телеграфные и другие расходы.

Примечание. Последние три элемента связаны как со ссудными, так и со всеми прочими операциями банка.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческие банки учитывают:

· Базовую процентную ставку,

· Надбавку за риск

Базовая ставка определяется исходя из себестоимости кредитных ресурсов и уровня прибыльности ссудных операций

Базовая ставка=С1+С2+П,

где С1-средняя реальная цена кредитных ресурсов

С2-отношение внутренних расходов банка по обеспечению деятельности к объему размещенных ресурсов

П- планируемый уровень прибыльности ссудных операций

Средняя реальная цена кредитных ресурсов С1 определяется по формуле средневзвешенной, исходя из цены отдельного вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме ресурсов.

В свою очередь, обязательна корректировка на норму обязательного резерва, депонируемого в ЦБ РФ.

С1=Ср/1-норма резерва

В качестве примера приведем процесс принятия решения по предоставлению ссуды.

Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии Банка или в журнале регистрации входящей корреспонденции управления кредитования Банка.

После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства Банка (или, соответственно, управления кредитования) передается кредитному работнику.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы в соответствии. Пакет документов, представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности (при необходимости другими службами) в течение 10 рабочих дней, а по кредитам на строительство - до 20 рабочих дней, после получения полного пакета документов.

Юридической службе передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика и документы, подтверждающие его правоспособность. Юридическая служба должна в течение трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика и в соответствии с ними дать кредитующему подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов.

Службе безопасности передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, и, если имеются, ксерокопии паспортов должностных лиц и учредителей Заемщика. Служба безопасности в течение пяти рабочих дней после получения документов должна представить кредитующей службе заключение о благонадежности и деловой репутации Заемщика и его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и, при необходимости, дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

При прекращении работы с заявкой без ее рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя Банка или управления кредитования. Письмо-отказ регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей корреспонденции управления кредитования.

По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются.

Кредитная заявка, копия письма клиенту и другие материалы помещаются в дело отказов в выдаче кредитов.