Страхование жизни

Тема 8. Личное страхование

Страхование жизни как вид страхования появился в Европе на рубеже ХVII-ХVIII вв. в качестве дополнения к морскому стра­хованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заклю­чать договоры страхования жизни капитанов кораблей. В середи­не XVII в. в Лондоне появился клуб на Флитстрит, который стал заниматься этим видом страхования. В 1663 г. английский пред­приниматель Джеймс Додcон, которому отказали быть принятым в этот клуб, решил организовать собственное общество по страхо­ванию жизни на научной статистической базе. Он собрал все дан­ные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний воз­раст умерших и их число за год и применил эту статистику для рас­чета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного под­хода к организации страхования жизни. К 1740 г. относят дату созда­ния первой специализированной страховой компании по страхова­нию жизни - “Общества достойной жизни”.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхова­телю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахо­ванного или его дожития до определенного срока. Современная практика, естественно, привносит определенные изменения в ме­ханизм осуществления такой страховой гарантии, особенно в час­ти развития накопительных или инвестиционных форм страхова­ния жизни, однако не затрагивает общие методологические прин­ципы.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжитель­ность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а вре­мя ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

- вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

- вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени;

- вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолже­ния трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения иска выделяют и различные виды страхования жизни.

Основные принципы страхования жизни. Таковыми являются:

1. Страховой интерес Любой договор страхования может быть заключен только при на­личии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни. Первое законода­тельное оформление этот принцип получил в Англии, где в 1774 г. был издан “Акт о мошенниках”, в котором требовалось, чтобы каж­дый человек, заключающий контракт страхования жизни, имел стра­ховой интерес в страхуемой жизни. Появление этого Акта было свя­зано, в первую очередь, с широким распространением страховых пари на жизнь членов королевской фамилии, известных преступников и т. п., что придавало страхованию жизни спекулятивный характер и не имело ничего общего с его прямыми гарантийными функциями. В настоящее время установлена достаточность того, что страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхово­го контракта.

Страховой интерес имеют:

- страхователь в собственной жизни,

- работодатель в жизни своих работников,

- супруг в жизни другого супруга,

- родители в жизни детей,

- партнеры по бизнесу,

- кредиторы жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании. Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долго­срочный характер этого вида страхования, привлекают страховате­лей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год стра­ховая компания производит оценку своих активов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов:

- ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленого процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинве­стирования);

- окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора или в случае претензии в целях повыше­ния заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.

Страховые премии по договорам страхования с участием в при­были выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых на­численные бонусы используются для уменьшения ежегодных страхо­вых премий.

Исторически бонусы возникли как следствие улучшения показателей продолжительности жизни населения.

3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма — это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

Существуют еще и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы математического резерва, начисленного по его страховому договору.

Цессия. Страхователь может подарить или продать собствен­ность договора другому лицу. В данном случае стоимость накоп­ленного математического резерва может перейти к другому застра­хованному - и страховой договор не прекращает своего действия.

Аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.

Передача полиса под залог. Страховой полис может передаваться в залог лицу, дающему ссуду застрахованному.

4. “Прозрачность” страхования жизни. П ринцип прозрачности в страховании жизни означает, что стра­хователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. По российскому страховому законодательству договор страхования жизни является публичным договором.

Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые стра­ховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Ос­новными критериями, по которым различают договоры страхо­вания жизни, являются:

- объект страхования,

- предмет страхования,

- порядок уплаты страховых премий,

- период действия страхового покрытия,

- форма страхового покрытия,

- вид страховых выплат,

- форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

- договоры в отношении собственной жизни, когда застрахован­ный и страхователь - одно лицо;

- договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахован­ный и страхователь — разные лица;

- договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В отношении договоров страхования жизни, когда застрахован­ный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие;

- смешанное страхование.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют стра­ховые договоры:

- с единовременной (однократной) премией;

- с периодическими премиями:

- уплачиваемыми в течение срока договора;

- уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, мень­шего, чем срок договора;

- уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полностью один раз при подписании договора. Периодические пре­мии уплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно. По периоду действия страхового покрытия различают:

-пожизненное страхование (на всю жизнь);

- страхование жизни на определенный период времени.

Критерий определения периода действия страхового покрытия отражает не только временной фактор, но и специфику риска, ко­торый берет на себя страховщик. В первом случае вероятность на­ступления страхового события равна единице и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько пре­мий он успеет аккумулировать в математический резерв по этому договору. Во втором же случае вероятность страхового события зависит от того, каков будет предмет страхования - дожитие, смерть или и то и другое вместе. При этом предоставле­ние страховой гарантии страховщиком будет стоить тем дороже, чем выше эта вероятность и чем короче срок действия страхового договора. Естественно, что премии по смешанному страхованию будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти - наиболее низкими при одинаковой страховой сум­ме, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового слу­чая, и возрасте застрахованного. Премии по пожизненному стра­хованию занимают промежуточное значение.

По форме страхового покрытия можно выделить:

- страхование на твердо установленную страховую сумму;

- страхование с убывающей страховой суммой;

- страхование с возрастающей страховой суммой;

- увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

- увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

- увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают:

- страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

- страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

- страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

- индивидуальные;

- коллективные.

В практикестра­хования жизни принято выделять три базовых типа полисов, име­ющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:

1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страхо­вых премий страховщик обязуется выплатить указанную в догово­ре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

2) пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сум­му в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

- договоры пенсионного страхования;

- аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахован­ного в обмен на уплату однократной премии при подписании до­говора. На практике годовая рента может выплачиваться и еже­квартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жиз­ни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).